銀行系消費金融公司破題的四板斧
據人民銀行統計數據顯示，截止到2016年底，除去國內住房信貸的居民消費信貸占金融機構貸款餘額比重約5%，遠低於發達國家30%的比例。同時，2016年我國社會消費品零售總額332316億元，消費信貸餘額呈現不斷上升趨勢，消費升級大背景下，消費信貸對經濟發展的支持作用逐漸增強。2009年銀監會頒布《消費金融公司試點管理辦法》後，消費金融公司逐日增多，截止到2017年8月，持牌消費金融公司達22家，同時，互聯網金融巨頭的消費金融產品相繼上線。另外，2017年9月，北京銀監局對某銀行系消費金融公司開出了天價罰單。至此，讓人不得不反思，如何利用好銀行現有優勢，修練內功沉澱自我，同時藉助互金巨頭等外部力量發展好銀行系消費金融公司成亟待解決的問題。
一、使用好銀行消費金融牌照價值
儘管自2009年國務院開啟消費金融市場改革以來，消費金融市場發展與消費金融公司的設立呈現多元化趨勢。目前持牌的22家消費金融公司中，銀行系消費金融公司佔到16家，蘇寧金融、海爾屬於實業派少數，螞蟻花唄、京東白條、百度有錢花等屬於互聯網金融消費平台。目前消費金融公司牌照較少的重要原因是《消費金融公司試點管理辦法（修訂稿）》中雖然增加了主要出資人類型並降低了持股比例要求，鼓勵更多非金融企業設立發起消費金融公司，但仍然明確規定「消費金融公司至少應當有1名具備5年以上消費金融業務管理和風險控制經驗，並且出資比例不低於擬設消費金融公司全部股本15%的出資人」，國內符合該條件的金融機構屬銀行居多，其他符合該條件的金融機構不多。在消費升級及經濟新常態大背景下，消費金融業務將日益成為金融機構新的盈利與增長點，消費金融行業也將日臻成熟，牌照的價值將日益凸顯。2017年中央金融工作會議中強調 「建設普惠金融體系」，銀行系消費金融公司作為普惠金融的重要組成部分，將日益扮演更為重要的角色。
二、利用好銀行資金、風控、客戶等傳統優勢
由於消費金融客戶普遍屬於中低收入人群，消費金融公司在審批過程當中也較銀行信用卡、信用貸等傳統消費金融產品風控措施寬鬆，可借用銀行原有的徵信、審批模式，結合消費金融產品特點進行改造。但是銀行消費金融公司的產品劣勢較多，在審批條件、放款周期、辦事效率等方面未能周全考慮消費者用戶體驗，另外在面對快速變化消費金融場景方面，也與互聯網金融公司差距較大。
因此，銀行在發展消費金融業務方面亟需發揮發客戶轉化、風控強大、資金穩定三個優勢。第一，銀行系消費金融公司的存量客戶多，同時可以方便從銀行原有客戶中導入，具有其他機構無法比擬的先天優勢；第二，銀行系消費金融公司資金來源於銀行，資金實力雄厚、資金來源穩定、資金成本低；第三，銀行金融風控經驗豐富且徵信審批模式比較成熟，在風險控制及定價方面能力突出。通過這三個方面可以彌補自身在場景構建、客戶體驗方面的短板，擴大銀行既有優勢。
三、豐富產品線及業務模式
從消費金融公司貸款產品品類來看，基本形成了教育培訓類、手機通訊類、白色家電類、裝修裝飾類、婚慶嬰幼類、耐用消費品類等6大產品體系。主要服務對象為低收入群體。銀行系消費金融公司的產品品類基本集中於額度高、周期長的幾大種類，互聯網消費金融公司產品品類集中於快消類產品貸款，特別是百度有錢花、京東白條、阿里花唄、海爾消費金融、蘇寧消費金融公司都依靠於其電商或實體店場景，發展依託於平台的消費金融產品線。
銀行系消費金融公司在豐富產品線方面具有得天獨厚的優勢，特別是近期處於風口的汽車金融消費信貸產品，銀行在資金、風控、審批甚至是汽車供貨商等方面更具優勢。銀行不妨將個人信貸類產品線平移或優化至消費金融公司，個貸、信用卡類消費貸產品均可有效補充消費金融公司的產品線體系。
四、積極合作互金巨頭優勢互補
8月23日，繼建設銀行、中國銀行攜手阿里、騰訊，農業銀行、工商銀行聯姻百度、京東之後，交通銀行與蘇寧金融簽約訂戰略合作協議；百信銀行開業、騰訊與諸多股份制銀行簽屬戰略合作協議，互金巨頭聯手銀行已成常態。
銀行可充分汲取各互聯網平台消費金融公司的經驗，例如學習京東白條等電商平台的消費金融模式主要依託於自身的互聯網平台，面向自營商品及開放電商平台商戶的商品，提供分期購物及小額消費貸款服務的經驗，提供便捷高效的審批流程和分期授信方式，改善用戶體驗。
另外，百度有錢花等互聯網金融、網路零售、業務創新、大數據風控等領域均具有較明顯的優勢，亦值得銀行借鑒。
特別是消費金融公司資金來源受限，資產證券化成為其資金來源的重要入口，百度金融攜手天風證券首單發行的區塊鏈消費金融ABS產品「百度-長安新生-天風2017年第一期資產支持專項計劃」率先在上交所交易，該項目中百度金融作為技術服務商搭建了區塊鏈服務端BaaS，使得各參與機構得以在鏈上參與ABS項目，至此，首單基於區塊鏈技術的交易所ABS產品落地，其底層資產汽車消費信貸資產。這種依託金融創新產品吸收各方資金的舉措亦值得銀行借鑒。
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