銀行卡支付需要一次整合

作者系中國人民銀行桂林中心支行副行長，文章系作者個人觀察，不代表供職單位觀點。

實習編輯邢夢揚

銀行卡支付業務的萎縮，並不是銀行在遭受「滅頂之災」，至少在身份驗證和結算方式方面，非銀行支付機構暫時仍然依賴銀行賬戶和銀行實體網點。事關銀行卡支付的前景、體驗、安全、快捷，整合銀行卡支付，個人認為只能、也必須由中國銀聯推動。

誰來整合銀行卡支付？

讓我們來一場「雲閃付」（比如Apple Pay）和支付寶掃碼的快速支付體驗。場景是線下綜合商場（比如萬達廣場），條件是交易金額、銀行卡、POS機具均符合聯機雙免的條件，支付寶不使用餘額而使用綁定的銀行卡。

通常情況下，「雲閃付」應當是完勝的。這是因為，只要將手機靠近POS機具，通過指紋驗證即可完成支付。而支付寶則要「點亮」手機，通過密碼或是指紋方式驗證打開App，選擇「掃一掃」或「付錢」功能，完成主掃或被掃之後，還要進行銀行卡驗證，才能完成支付。但是，如果綜合商場里不同的商戶由不同的銀行拓展，並且組織了不同的優惠活動的時候，「雲閃付」也必須把手機「點亮」，打開App。經過實地測試，在這種情況下，兩種支付方式的支付速度只在伯仲之間。而從用戶體驗來說，支付寶是不同商戶統一優惠、積分，「雲閃付」的優惠和積分則分散於不同銀行卡。此時，用戶出現分化選擇。

按賬戶區分，我們可以把所有基於銀行賬戶的移動支付方式統稱為銀行卡支付，這種方式過去曾是支付市場的主體，但隨著支付寶和微信支付在移動支付市場上的迅猛發展，特別是支付賬戶具有法定地位以後，出現了銀行卡支付的部分業務量被競爭方蠶食的傾向。從消費端看，只要有安全和快捷的支付體驗，那麼不管是基於銀行賬戶還是支付賬戶並不重要，市場需要的是多種選擇，以及更好的體驗。銀行卡支付業務的萎縮或是停滯，並不是銀行的「滅頂之災」，至少在身份驗證和結算方式，非銀行支付機構暫時還必須依賴銀行賬戶和銀行實體網點，就像微信等即時通訊工具經過短暫影響了三大電信運營商的簡訊資費收入之後，但是，很快運營商就在身份驗證服務上重新找到了簡訊業務存在的價值。

交易是多元的，支付方式也是多元的。從「雲閃付」和支付寶的快速支付體驗，我們不難發現，並不是近場支付的技術落後於二維碼，而是銀行卡支付的發卡端過於分散，不同的銀行去營銷不同的商戶，不同的收單機構也在營銷，各種五花八門的營銷推廣活動，浪費了資源，影響了客戶體驗。同時，由於營銷推廣活動過於分散，消費積分等市場推廣手段對客戶來說，在一定程度上失去了吸引力。因此，銀行卡支付需要一次整合，就像當年的治理「一櫃多機」，多家銀行實現共享POS機具一樣，花大力氣來推動和實現支付方式的整合。這種整合，事關銀行卡支付的前景，事關支付體驗的安全快捷，這種整合只能，也必須由銀聯來帶動。

作為銀行卡轉接組織，銀聯還承擔著行業自律、銀行卡國家標準推廣、支付大數據應用、銀行卡安全等重要職責。僅就銀行卡國家標準推廣來說，銀聯牽頭整合銀行卡支付責無旁貸，可在積分共享上實現突破，「銀聯錢包」擔此重任，區塊鏈技術成為支撐。從現在的市場來看，「銀聯錢包」和發卡銀行的手機App存在功能趨同現象。一家發卡銀行一款App，用戶難以應對，也成為「銀行卡支付之痛」。因此，一些發卡銀行的手機App也開展了綁定他行卡的業務，試圖整合銀行卡支付。但是，這種努力都不如銀聯登高一呼的可行性更大。

三個整合的關鍵點

第一，統一開展商戶的優惠活動。商戶的優惠活動由銀聯統一代表銀行卡支付服務提供商去拓展，去組織實施，形成「眾人拾柴火焰高」的局面，遠比單個發卡銀行或是收單機構去闖市場肯定要強。可以想像這樣的一個場景，在萬達廣場出現的所有海報都大寫「62」開頭的銀行卡均享受大幅度優惠，優惠活動按發卡行交易量分攤成本，發卡銀行比拼的是櫃檯服務、基於大數據應用的信用卡額度，NFC的技術優勢將會讓用戶有更好的體驗，「一卡多用」或「一賬（戶）多用」的市場格局才有了實現的可能。

第二，「銀聯錢包」成為統一的支付工具。銀聯牽頭推出二維碼支付，實際上是推廣銀行卡國家標準的延伸和發展，並不僅僅是一個市場行為，更涉及到國家金融主權。「銀聯錢包」來整合各發卡銀行手機App的支付功能，是推廣銀行卡國家標準的應有之義，各發卡銀行應當積極支持並參與，通過頂層設計實施推動，避免重複建設，浪費資源。同時，加快推動各種手機Pay應用，使銀行卡支付的「最後一毫米」能夠落地。

第三，統一發卡銀行的積分兌換。積分兌換是目前市場拓展的常用手段，積分吸引力以及積分兌換的便捷程度是用戶最關注的兩個方面。銀行卡支付的積分能夠實現跨行共享、兌換，對提升銀行卡支付市場佔有率有著重要推動作用。因此，期望在銀聯協調下，不同發卡銀行要麼統一積分兌換標準，要麼參照貨幣交易的匯率制定兌換比例，由「銀聯錢包」通過區塊鏈技術來記錄、換算，商戶對於積分兌換政策，要予以承認。

支付是貿易和服務的最關鍵一環，支付的方式可以豐富多彩，適應不同的需要，但是，支付同時也是金融的重要組成內容，是基礎，也是入口，必須按照金融的內在規律來監管，實現穩健發展。因此，對支付來說，安全是首要指標，其次才是快捷。推廣新型支付工具，同時也是金融消費者教育，在當前形勢下把安全放在前面顯得尤其重要。

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