英國買房出新規啦！一些貸款機構表示停止向大型業主貸款

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本月底起，英國央行的下屬機構審慎監管局(PRA)將開始實施新的英國買房出租貸款條例，要對借款人實施更為嚴格的收入檢查，確保他們有能力歸還貸款，尤其是當未來利率上升後，還可以按時還款。

不過這條新規不會影響到太多買房出租的業主，因為這是特別針對那些被 PRA 稱為「投資組合業主」的投資商——持有四套或以上貸款的租賃房產，意味著這類業主將更難借到錢。

舉個例子，如果你有三套租賃房產均是抵押房產，現在你又想再借款買一套新的租賃房產，那麼，你若是在9月30號後開始借款，就要遵循新的貸款條例。

如果你有六套租賃房產，其中四套是抵押房產，兩套不是，如果你想在9月30後再借款投資新的租賃房產，也要接受新的貸款條例。

所以那些「業餘」業主——只有一套租賃房產，不把出租作為自己的主要業務，以及只持有兩隻三套抵押貸款的租賃房產的小型業主不會受到新規的影響。

貸款機構評估借款人負擔能力和風險的方式將會改變。從本月底起，「投資組合業主」需要證明再次抵押貸款不會影響到他們其他的貸款房產。業主所有來自租賃房產和其他渠道的收入都要接受評估，以確保能夠按時歸還所有的貸款。

而且業主的整個投資組合都要接受可行性評估，不再像當前僅僅是評估個人財產。

貸款機構表示這種變化，最好的結果是業主們在申請貸款時，他們需要做的工作量大大增加，最壞的是，有些業主的借款歷程變得艱難，或者根本就借不到款。

貸款市場則會因為一些貸款機構完全放棄這部分市場而跟著收縮，導致更高的貸款成本和利率。

英國最大的貸款機構 Santander，已經表示將停止向「投資組合業主」貸款。

貸款機構 Private Finance的Shaun Church 表示不同的貸款機構反映不同，「有的貸款機構說如果你是持有四套或以上貸款租賃房產的業主，我們不會再給你貸款，這有可能是因為他們沒有足夠的資源來處理新規執行後增加的工作量。還有部分貸款機構說我們會給你貸款，但是這個過程將會非常複雜。」

「不過，那些更專業的貸款機構或多或少已經開始引入新規，所以新規正式生效後，他們不會有太多改變。」

另一家貸款機構 John Charcol 的 Ray Boulger 也表示一些較小的貸款機構，比如 Platform Home Loans，已經宣布不再向「投資組合業主」開通貸款業務，但是專業貸款機構基本上不受影響。

這條英國買房貸款新規可能會對許多業主，尤其是那些持有多套租賃房產的業主造成巨大阻礙，Church 表示：「你怎麼能期望貸款機構真的去檢查一個擁有百套甚至更多租賃房產的業主?所以這些大業主將更難借到資金。」

專家還警告，除了工作量增加，準備經營這部分市場的貸款機構數量正在減少，可能會導致借款成本增加。

「無論何時當選擇和競爭減少，就會看到成本增加。」

Boulger 表示：「準備給大業主提供貸款的貸款機構數量將會減少，那些繼續提供貸款的將需要經歷更多的手續，借款人也將需要提供更多的信息。」

不過這條新規只適用於個體業主，並不適用於那些通過有限公司經營租賃房產的業主，所以可能會吸引一些新業主選擇這種經營模式。

作為一家有限公司貸款意味著你要支付更高的貸款利率，還有涉及到一些其他運營公司的行政成本，但是從長遠來看可能會更划算。

然而對於已經建立投資組合的個體業主來說，要轉移到一家公司的代價可能會非常昂貴，因為將產生印花稅和資本利得稅。所以，這些業主應該考慮儘快申請他們所需要的任何貸款。

Boulger 表示：「如果此刻你正在考慮貸款，那麼你應該馬上行動，因為現在一些貸款機構還是在遵循舊例。當幾周後新規生效後，還能給你貸款的機構就少了。」

「還有一個問題，就是英國買房貸款機構是否會從全局的角度出發。他們是想要評估借款人的每一套租賃房產都是賺錢的，還是說其中一兩套不賺錢，但是整個投資組合還是賺錢的，這樣是否也可以接受?」

市場如何反應?

近年來英國買房出租市場多災多難，首先是去年4月二房印花稅增加3%，擴大投資規模的成本增長，其次是今年早期的抵押貸款利息個稅減免政策的變化，稅收成本增加。

至2020年，業主將不能再用他們的稅前利潤抵扣貸款利息，意味著業主要承受更高的稅成本。不過基礎稅率的納稅人將獲得20%的稅收減免，所以主要影響的是高級納稅人。

貸款機構還需要對借款人進行「壓力測試」，假設利率上升到5.5%後，借款人是否依然有能力按時還款。

Church 表示這次的新變化可能是給予市場最嚴重的一擊，雖然已經經歷了稅收改革，上調印花稅限制業餘業主，但是這次的新規才是最能影響市場里最多的人以及那些大型業主。

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