3000億消費貸違規潛入樓市了 快看有沒有你的

「房錢不夠，消費貸來湊」，這似乎也算是籌錢買房的好方法，除了利息高點。然而，近期，北京等地各家銀行正在啟動篩查個人消費貸款貸後管理以及貸前嚴格審查，嚴防消費貸款違規購房或流入股市。同時，各家銀行也在提高利率和辦理消費貸的門檻，部分消費貸產品甚至暫停辦理。

數據顯示，今年前7月，居民新增消費性短期貸款達1.06萬億，而去年全年新增消費性短期貸款總額僅8305億。對於這項「異常現象」有研究指出，至少有3000億短期消費貸違規潛入樓市，9成流向粵、閩、蘇、滬、川、冀等6地。如此龐大的消費貸資金違規流入樓市，背後的原因有些驚人。

一切都是利益

有調查發現，雖然不少中介及開發商表示已停止「首付貸」業務，但一些消費貸、信用貸等產品仍在為買房者首付提供資金。有中介表示，他們可以通過中間企業幫助購房者進行貸款轉換，購房者只需繳納0.5%的所謂的「通道」費即可，這樣一來，系統監控的這筆資金在外界看來就「合法」了。

而針對近期各家銀行啟動的貸後篩查管理，強大的中介也找到了解決辦法。雖然部分中介公司已明確表示不再提供幫助客戶開具其他消費類的證明，但是有些中介人員稱可以從一些開發票的機構，開具消費發票和證明，不過，需按照不同類別收取開具金額的2%左右的手續費，比如20萬元的貸款，需要交納4000元所謂的手續費。

利益驅使下，上有政策下絕對有對策。不僅中介如此，部分銀行人員也會睜一隻眼閉一隻眼。有銀行業務經理表示，房貸的利率本身要比消費貸款低，樓市政策收緊後，各家銀行都在大力推廣消費貸。對於一些急需提升業績的銀行工作人員或者銀行來說，即使他本身知道這筆貸款有可能會流入房地產市場，但是在貸款帶來的利益面前，也不會太在意這筆錢究竟用在哪兒。

此前也有媒體報道，有購房者用20張信用卡套現湊首付，當然，這是極端案例，在購房時，如果買房者首付不夠，通常一些中介及開發商也會主動勸說消費者向多家銀行辦理「消費貸」來解決首付不足的問題，畢竟許多購房者也不知道這樣做是違規的。如此一來，也解決了三方共贏的問題。

自己挖的坑自己填

雖然表面上看是共贏，一旦出現問題，最終受害者還是借款人。多家銀行表示，目前銀行正在針對存量客戶進行貸後回訪，其中包括電話回訪和實地回訪，尤其是去貸款人工作單位。對於新辦理的業務需要補交消費證明材料，而對於尚未還清的違規流入樓市的貸款將提前催收，而違規流入樓市股市已經還清的資金，需要進行風險提示。

對於還款能力有限的購房者，一旦催收，無異於雪上加霜，所以，自己挖的坑，最後還得自己把坑填平。剛剛也提到，有部分中介機構可以有償幫借款人開具證明材料，幫助其通過銀行審查。不過，一旦開具材料有問題，「黑鍋」最終還是由借款人來背。

不少人也許會有這樣的疑問，如果自己能控制風險，消費貸也不能用做房產購買嗎？為此，筆者也諮詢了相關業內人士，原來，申請房貸有一系列嚴格的審核程序，但是消費貸的流程會簡單許多，如果沒有購房能力的人提前買到房子，一旦他們還不起貸款，有可能引發連鎖反應，危及金融安全。倘若能夠控制金融風險，也會阻礙房價回歸理性，畢竟還有一些諸如炒房等不合理的需求進入樓市，一旦需求增多，也將影響樓市的供需關係，造成房市調控失敗。值得一提的是，目前消費貸出現的問題不僅是違規流入樓市，一些消費貸還流入了股市、期貨市場、P2P等不屬於消費範疇的領域。

筆者認為，從表面上看，目前監管的態度是嚴厲的，銀行的態度也是積極的，但是，從暴露的一些灰色產業鏈來看，依然有漏洞可鑽。筆者希望，監管部門既然已經發現問題，就應當多方面著手，最好可以從源頭堵住這些漏洞，並建立一套長效防範機制以及有效的懲罰措施，不然遭殃的還是借款人，以及一些連帶的金融風險和社會風險等。

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