跑路、暴雷、洗牌……2016年倒閉了882家平台，出路何在？

在最近大熱的電視劇《那年花開月正圓》、《醉玲瓏》、《河神》中，都出現了「愛錢進」、「錢站」的廣告，製作精美的畫面、引起共鳴的廣告文案，分分鐘都在誘惑著年輕消費群體上P2P平台投資理財。

據網貸天眼數據顯示，截至2017年8月31日，我國P2P網貸平台數量達5118家，P2P網貸行業全國成交額為1941.59億元。近一年，網貸行業成交額呈M形走勢，階段峰值分別為2016年12月的2305.61億元和今年5月的2337.48億元，整體增長較為緩慢。

從2007年的野蠻生長，到2013年的蓬勃發展，再到近兩年的行業監管，P2P行業已整整走過十年歷史，未來P2P平台該朝著什麼方向走？如何用先進技術改善平台效率？P2P平台如何做到行業自律？整改、轉型等成為行業熱議話題，投資者也多持觀望態度。

在9月26日易通貸「新品牌，心出發」的品牌發布會現場，高級經濟師庾力、網貸之家研究院院長於百程、易通貸CRO秦天、易通貸CTO張若飛等行業精英領袖對該話題進行了探討，品途商業評論從2萬多字的會場記錄里提煉出核心內容，以窺P2P行業的發展趨勢。

未來網貸平台該朝著什麼方向走？

P2P行業經歷十年的發展後，用戶從初期狂熱追求高收益開始逐漸回歸理性投資，同時，網貸平台在經過此前幾年的布局後，也開始逐漸產生利潤回報。至於未來網貸行業會朝著什麼方向走，高級經濟師庾力發表了她的看法。

首先，看清形勢，不擾亂金融秩序。在7月份全國金融工作會議上，習近平主席強調保證金融穩定、防範金融風險。P2P平台也要認清形勢，緊跟政策變動，切勿擾亂金融秩序。

第二，防範金融風險、維繫金融穩定。互聯網金融在殺入金融圈時，原本氣勢洶洶，認為可以顛覆傳統金融。但像網貸行業畢竟只屬於屬於金融體系的一部分，可能整個行業全年的交易額還不及一個商業銀行，新的生命體往往是脆弱的，因而，各網貸平台一定不能觸碰法律，不能觸犯政策部門的各項規章制度。

第三，取得投資者的信任，贏得客戶的忠誠。德國人有一句老話，「信任即黃金」，網貸平台若想走得遠，辦得長，必須贏得客戶的信任。一切以客戶為中心，切勿欺騙消費者，在經歷這麼多事後，消費者也越來越精明了。

第四，走向標準化，不要散兵作戰。「我這幾天經常接到貸款電話，說實話，這是散兵作戰的一種體現，很沒有可信度。」互聯網金融走到最後，一定會標準化。

金融科技改變未來

（品途商業評論註：易通貸CTO張若飛）

未來互聯網金融行業發展將逐漸走向正規、規範，大數據、雲計算等在互聯網金融的核心地位進一步加強，金融科技將成為未來互聯網金融發展的主要趨勢。那麼如何用金融科技改進P2P行業，易通貸CTO張若飛發表了以下看法。

1、大數據的應用。金融是個強數據導向的行業，經過多年的數據發展和積累，大數據的數量、分析速度與數據種類都發生著極速變化。

目前，大數據已經發展到公司及第三方處理分析大量終端用戶數據的階段。在資產端，可利用大數據判斷資產優良與否，加強風險把控，提高平台反欺詐能力；在資金端，通過大數據可以更好地服務用戶，降低營銷、獲客成本，給用戶提供更好運營體驗。

目前，整個P2P行業多頭借貸問題比較嚴重，行業數據互通顯得尤為重要。好在互金行業正在積極推進數據互通、協作，以打通各個數據孤島。加入數據共享系統，與同行互換數據可提高行業整體的風控水平。

2、生物識別技術。從2016年起，刷臉支付成了互聯網領域的熱詞，而若將人臉識別、虹膜識別技術應用到P2P產品中，不僅可以優化風控模型，還可以提高反欺詐能力。

3、人工智慧。近年來，隨著人工智慧技術的發展，機器學習的崛起，計算機可以進行海量數據的處理、分析、擬合和預測，因此人工智慧與徵信、風控的關係也變得愈發密切。

通過人工智慧的深度學習系統，可以對用戶信息、行為動態、甚至網民情緒等進行捕捉，然後從性別、年齡、喜好等不同緯度製作精準的用戶畫像，進而形成個性化、智能化的投資方案。另外，在智能客服、風險管理等方面，人工智慧的應用也大幅降低了人力成本並提升了金融風控及業務處理能力。

4、區塊鏈技術。近年來，P2P行業亂象主要表現在，部分劣質平台利用信息不對稱進行違規經營，資金池、非法集資甚至龐氏騙局等道德風險問題頻發。在區塊鏈技術下，信息的對稱性使得資金的來源去向透明化，實現了信息與資金的有效隔離，加速劣質平台的清場。

此外，區塊鏈技術有效增強P2P平台的信息匹配效率，目前，部分平台壟斷了交易雙方信息、控制了資金價格和投向，大幅降低了信息的傳遞與交易效率。區塊鏈技術下，信息的真實公開使得資金的風險溢價成本和隱性擔保成本有效降低，資金定價水平更為精準高效。同時，能夠促使P2P平台把發展重心轉移到提升信息交互效率、提升交易撮合成功率、深度發掘增值服務方面。

如何做到行業自律？

2015年，自e租寶事件爆發後，P2P平台失去了大量投資者的信任，而在這兩年的行業監管後，P2P行業正朝著更加光明的方向發展，即便如此，行業中還是存在不少過街老鼠，未來P2P平台若想持續發展，離不開自律。

互通貸CRO秦天認為，相比監管，自律是更高層次的要求。監管是我們做事的底線，要求我們不能碰什麼，而自律則需要我們平衡好想做與不能做之間的度。他表示，P2P平台應該在風控與信息披露方面做好自律工作。

高級經濟師俞力表示，除了合規外，P2P平台更該有操守，不犯道德錯誤，不欺瞞投資者，保護客戶隱私。

互金行業雖然正處在整頓階段，有眾多平台因此關閉，然市場規範化後，互金平台會迎來更好的發展時機。

作者：楓述

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