大數據高速發展的時代，對小額信貸有何幫助？

小額信貸，即小額信用貸款，它的服務對象是城鄉低收入階層，如工商個體戶、小作坊、小業主、中小微型企業主等，貸款金額一般在1000元至10萬元之間。小額信貸的特點是債務人不需要提供抵押品，也不需要第三方擔保就能憑藉自己的信用程度進行借款。

為降低風險，這種貸款方式在貸前通常要對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展狀況和前景進行詳細的考察，以判斷對方的還款能力，在近年徵信開始快速發展的情況下，對方的信用也將會是一個考察點。小額信貸旨在為貧困農戶或微型企業提供金融服務從而促進他們的發展。

從信用貸市場來看，我國的信用貸行業目前處於早期階段，產品也比較單一。億寶貸認為，隨著中國信貸市場進一步發展，我國小額信貸的發展將會步入更發達的階段。從去年開始，我國的在線小額信貸市場呈現出爆髮式增長，我們從成本來看，在線信貸相比於傳統的線下模式具有很大的成本優勢。並且隨著我國徵信大數據的發展，我們將有更多的數據進行風險評估，產品也將更加豐富。

近日，銀監會與財政部、人民銀行、保監會和國務院扶貧辦聯合印發了《關於促進扶貧小額信貸健康發展的通知》(下文簡稱《通知》)，《通知》要求，各銀行業金融機構要加大對信用良好、有貸款意願、有就業創業潛質、技能素質和一定還款能力的建檔立卡貧困戶支持力度。對已經脫貧的建檔立卡貧困戶，在脫貧攻堅期內保持扶貧小額信貸支持政策不變，力度不減。此外，積極穩步推進扶貧小額信貸服務創新，加強貸款風險管理。

除了政策的支持，億寶貸認為，近年來我國大數據的快速發展也為小額信貸提供了有力的支持。就目前來看，我國的信用體系和國外相比還不夠完善，而大數據的快速發展對信貸行業來說無疑是一個福音。

大數據風控是指通過各種渠道採集用戶的信用數據，如央行徵信、電商數據、信用卡數據和社交數據等，利用這些大數據刻畫出全面的用戶畫像，構建風控模型，從而判斷借款人申請信息的真實性，評估用戶信用狀況以判斷其還款意願。那麼，大數據是如何在小額信貸風控中進行應用的呢？

一、貸前大數據判斷客戶資質。貸前，大數據可以輔助評估客戶風險，以決定是否通過初審進入下一個環節。客戶通過互聯網填寫貸款申請信息，並授權機構利用信息技術抓取用戶行為數據，利用大數據模型初步識別用戶欺詐風險。二、貸中大數據判斷還款能力。貸中，更多維度的大數據如央行徵信、資產信息和職業信息等，可以更加客觀、全面地評估客戶的還款能力和信用風險。三、貸後大數據跟蹤管理。貸後的跟蹤管理也是不可缺少的環節，若是有消費場景的小額信貸，大數據可以 分析關聯客戶的消費場景，判斷貸款用途，及時跟蹤客戶信息數據，一旦發現隱性風險，立即啟動風險應急預案。

大數據的發展，是小額信貸風控強有力的後盾，機構可以充分利用大數據對貸前、貸中和貸後進行風控和管理，億寶貸認為，大數據風控可以大幅降低機構的風險成本，以促進小額信貸機構更好地發展，這也符合政策中加強小額信貸風險管理的要求。

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