消費金融反欺詐坑多路險，企業如何規避？

消費金融呈現爆髮式發展後，大量資本湧入該市場的同時，人們的很多經濟生活方式也逐漸發生了改變。消費金融因其線上、分散、小額等特點，受到不同需要的消費群體的追捧。然而，在消費金融光鮮表面背後，也逐漸滲透出陰暗處的「黑灰之勢」。欺詐，成為這一領域揮之不去的痛。

我國的消費金融市場體量已經非常龐大。早在今年上半年，國家金融與發展實驗室發布《中國消費金融創新報告》指出，我國當時消費金融市場規模估計接近6萬億元，如果按照20%的增速預測，我國消費信貸規模到2020年可超過12萬億元。

蛋糕很大，想分食的人更是「三教九流」。是的，機遇與風險從來都是並存。想杜絕欺詐？企業仍需苦練科技內功。

反欺詐就像在打移動靶

面對欺詐日益嚴重的市場，如果能事先預警，了解欺詐發出方的特徵（如地域特徵等），一定程度上也會有助於免於受騙。

欺詐群體是動態的，手法、行為都是比較動態的，所以對群體的監控，以及預警、預測就很重要。所以在反欺詐環節，更加註重的是動態的敏捷的策略管理。

反欺詐為何難做？相較而言，信用風險像打固定靶，反欺詐卻由於目標隨時在變，更像是打移動靶，反欺詐需要體系化，「敏捷管理和動態管理才是反欺詐的精髓」，馬上消費金融決策科學總監孫光輝說，「反欺詐決策的更新迭代頻率是非常高的，因為欺詐分子不斷地變化，是一個博弈的遊戲，更多地是非常動態的決策，所以這個時候對我們的決策，生命周期管理就要提出更高的要求」。

反欺詐解決方案尺度如何把握？

於企業而言，全面成本管理是非常重要的因素。企業不但要考慮因欺詐造成的損失，在考慮防禦欺詐時也要從成本綜合考慮。比如，企業放100人貸款，這百人里可能有一個人是壞人，但不能因為一個人就不放貸——這對企業與個人用戶都將造成不同程度的損失。

企業進行反欺詐講求時效，「我們跟公安刑偵很不一樣，公安是不遠萬里都要抓住犯罪分子……如果防禦欺詐成本大於欺詐本身我還要不要防？」，孫光輝表示，企業在統計角度在宏觀能夠控制欺詐率達到足夠低，「是我們公司風險容忍度以內的，那麼這就是有效的反欺詐的策略。」

孫認為，企業一方面要考慮合規，符合監管對企業整體壞賬率的要求，另一方面要考慮公司的營收。做反欺詐要把所有策略做成一個系統，看整體的決策系統工程。

反欺詐要打好「組合拳」

隨著反欺詐手段的不斷升級，欺詐的辦法也隨之升級，企業面臨持續的挑戰。

對此，企業一方面需要在科技層面多下功夫，比如，硬體設備的科技含量需要提升；另一方面，在大數據與策略層面發力，收集緯度更多、更廣的數據，對不同的數據源的信息進行交叉驗證，包括許多知識圖譜的方法、社交網路的理論等，通過各種技術手段、數據手段，全方位打「組合拳」。

多數反欺詐技術都是在欺詐發生之後，於企業而言，如何對未知的欺詐在第一時間進行攔截是個問題。不得不提到反欺詐系統中的主動式欺詐防禦，它對已知欺詐及未知欺詐都會進行有效的攔截。

對於主動式欺詐防禦，孫光輝指出，在數據層面，企業對自身業務的各類異常進行有效監控，當有異常發生又無法解釋時，先行攔截，同時在方法與系統層面（包括如優化引擎，監控引擎，預警系統）與數據及時相配合；在管理層面，企業規範嚴謹，對優化有具體指導與配套管理，同時實現了自動化與敏捷的管理。既包括理念與方法，也包含技術和管理，既實現了自動化，也實現了敏捷的管理。

總體上說，防範消費金融的欺詐風險，還是要防微杜漸，從基本做起。從最根本來說，需要企業苦修科技內功，在金融產品設計、業務流程和風控策略上做好防範，加快風控策略迭代更新的速度。

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