押注Fintech，打造消費金融三駕馬車，招行想這樣走完轉型下半場

在說到金融業一個重要「風口」消費金融時，其中的佼佼者招行銀行總是屢屢被提及。

雷鋒網獲悉，8月31日，在銀監會召開的第127場銀行業例行新聞發布會上，招商銀行副行長劉建軍以「招行做大做強消費金融駛向藍海」為主題進行了演講，介紹了招商銀行在金融科技及消費金融方面的發展及布局情況。

目前，招行消費金融形成了攻防有道的立體格局。「攻」的具體布局體現在，招行整合行內零售信貸部與信用卡中心資源，此外與中國聯通合資成立了招聯消費金融公司，完成消費金融三駕馬車的建設。今年2月，招行發布公告，擬出資20億成立直銷銀行，目前正在加緊籌備中。

據雷鋒網了解，這三駕馬車也透露出招行在細化市場，形成錯位競爭的野心。

招行零售信貸部主要聚焦9700萬存量客群，提供包括大金額房貸、抵押消費貸款、線上小額信用消費貸款在內的產品及服務。

截至2017年7月末，消費貸款餘額較年初增加約200億元，其中信用貸款增加約100億元，佔比約達50%。主打的線上消費貸款產品閃電貸累計投放也突破300億元，且盈利能力較強、資產質量表現良好。

招行信用卡中心聚焦為持卡的年輕客群，結合場景推出消費分期產品。

其中，掌上生活App已成為招行信用卡線上經營的最重要入口和平台，綁定用戶數已超過4000萬。

招聯消費金融公司獨立於銀行體系之外，產品面向活躍於互聯網上的中低收入的年輕客群，提供以生活消費為目的的小額、短期產品。

截至2017年7月末，招聯消費金融累計授信客戶1260萬，累計放款超過1400億元，戶均貸款不到6000元。

「防」指防範風險。劉建軍表示，招行正積極利用FinTech技術來製造風險管理的武器。例如，在申請流程中，閃電貸的人臉識別系統可以有效防止偽冒欺詐，同時還通過大數據應用來強化欺詐風險模型的準確性。未來，招行還將同其他機構共同研究區塊鏈在風控領域的運用，去信用評價體系中心化。

以下是劉建軍主題演講全文，雷鋒網作了不改變原意的編輯：

消費金融一片藍海

為什麼說它是藍海，除政策拉動內需刺激消費升級外，消費觀念的轉變也為消費金融的發展帶來機遇。

在消費升級大浪潮驅動下，未來幾年消費金融市場潛力廣闊，互聯網金融機構，電商、支付機構都在厲兵秣馬鏖戰市場，其中也蘊藏著銀行業未來巨大的發展機會。

移動互聯時代，國內消費的主體年齡結構趨於年輕化，年輕人消費的佔比不斷提升。且相比於以往國內居民保守消費觀念，以80、90後為代表的年輕族群更注重生活品質，消費也從生活必需品逐步升級到更高端的品類，享受型、娛樂型、健康型等非必需消費需求受到消費者青睞。

相關數據顯示，2016年全國年輕人人均月收入為6726元，月均支出達4386元，月收入在8500元以上的佔比達到53%，年輕人群已成消費轉型的中堅力量。可以預見，隨著年齡結構變化的持續，消費主體向80、90甚至95後遷徙，消費信貸將越來越能被大眾所接受，未來消費金融需求不斷擴張的趨勢勢不可擋。相關機構預到2020年我國消費信貸規模將突破8萬億元，每年獲客增長率超過20%。

下半場押注消費金融

而招商銀行的戰略轉型已經進入下半場，在下半場，我們把招商銀行定位為一家金融科技銀行，金融科技將成為下半場轉型的核動力。在這種情況下，怎樣通過實現金融科技場景化融入，滿足客戶普遍的消費升級需求，以獲得零售金融業務競爭力的代際差異，是當前招行這一金融科技銀行暢行消費金融藍海的重要課題。

消費金融是招商銀行戰略業務重點，我們在考慮"二次轉型"和"一體兩翼"定位時即提出要重點發展消費金融，並把它上升至戰略制高點，原因就在於消費金融兼具輕資本和高回報的特點，這與招行輕型銀行戰略高度契合。

其次，相比傳統公司信貸，消費信貸的機會大、風險低，能更好平衡銀行業規模與效益。不可否認，在越來越多銀行將戰略重心向零售遷徙的背景下，消費信貸將成為銀行零售轉型發展的重要突破口。招行零售業務只有把消費金融做出品牌，才能真正成為中國最佳零售銀行。

如何利用fintech+場景應用發展消費金融？

下面，我就開門見山，先介紹招行通過金融科技+場景應用如何助推消費金融。

招行一直秉承"科技為先"的理念，發展消費金融也必須依賴於金融科技。比如閃電貸就是一款基於FinTech技術、依託移動平台，聚焦線上消費貸款的產品。它利用大數據和深度學習技術進行客戶精準畫像，利用移動互聯平台的發展，結合智能營銷手段有效挖掘海量行內客戶，同時利用批量化模式進行新客拓展，形成了技術新、模式輕、規模擴展迅速的業務優勢。

信用卡中心的消費信貸產品則注重結合場景，打造場景細分產品序列，力求串聯形成覆蓋客戶人生重要場景的完整消費鏈，以場景的滲透力充分挖掘消費金融需求潛能。招行信用卡已完成新舊戶全面覆蓋、線上線下雙向打通的整體產品矩陣部署，並將金融服務融入用戶生活場景中。而掌上生活App已成為招行信用卡線上經營的最重要入口和平台，半月前，掌上生活綁定用戶數跨過4000萬大關，已具備獨立營銷和經營外部客戶的能力。

而招聯消費已自建數十個自主研發系統，率先在消費金融公司中實現了去IOE、金融上雲，自主研發了基於雲計算、大數據技術的互聯網化的業務體系、風控體系和支撐體系。有別於傳統商業銀行模式，招聯是全新的線上模式，完全用互聯網模式來獲客、經營，沒有直銷人員，沒有客戶經理概念，風險管理依託大數據，基於小額分散原則，風控、運營效率都很高。

消費金融的做大做強的根基在於招行零售金融這個傳統優勢。新聞界的朋友喜歡稱招行為"零售之王"，對我們來說，這既是動力，也是壓力。銀行業面對經濟下行、融資脫媒、利率市場化和互聯網金融"四因疊加"的挑戰，零售業務成了招行穩健發展的護城河和壓艙石。

從剛剛發布的半年報可以看出，招行的零售業務繼續在大步領跑。零售客戶數逼近1億，AUM（管理客戶總資產）逼近6萬億，零售客戶存款餘額接近1.3萬億，均位居股份制銀行第一。為進一步強化招行零售的競爭優勢，我們三年前進一步在零售業務中划出了三個發展重點——財富管理、小微金融和消費金融。也就是說，消費金融在三年前就已被明確為全行發展的重中之重。經過多年布局，通過建平台、引流量、接場景，目前招行在消費金融領域已形成了零售信貸、信用卡及招聯消費金融三駕馬車並駕齊驅的良好態勢，另外直銷銀行也已在積極籌備中。組織架構上已形成"市場細分、錯位競爭、優勢互補"聯盟體系，並已在市場形成一定優勢。我們的零售板塊營業收入、非利息收入、利潤貢獻度也已全面佔據全行半壁江山，可以說零售業務作為招行"一體兩翼"戰略定位中的"一體"名副其實。既然包括消費金融在內的零售業務是一個藍海，就會出現同業、互聯網業的百舸爭流，因此我們時刻都保有危機感和緊迫感，需要去認真思考強者如何恆強或者更強的問題。

在風險管理能力上，我們已經利用FinTech技術來製造管理風險的武器。例如，在申請流程中，閃電貸的人臉識別系統可以幫助我們有效防止偽冒欺詐。除此之外，我們還通過大數據應用來強化欺詐風險模型的準確性。

但產品創新、技術創新往往也會帶來業務風險的不確定性。如何利用RegTech來強化監管，防範新科技帶來負面影響也是我行發展消費金融需要同步思考的問題。下一步，我行就人工智慧在監管流程的運營做進一步的嘗試和探索，保證業務既要創新發展也要在監管下發展。

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