再過20年，移動支付如現金一般被取代？

如果說前20年是讓支付重心轉移到手機上，那麼後20年，便是讓支付徹底擺脫智能手機，或者更快。

隨著無現金城市概念的逐漸實現，移動支付幾乎已經成為了我們生活中最重要的支付方式。但互聯網的發展絕不是讓我們越來越離不開手機，而是讓一切變得更佳簡單。二十年的時間，移動支付可以全面取代現金成為最主流的支付方式。再過二十年，移動支付又會被什麼取代？

很顯然，移動支付與智能手機的發展息息相關。我國最早在1999年，中國移動聯合工商銀行、招商銀行等金融機構在廣東部分地區實行移動支付業務試點。到2017年，不到二十年的時間就完成了使命，期間很大程度上得益於智能手機行業的高速發展。智能手機在支付過程中只是用戶驗證身份的工具

中國跳過信用卡直接從現金過渡到了移動支付的時代，如果說前20年是讓支付重心轉移到手機上，那麼後20年，便是讓支付徹底擺脫智能手機。

其實對於消費者來說，要想完成支付過程只需要兩個條件就可以：首先你需要一個賬戶，然後你需要證明你是這個賬戶的主人。當然，前提是這個賬戶里得有錢。而目前的移動支付，智能手機所利用的密碼、二維碼或者指紋等方式，都是在完成驗證用戶身份的任務。一定程度上可以認為，手機是介入支付環節的第三方工具，而讓支付環節變得更複雜了。

用戶賬戶可以是銀聯的銀行賬戶，也可以是支付寶、微信等第三方平台賬戶，只需要有足夠的安全保障就可以了。而唯一可以繼續優化的就是用戶身份驗證的環節。說到這裡，你們大概能夠猜到一些端倪。生物識別技術將取代智能手機

既然通過手機都是麻煩，那麼我們只有靠自己來證明自己的身份了。從昨天京東線下店支持刷臉支付，到今天支付寶上線刷臉支付，一下子就引發了很大的關注度。這意味著，支付擺脫手機的劇情已經開始上演了。

京東和支付寶所使用的方式非常類似，利用攝像頭捕捉到的人臉進行用戶身份確認，再通過輸入手機號進行二次匹配，就能夠直接獲取許可權調用用戶的金融賬戶完成付款。當然，使用者需要事先在相應的支付平台開啟人臉識別的支付功能。

利用人臉識別的技術來確認用戶身份其實目前在很多渠道都有應用，早期的安卓手機就支持人像解鎖，不過識別率以及安全性並不理想。而隨著各大服務機構線上服務平台建設完善，部分城市已經在公積金業務、網站備案以及高鐵站都已經支持人臉識別，與身份證所記錄的人像信息進行匹配，識別率已經大大改善。

但是對於應用到支付環境下，筆者認為刷臉支付也許還沒有我們想像中那麼安全、方便。現實情況下，受光線條件、化妝程度或者是雙胞胎等等狀況影響，人臉識別還不能保證足夠的準確性來應用到支付場景。目前可以了解到的是，對於用照片、視頻等方式試圖騙過人臉識別系統基本不現實，畢竟相較於其他，活體檢測還是比較好實現的。虹膜識別和靜脈識別是常見生物識別技術中最優選

刷臉支付至少目前來看給我們提供了一個準確的方向，那就是生物識別技術。除了人臉識別，指紋識別、虹膜識別、聲紋識別以及靜脈識別這幾種方式是可能被用於快速身份驗證的。儘管基因識別無疑是準確率最高的，但技術限制很難做到迅速鑒定。

一般用戶最常見的便是人臉識別和指紋識別，而這兩者穩定性略顯欠缺，和人臉識別類似，人的指紋雖然唯一，採集也比較方便，但是卻比較容易磨損，用戶手機上至少還有密碼成為二選一備胎。而一旦用於脫離手機的線下支付，很難保證足夠的成功率，而且複製指紋也可造成較大的安全風險。至於人的聲音更容易發生變化，因此聲紋識別並不適合用於支付。

其中只有人體虹膜信息以及靜脈模式可以保持終身不變，具備生物識別最好的基本條件。目前，三星已經率先在手機上採用了虹膜用於支付驗證，而且從使用體驗上看，採集到驗證，成功率都很不錯，即使在黑暗條件、帶著眼鏡都不會有影響，據稱iPhone 8也將採用虹膜識別技術。靜脈識別則是一種通過靜脈分布圖像來識別的技術，被複制的可能性幾乎為零。

綜合來說，目前安全性最高的應該就是虹膜識別和靜脈識別，唯一問題是由於技術難度比較大，採集和相關設備成本都比較高，所以並沒有像指紋、人臉識別那樣容易普及。筆者也曾親身經歷過從香港回廣州過安檢時，用指紋和人臉識別多次失敗。

目前支付寶、京東所推行的刷臉支付還需要輸入手機號驗證，如果一旦換成虹膜識別以及靜脈識別的技術，基本可以保證一次識別自動準確匹配雲端採集的信息，支付平台需要做的只是採集信息並且與用戶賬戶綁定。

可以確定的是，移動支付被取代是遲早的事，而人臉識別、指紋識別技術目前尚不成熟，安全性以及準確性得不到足夠的保障，使用體驗還比不上手機支付，更何況技術難度、成本更高的虹膜識別以及靜脈識別。20年，同樣的時間，科技的發展速度讓我們有理由相信可以達到那樣的高度，甚至不需要20年。移動支付被全面取代，需要的不僅僅是互聯網公司，更需要技術實力足夠強大的企業。

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