1200存款44年收益1484元！現金為何淪為自殺性資產配置？
1200元存44年能拿多少錢？
廈門市民陳女士持有一張存著1200元的老存單，存款時間為1973年，落款蓋著「中國人民銀行廈門市支行灌口營業所」的藍色印章，然而，取款時似乎遇到了「歷史難題」。
由於中國人民銀行於上世紀80年代改制，剝離出去的儲蓄業務先後由農業銀行和工商銀行承接。經過銀行系統的不懈努力，陳女士終於在農業銀行廈門灌口支行找到了底單。
44年過去，這張1200元的存單究竟能支取多少錢？
經過多方計算確認，在支取日這筆存單本息合計為2684.04元，其中利息1484.04元。
拿到錢的陳女士感覺很高興，但是網友們的感受更多是震驚。
@笑本空說：驚不驚喜，意不意外！
@大黃易首席金牌鑒黃師說：嚇得我尿失禁了。
@Lee同飛揚表示：這個故事告訴我們：有錢千萬別存銀行！
下面這位網友的觀點更是成功吸引了大家的關注，在評論區蓋起高樓：
網友們的震驚，主要來自於同一筆錢在不同時代購買力的巨大差異。
上世紀70年代，我國仍是計劃經濟體制，從業者基本都在體制內工作，收入差距非常小。當年，普通職工每月工資20多元錢，好一點的大米約1角3分錢1斤，豬肉7角錢1斤。即使家裡有10口人，一天也只需要1元錢左右的伙食費。這1200元，在當年堪稱一筆「巨款」。有人提出，「甚至可以蓋兩棟樓房」。
悲催的是，如今，這到手的2600多元，還不夠支付保姆一月的工資。
當年的一筆巨款，為何存到今天竟然變成微不足道的一點小錢呢？
存款收益為何如此悲催
存款收益之所以如此悲摧，一方面來自存款利率的不斷降低，另一方面來自超發背景下貨幣購買力的急劇下滑。
我們回顧一下歷史。1996年之前，貨幣利率在中國仍然是計劃控制的一部分。在基礎貨幣發行渠道不暢、穩定物價成為重要任務的年代，國內資金供應量嚴重不足，利率長期居高不下。
1996年6月1日，人民銀行放開了銀行間同業拆借利率，此舉被視為利率市場化的突破口。
從此之後，伴隨著中國外匯資產逐年增加、土地貨幣化模式逐漸成熟，央行發行貨幣的渠道日益拓寬，貨幣供應急劇增加。1990年，中國M2（廣義貨幣發行量）餘額只有1.53萬億，到了今年8月末，M2餘額已經到了164萬億，27年增長了100倍，年化增長接近20%。
在此環境下，消費物價和資產價格大幅上漲、存貸款利率大幅下降成了最近20年來的長期趨勢。與此同時，在國內資產配置渠道逐漸增多的情況下，國內存款增速也逐漸落後於貸款增速。畢竟，從理財角度上講，存款除了穩健性之外，在收益上遠遠落後於其他方式。
44年前的1200元還能拿來幹什麼？
當然，在44年前，中國還沒有股市，也沒有樓市，個人經商還是資本主義的毒草。現在看來，大師兄能想到的投資品種主要有收藏性紙幣、黃金和藝術品。
首先，我們看看，如果陳女士把當年存銀行的錢換成紙幣存起來，收益會如何？
1973年，二版紙幣已經停止印刷但還在流通，其中蘇三幣（大黑十、綠叄元、紅五元已經回收），三版紙幣正在發行中。我們取一些比較通常的幣種來做樣本（一刀等於100張紙幣）：
其次，黃金也是不錯的投資選擇。
1971年，布雷頓森林體系解體，黃金和美元脫鉤，每盎司黃金從37美元開始，從此走上了瘋狂上漲之路。2011年9月，每盎司黃金最高衝到1920美金，相對40年前上漲了50多倍，直到今天，黃金價格仍在1300美元左右。如果當年囤點金飾品，收益也比存銀行高多了。
當然，你如果 有藝術方面的愛好和天賦，1200塊完全可以象馬未都一樣在70年代掏到不少古董，哪怕買些頂級的玉鐲子也是沒問題的。如果踩到這個點，1200塊的投資估計到現在已經變成天文數字了。
資產配置正在成為貧富分化的根源
在投資渠道狹窄、金融產品匱乏的時代，存款幾乎代表了一個家庭的全部財富，存款的多少，意味著家庭的貧富。而在金融業空前發達的現代社會，存款只是資產配置中保證現金流的一個托底環節而已。根據銀行存款，已經很難判斷一個家庭的財富狀況。
數據上看，2016年底，我國居民個人銀行存款達到65萬億，與之相對的是，我國城鎮居民住房總價值已經超過200萬億，而國民的股票、基金、信託、保險等金融資產也超過百萬億，從結構上看，銀行存款只是國民財富中很小的一部分。
即使富人云集，房產價值動輒千萬以上的北、上、廣、深等一線城市，人均存款其實也不不高。
如果按照官方公布的「常住人口」計算，人口更年輕的深圳，人均住戶存款只有8.7萬元，甚至低於佛山和杭州。而北、上、廣分別是12.9萬元、10.4萬元和10.3萬元（部分城市的數據見下表）。
2016年主要城市「人均住戶存款」
在這個數據里，我們能看出年輕人對存款的態度。
如果我們引入另外一個指標，就會發現深圳人更是「窮的可怕」！
這個指標就是「住戶存款」減去「住戶貸款」，它被稱為「凈存款」。
主要城市2017年7月住戶存貸款（萬億）
註解：廣州的數據，
是截至2016年12月的，
其他城市均是2017年7月的。
從這個表格可以看出，最敢於貸款的是廈門、深圳這兩個城市。
槓桿率超過100%的城市，其居民凈存款事實上就成為負數。其中深圳為負的6000億元，廈門為負的1800億元，
錢不存銀行，都去了哪裡呢？毋庸置疑，最主要的渠道是樓市和以股市為主的金融市場。
以上證為例，1990年成立以來，股指漲幅超過30倍，年化收益超過15%。事實上，考慮到股指的結構性問題，如果在1990年開始，每年等額買入所有股票，年化收益更是超過20%。
至於高槓桿投資房地產，這些年基本上成為依靠工資過活的普通人發家致富的唯一渠道，也成為拉開和其他群體收入差距的重要因素。
毋庸置疑，除了努力爭取工資性收入外，不管在炒股、買房還是做其他投資，以年輕人為主的深圳在全國可謂領風氣之先，因此也成為全國最發達和最富有的城市之一。
與之相對的是，一些內陸地區的家庭，存款在家庭財富中佔比過重，最終卻成為財富增長的重大障礙。
一言以弊之，如何合理配置家庭財富，兼顧安全性、流動性和增值性，已經成為中國家庭財富競賽的重要基礎。
當然，投資和資產配置並不是簡單的事情。拿股市來說，雖然市場長期趨勢向上，但是真正賺到的錢的仍然少之又少。最主要的原因，自然是缺乏足夠的投資教育，絕大多數國民的財商仍停留在極低的水平。這其中，當然也包括了有強烈投資理財意願的數以億計的中產階級。
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