新手父母不要給小孩買這類保險，越買越錯

很多人在有小孩後，就開始考慮給自家小孩上保險，由於很多保險公司銷售員告訴你越早買保險越便宜，反而讓大多數家長覺得，小孩買終身類保險（壽險或重疾）簡直太划算了，於是在沒給自己買保險的情況下，給小孩上了超額的終身壽險或終身重疾險。覺得這樣省保費，但其實不然。小孩子並不適合購買終身類保險。

1、通貨膨脹會吞噬保額。

假如每年通貨膨脹率為3%，則50萬的保額，70年後，與現在63148元的購買力相當。現在買對未來出險並沒有什麼用處。

2、年化收益率回報低

假若0歲男性一次性躉交117元能購買到1000元不分紅的終身重疾保額，若65歲達到重疾險約定的賠付條件，保險公司賠付1000元，無異於每年投資年化收益率3.35%的金融產品相當。

即（1000/117）^（1/65）-1=3.35%，喪失了資金的機會成本。

3、保費負擔率提高，犧牲生活品質

保費負擔率即你的所交保費/家庭可支配的收入，一般控制在10%~15%以內，而在所有保險中，儲蓄型保費因為有現金價值是非常貴的，其中以兩全險最貴，小孩買保險的支出多了，留給自己的就少了，而通常家庭經濟支柱才是最需要保障的。而且保險要拿到賠付是必須要達到一定條件的，在未出險時，保費支出是強制支出，一定程度上犧牲了家庭生活品質。

4、買了也賠不了醫療費

0~6歲嬰幼兒死亡率還是較高的，但並不意味著0~6歲會得重疾險約定的那些疾病，小孩子去醫院看病，多見肺炎、發燒、咳嗽、幼兒急疹、水痘、齲齒等，這些病其實並不在重疾險的合同約定中，要想減少經濟損失，購買消費型醫療險是最明智的選擇。

4、對家庭風險轉嫁沒什麼用

嬰幼兒並不會背負房貸，也並沒有工作收入，哪怕死亡，整個家庭也不會中斷收入，若投保順序顛倒，先給小孩買，最後考慮大人，那麼一旦家長因疾病身故、或因意外傷殘，小孩再高的保額，又有什麼用？沒有出險，也不能還房貸，更不會貼補家庭收入，有什麼用處？

5、小孩投保保額有上限

含身故給付的重疾險，10周歲以下，最高不超過20萬，10歲以上，不滿18周歲按保監會新規是50萬。有的家庭對這個制度不理解，覺得分多家投保公司投保，他們肯定查不到，而給自家未成年小孩買了總計100萬含身故責任終身重疾險。但這以屬於超額投保，而超額投保，對超出部分，保險公司不會賠的。

一些保險銷售員，不分青紅皂白就給你推薦重疾險，但這並不適合小孩子，如果你想給小孩買保險，最好不要選擇諸如終身壽險、終身重疾險、兩全險這類險種。

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