普惠金融到底是做什麼的？

作為金融體系的重要組成部分，普惠金融的目標是為金融弱勢群體提供商業可持續的服務，既包括融資，也包括理財、保險等多元化金融服務。這其中離不開技術發展帶來的商業創新和政策支持。（本文轉自防騙大數據：FPData）

在去年G20杭州峰會上，各國在普惠金融領域收穫頗豐：由中國推動並參與制定的G20數字普惠金融高級原則正式通過，這是首個具有全球意義的數字經濟重要原則，還出台了G20普惠金融指標體系升級版以及G20中小企業融資行動計劃落實框架。

去年1月，國務院出台《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》。2016年可謂中國普惠金融加速發展年。鑒於公眾對普惠金融還處於了解過程中，我們近期將推出系列文章，介紹普惠金融體系。

《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》中，開篇即將普惠金融定義為「立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務」 。按照這一定義，普惠金融的基本原則是機會平等、商業可持續、成本可負擔。

一、機會平等：針對「弱勢」人群

普惠金融強調的是「普惠性」，也就是機會平等，針對的是傳統金融機構難以惠及到的人群。這類「弱勢」群體主要分為兩類：一是財務狀況較差的群體，二是居住地區較偏遠的群體。

對財務狀況較差的群體而言，不是金融機構不願意從他們身上「掙錢」，而是因其風險承擔能力和信用還款能力較低，金融機構從其身上獲利時要面臨更高的成本和壞賬風險。對財務狀況差的群體投資次數多了，傳統金融機構會得不償失，所以很少有金融機構願意為這類人群提供貸款服務。

對居住地區偏遠的群體而言，由於地理條件的限制，很多金融機構在偏遠地區設立網點的人力物力成本要高於從偏遠地區人群身上獲取的利潤。金融機構不是慈善機構，從經濟角度考慮，往往放棄在偏遠地區的金融覆蓋。

二、商業可持續：創新為基石

傳統方式下，為弱勢群體提供金融服務往往成本大於收益。要實現商業持續，創新必不可少。

普惠金融是以傳統經濟、金融活動為基礎，依靠技術進步實現金融服務成本降低，從而惠及更多傳統金融難以惠及的群體。只有技術上的進步，才能促使普惠金融的惠及面不斷擴大。正是互聯網技術的高速發展，才使得普惠金融的概念在最近十年出現、傳播，並不斷發展壯大，且呈加速態勢。

三、成本可負擔：政府補貼不可少

機會均等決定了普惠金融具有鮮明的公益性，儘管技術創新為實現商業可持續性提供了一定條件，但要真正達到成本可負擔，還需要政府與市場共同協作。

市場的作用是推動商業模式的變革，支持普惠金融在技術上所需的創新。政府則需要創造一個使金融機構更樂於提供普惠金融業務的環境，比如提供更多的公益性質補貼，使普惠金融有實力承擔起更多的社會責任等。

四、普惠金融做什麼

作為金融體系的一個組成部分，普惠金融的服務體系可以分為三個層次：融資、多元化金融服務，以及政策、投資者保護和教育。

——融資。金融的首要功能是融資，普惠金融也不例外。金融機構提供普惠金融服務，時一方面需要做到創新，在風險可控的範圍內儘可能提高產品的活力，使之能惠及更多弱勢群體；另一方面，要注重為弱勢群體提供儘可能多、具有針對性的融資渠道。雖然前期鋪設管道的成本較高，但當系統運轉起來後，運營成本要遠小於產品推出後不斷調整的成本。為特定群體提供儘可能多的股權、債權等融資服務，會極大地提高普惠金融水平。以貸款為例，根據貸款的種類不同，普惠金融可以分為消費類貸款、小微企業貸款、扶貧性貸款等。

——多元化金融服務。從普惠金融的角度，理財、支付和保險等金融服務是層級高於融資但重要性低於融資的多元化金融服務。其中，支付類服務是最接地氣、最能體現普惠性，對廣大城市人口而言，第三方支付體系已經不可或缺。保險是很多弱勢群體還沒有認識到其重要性，隨著保險門檻降低，已經有越來越多的弱勢群體有資格享受保險類服務。重要性最低的是理財類業務。理財的目的是保值增值，於個人財富不多的弱勢群體，不進行儲蓄或理財，不會對其資產狀況產生很大的影響。

——政策、投資者保護和教育。政策支持、做好投資者保護和大力實施金融普及教育，可以為普惠金融的發展創造良好的環境，但這些工作前期投入大、運行周期長，需要一定時間才能看到成果，在普惠金融體系中重要性最高。其中，促進普惠金融發展的相關政策，規範普惠金融發展的流程，可以打造良好的服務環境；做好消費者保護，可以使消費者在上當受騙後儘可能減少損失，長期看可以反哺市場的規範化、制度化改革；大力實施金融普及教育，讓青少年群體、弱勢群體對基本金融體系有深入了解，可以提升全社會的金融認知水平，減少上當受騙事件的發生，讓金融知識「飛入尋常百姓家」。

五、發展目標：扶助貧弱、致富、創業

從廣義上來講，普惠金融的發展目標涵蓋範圍廣泛，僅從惠及弱勢群體這一特性看，狹義上的普惠金融發展目標可總結為「扶助貧弱、幫助溫飽人群致富和大力支持創業」。（本文轉自防騙大數據：FPData）

——扶助貧弱。普惠金融的典型案例，如格萊珉銀行、印尼的村行等模式，其成功都源自在貧困地區呈現出來的扶貧效果。通過融資解決生產資料的購買，讓貧困人群組織實施自雇式生產是普惠金融扶貧的典型模式。

——幫助溫飽人群致富。在弱勢群體脫貧獲得溫飽後，必然要走上發家致富之路。其典型特徵就是需要組織更大規模的生產模式，從自雇式的低級生產向招募少量員工的微型、小型企業發展。剛剛踏上發家致富之路的小微企業，經受風浪的能力還是相對較弱，依舊需要普惠金融體系的小心呵護。

——大力支持創業。與扶助貧弱、幫助溫飽人群致富不同的是，創業者的想法雖然有可能改變世界，但是在啟動資金方面，其可能還不如以上兩者擁有的資金多。初創企業缺乏啟動資金，需要通過社會融資解決。只有創業階層的豐富和壯大，才能激活社會經濟發展的巨大潛在競爭力，創投基金、天使投資、風投、眾籌等金融機構才應運而生。解決創業面臨的普惠金融問題是普惠金融的高級階段。

普惠金融重視消除貧困、實現社會公平，但這並不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動。中國銀行業協會黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅持商業可持續原則，堅持市場化和政策扶持相結合，建立健全激勵約束機制，確保發展可持續。普惠金融需要講究市場性原則，在發展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。

總而言之，普惠金融是社會生產力發展到一定階段的必然產物，也是中國實現「讓一部分人先富裕起來，先富帶後富，最終實現共同富裕」過程中所需要。普惠金融的目的是鑿穿傳統金融等級森嚴的「天花板」，讓廣大弱勢群體有機會成為社會金字塔的中上層。

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