小科普美國保險有哪些好處？有必要在美國買保險嗎？

最新 09-04

最近的3、5年，我們身邊有越來越多的人在赴美生子，也有很多擅長提前規劃的家庭，除了赴美生子，在美國拿到一本老鷹護照外，順便在美國購買了美國本土的商業保險。

為什麼要在美國買保險？有這個必要嗎？美國保險有哪些分類？又有哪些優勢？今天小雪媽和聽友們分享一些關於美國保險的小知識，讓有需要的小夥伴能快速入門。

當然，我不是保險專業人士，在此僅作拋磚引玉，如果你熟悉美國保險，也歡迎聯繫我們，講講你的心得，幫助更多媽媽找到好的產品。要知道，保險沒有絕對的好與壞，只有合適與不合適，建議各位有了基礎知識後，依自己的狀況選擇最適合的產品哦。

保險的必要性，重要性

一提到保險，大家最先想到的是什麼？保障？風險？理財？還是滿滿的套路？雖然大家都知道，保險有一定的必要性，但不知道你是不是和我一樣，擔心購買之後無法獲得相應保障。

擔心歸擔心，保險總是人生的一個重大議題，好的保險產品能在我們的人生遭受意外和疾病的侵襲時雪中送炭，理想狀態下，還可以優化我們的資產配置，為人生錦上添花。有一位會員曾經開玩笑對我說，買保險，特別是買境外的保險真的會上癮，一旦開始研究了，入坑了就停不下來的節奏。

我們為什麼要在美國買保險？

這些年，越來越多人湧向中國香港買保險，你或許也聽過1種說法——中國香港的保險比中國大陸的要「好」，而美國保險又比香港要「好」。可具體好在哪裡？評判標準是什麼？卻沒有一個固定的參照系。我覺得，衡量一款保險產品，在同等保障額度的前提下，是否能以最低的價格，獲得最大程度的保障和服務？這才是衡量好與壞的金標準！

以人壽險為例，獲得同等的保障額度，據說香港保險的保費是中國大陸的三分之一，而美國只需六分之一的保費。費用方面的差距真不小。

所以，這是美國保險第一大優勢：同等保障額度情況下，保費最低。

其次，和香港及中國大陸相比，美國的保險市場更為成熟穩定。從1760年代第一張保單發出，美國保險至今已有將近200多年的歷史，許多保險公司都是百年老店了。而香港保險市場至今大概100年的歷史，中國保險市場則僅僅發展30年不到。所以，美寶保險第二大優勢是市場很成熟，對消費者來說，監管完善，不容易掉到坑裡。

美國保險有哪些種類呢？

保險的品類有很多，在美國，除了醫療保險、還有人壽保險、房屋和汽車保險等等。我們外國人來到美國生小孩，最先考慮的一定是醫療保險。美國的醫療保險體系，被稱為Obama Care奧巴馬健保，是上任美國總統的主要政績之一，雖然被很多美國人吐槽，貴、而且全體民眾被強制參保；不買甚至會被罰款……但目前川普政府並沒有行之有效的替代方案並獲得通過。

美國的醫療保險類似中國的醫保，不同的是：TA全部都是商業保險，由不同的保險公司承保和運營。低收入貧困家庭呢，還可以申請醫療補助，也就是我們經常聽到的所謂「白卡」。Medicaid. 在加州，白卡又被稱為Medi-Cal, 取自medicaid + California的合音。

但可惜的是，美國的醫療保險沒有身份的外國人是無法購買的。同理，我們外國人也無權申請白卡，也就是我們在簽證時一再向簽證官保證的：「自費生子，不會佔用美國福利。」

所謂的福利，主要是指只有美國人才能申請的醫療補助的白卡。

醫療保險是沒法買了，做為外國人，我們允許買哪些保險？

除了醫療這一大領域外，剩下的一大門類就是美國的「人壽保險」了。

好消息是，和醫療保險不同，人壽險並不限制你購買人的身份，外國人也可以購買。但在美國的東西兩大海岸，人壽險對外國人的開放程度不太一樣，有些險種你在加州可以買，到了紐約就不賣給外國人。總的來說，美國西海岸在人壽保險方面限制比較少

我們去美國生孩子，大多數人都是要回國的，這意味著赴美生子只是人生中的一小段插曲，為什麼生完美寶回來，我們開始關注和考慮人壽險的問題呢？

「月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福」——人壽險的第一大功能是風險和麻煩來臨時，我們可以活得更「體面」一些。比如突然失業沒有工作了，或者喪失了勞動能力，我們希望生活質量不要下降得太厲害，能支付日常生活開銷，並cover房貸、車貸等負債。

還有「生前大病」醫療，超出了中國醫保報銷範圍的自費部分，在遭受慢性疾病或重大疾病侵襲時，甚至意外身故時，能「雪中送炭」能給我們經濟補償。

第二大功能——投資理財，讓將來的我們活得更好更舒適。人壽保險還可以疊加投資功能，通過獲得投資收益，為未來做儲備，打下更紮實的基礎。比如我們作為年輕的父母，肯定也會考慮孩子將來的教育經費，從哪裡來，需要多少、如何支付。以及退休後，是否可以保險紅利和收益，來補充退休後的收入。

最後我們來說一說，購買人壽保險的一些小貼士

赴美生子期間，如果我們在美國購買人壽險，好是挺好的，我們也充分信任美國的保險行業和保險市場，但是，畢竟在美國考察保險的時間短，了解的渠道有限，獲得的諮詢不充分，關鍵還有一個語言的障礙。購買時我們需要注意些什麼呢？

第一個小貼士，首先應當考慮為家中的經濟支柱購買保險。

美國的保險種類繁多，選擇很廣，基本上任何人都可以投保，但配置保險建議還從家中的頂樑柱開始，先給美寶的家長投保，然後再考慮其他人。

第二個小貼士，美國法律規定，民眾不可直接從保險公司購買保險，必須經過保險經紀或仲介代理人。你可以找當地的華人代理，但要了解清楚對方的資質和從業年限，盡量不要僅僅依靠人情去購買，而是盡量考核對方是否專業，可靠。而且還應確定你的保險經紀人和保險公司，是否持有本州的執業執照。

在投保時要誠實告知對方，我們的健康狀況，如果刻意隱瞞或不實，未來需要理賠時，就有可能會被保險公司認為刻意欺騙，到時候，保險公司有權利降低賠付的比例，甚至拒絕理賠。

第三個小貼士，我們應當先考慮人壽險的「保障」功能，再去談它的「投資」功能。依照自己的能力與需求去選擇保單，而不是越貴越好。

在這裡也要注意保險經紀和你溝通時，他們是一味向你推銷保費高的品種，還是會根據你的情況，具體分析並推薦適合你的產品，這也是衡量對方是否靠譜的標準之一。

第四個小貼士，提前了解一些人壽保險相關的專有名詞，也有助於我們迅速判斷一款產品的好壞，比如什麼是「生前利益」、慢性病和長期陪護的不同概念，什麼理賠鎖定期、保單的收費結構、保單是否有隱藏費用等。

第五個也是最後一個小貼士，我們購買了美國保險後，大多數家長會帶著孩子返回中國，在中國長期生活。一旦發生理賠，在兩個不同國家之間，理賠的流程、周期至關重要。極端情況下，萬一夫妻兩人同時發生意外，家中只留有年幼的孩子和不懂英文的老人，那如何向保險公司申訴、理賠呢？如何在美國委託律師設置孩子的「生前信託」？等等……

這些，我們都應當留個心眼，多做功課。