村鎮銀行區域聯合重組的思考

編者

第一個十年：村鎮銀行完善了農村金融服務體系，對普惠金融發展作出了顯著貢獻。一些村鎮銀行探索出了相對成熟的經營模式，整體向好；一些村鎮銀行出現了較大虧損，陷入困境。本文中筆者對村鎮銀行未來的聯合重組進行關注和討論，提出：村鎮銀行應從「上規模」向「要質量」轉變，通過穩妥推進區域聯合重組，完善公司治理，提升風險防控能力。

自2007年首家村鎮銀行設立以來，村鎮銀行已經走過了十年的發展歷程。十年來，村鎮銀行完善了農村金融服務體系，有效增加了農村金融供給，對普惠金融發展作出了顯著貢獻。一些村鎮銀行探索出了相對成熟的經營模式，存貸規模增長、盈利能力提高、資產質量向好；一些村鎮銀行出現了較大虧損，經營陷入困境。銀監會發布的《關於進一步促進村鎮銀行健康發展的指導意見》提出，支持符合條件且具有村鎮銀行管理經驗、規模較大的商業銀行按照市場化收購、集約化發展和區域適度集中的原則，通過認購新股、受讓股權和併購重組等方式，規模化、集約化收購其他村鎮銀行主發起行的全部或部分股權，成為村鎮銀行新的主要股東。從優勝劣汰的角度看，有必要對村鎮銀行未來的聯合重組進行關注和討論。

村鎮銀行的經管難題

公司治理異常：部分村鎮銀行沒有實現預期的經營目標，出於應對外部監管壓力及防範聲譽風險的需要，一些主發起行被動為村鎮銀行做風險兜底與隱性背書，將其視同為機構網點進行垂直管理，管理負擔較重。在此背景下，個別發起行一股獨大，架空「三會」，使村鎮銀行無法或很難實現真正的公司治理。同時，發起行穩健經營的理念與小股東短期逐利的訴求時常碰撞，增加了協調與管理成本，影響了村鎮銀行公司治理的效率。個別股東私下達成一致行動人協議，與發起行對立，對「三會一層」形成壓力，雖然最終與發起行達成短期平衡或妥協，但長期來看，村鎮銀行的經營管理存在隱患。

流動性風險加大：受業務規模及市場化不足的制約，村鎮銀行負債總量少，抗風險能力較弱。一些村鎮銀行負債多來源於較不穩定的企業存款和同業存款及拆借，儲備資產較少；個別村鎮銀行流動性比例已接近或跌破25%的監管紅線，一旦出現存貸款期限錯配，易造成擠兌等流動性風險事件。

內生動力不足，重複建設：作為一級法人機構，村鎮銀行的平均體量小，受資本充足狀況、市場局限等因素制約，部分機構業務增長內生動力不足。在涉農業務競爭白熱化地區，一些村鎮銀行在鄉鎮大規模建設機構網點，易造成重複建設，加劇區域金融過度競爭。

區域聯合重組的利好

有利於實現區域金融穩定：村鎮銀行的運營狀況不僅取決於自身，與監管體系的完善程度及監管水平也密切相關。村鎮銀行的「低門檻」特徵與「嚴監管」要求有一定衝突。一方面，基層監管人員少，監管任務重，隨著村鎮銀行數量的增加，基層監管力量不足的問題會越發嚴重；另一方面，村鎮銀行的經營管理模式各異，給監管帶來了較大困難。目前，針對村鎮銀行的地方監管標準各不相同，推進村鎮銀行聯合重組，實行集約化、規範化管理，可為監管創造更加有利的條件和基礎。

提升運營效率：村鎮銀行的主要業務是傳統存貸款業務，盈利主要依靠存貸利差收入，具有品牌影響力弱、人才儲備不足等弱點。通過集約化管理，可讓更多員工從冗繁而龐雜的中後台解放出來，投入到市場營銷一線。通過聯合重組，可以實現村鎮銀行的優勢互補和資源整合，可解決潛在的流動性危機，成員機構可聚集合力，共同抵禦因頭寸不足或期限錯配產生的流動性危機。

穩妥推進聯合重組

強化政策引導：部分區域的村鎮銀行已進入「換擋期」，從「上規模」轉向「要質量」，客觀上需要加強政策引導，創造良好的政策環境。應積極總結城商行、農商銀行聯合重組的成功範例，在不違背監管導向的前提下，引導部分有意向的村鎮銀行實行聯合重組，實行「總分制」「扁平化」的管理模式，實現治理效能與監管效率的雙重優化。

發揮市場在資源配置中的決定性作用：為促進村鎮銀行持續健康發展，銀監會已出台了《關於進一步促進村鎮銀行健康發展的指導意見》，這一有利政策若能進一步落地實施，發揮市場在資源配置中的決定性作用，整合行業資源，將可實現「監管安心、銀行專心、客戶放心」的多贏局面。屆時，總部將集中做好後台支持保障工作，中台將按授權管理體系做好風控管理工作，經辦機構將集中效能做好市場前台服務工作，各條線、各環節的職責與定位將進一步清晰，前中後台有效分離、相互制約、運行高效的風控體系將進一步完善。

此外，清晰的產權結構、成熟的公司治理模式和股東溝通機制將有助於提升村鎮銀行的穩健經營能力。實現區域聯合重組，實現「一級法人、分級核算、單獨考核、績效掛鉤、科學授權」，是做強村鎮銀行、穩定區域性金融市場的必要舉措。一是三權分立與制衡體現了現代企業制度的核心價值，村鎮銀行「三會」真正履職，有利於實現民主決策、有效監督，提高運營透明度。二是統一資金管理平台、實現流動性風險的垂直管理，將有效防控流動性風險。三是實行內審與合規派駐制，將使內部監管相對獨立於分支機構，實現真正有效的監督制衡。總之，區域聯合重組將有助於提升村鎮銀行的公司治理水平，增強其化解風險的能力，起到維護區域金融穩定、提振村鎮銀行市場信心的作用。

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