互聯網or代理人？買保險，這幾點你要知道
在這個全民互聯網的時代，網購大大方便了我們的世界，現在許多保險產品也會在互聯網上銷售。面對線下與線上的銷售競爭，消費者應該如何選擇，保魚君也是操碎了心！
本著跟保險死磕到底的態度，保魚君請（sao）教（rao）了許多業內的朋友之後，今天就來跟大家嘮叨一二：
線下銷售渠道
互聯網銷售渠道
理賠服務
銷售渠道選擇
其實銷售渠道跟保險產品一樣，沒有絕對的好壞之分，只有適不適合自己。
線下銷售渠道是相對互聯網銷售和電話銷售而言的，它是一個較大的概念，大體上包括：代理人銷售、銀行保險銷售、中介渠道等。
代理人渠道：就是傳統印象中的保險推銷員。
銀行保險渠道：銀行與保險公司合作，代其銷售保險產品。
中介渠道：以經紀人為代表的各種保險中介，介於保險經營機構之間或保險經營機構與投保人之間，可參照房屋中介。
總體來說，線下銷售渠道就是消費者與業務員之間的雙向溝通，進行購買保險。
線下銷售渠道的優勢：
1、專人服務。面對面溝通交流，一個好的業務員能夠幫助消費者儘可能地了解產品，對於保險合同里的一些疑問，可以及時作出解答，並且幫助客戶分析是否適合自己。
2、可以針對客戶需求制定保險規劃，對症下藥。特別是對於剛接觸保險的消費者來說，對於保險業還不是很了解，對自己的投保規劃不是很明確，一個靠譜的業務員，可以幫助客戶樹立全局觀，系統地規劃自己的投保步驟，儘可能用最少的花費，購買到最完善的保障。
3、增強信任感。如果要進行大額的購買，由於資金高，往往面對面更能獲得信任感，目前年金類理財保險大多還是線下銷售，特別是對於分紅利潤等情況，會有比較詳細的了解。
線下銷售渠道的缺點：
1、代理人的專業性問題。
保險銷售從業門檻低，競爭壓力大，代理人隊伍良莠不齊。許多人對於保險行業的誤解都來自不合格的代理人，誇大收益、隱瞞免責條款、誤解保險條款等，都會給消費者帶來錯誤認知，構成虛假銷售，損害消費者利益。
2、時間的佔用和消耗。
見面溝通意味著要約定合適的時間，保險代理人要安排自己的業務時間，同樣消費者也需要抽出一定的時間來面談。如果面談中有什麼疑慮或者問題，還會有第二次甚至多次交流，會花費很多的時間和精力。
保魚君小結：對於線下銷售渠道來說，無論是優點還是劣勢，都離不開「人」的因素，所謂水能載舟，亦能覆舟。能不能遇到一個專業的、有職業操守的業務員，是線下購買保險的關鍵。另外，保險代理人的離職率高達90%，保單管理最後還是要交由保險公司處理。
互聯網銷售大家其實早已不陌生，最熟悉的莫過於運費險了。
根據保險會2016年的數據顯示，2016年共有117家保險機構開展互聯網保險業務，新增互聯網保險保單61.65億件，佔全部新增保單件數的64.59%。2016年總共實現簽單保費2347.97億元。
互聯網銷售的優勢：
1、方便、快捷，不會被不合格代理人誤導。跟網購一樣，自主下單購買，省去與代理人的溝通環節，不用特地約時間面談，不僅節約時間，還可以避免被不合格代理人誤導，購買到不適合自己的產品。還可以同時對多份保險合同進行分析對比，最後選擇出最適合自己的那個保險產品。
2、價格優勢。省去代理人環節，節約了勞動成本，保費自然也會降低。保魚君在上一篇《保費的構成》里提到過，運營成本也是影響保險價格的因素之一。並且因節約運營成本而降低的保費，是不會影響到保險保障條款的，消費者可以放心購買。
互聯網銷售的缺點：
對保險有一定的認知基礎。看得懂保險合同條款，能夠抓住自己的需求點，明白哪些內容是自己需要的，能夠分辨條約里的坑和免責條款等細節，這對於客戶有一定的基礎要求，不然很容易被一些噱頭忽悠。
理賠其實是一個老生常談的問題了。保魚君在之前的文章里，通過保費價格和保險公司的規模大小等角度，分析了理賠問題。那麼在銷售渠道方面，保魚君保持同樣的態度：理賠服務與購買渠道無關。
無論是線上還是線下購買，保單在生效的那一刻開始，就具有了法律效益。保險公司沒有必要對不同的銷售渠道進行區別對待。功利一點來說：無論是什麼渠道購買到的保險，都是它們自己售出的產品，區別對待於保險公司來說，有什麼利益可圖嗎？不會帶來任何利益的事，保險公司又何必多此一舉去踐踏自己的口碑呢？
無論是線下銷售，還是互聯網銷售，最後的關鍵還是要落在產品上來。同一個保險產品，無論是哪個銷售渠道購買，獲得的保障都是一樣的，因為條款才是產品的本身，保障才是我們的最終目的。
1、有靠譜的代理人或經紀人資源，可以選擇線下購買。
業務員不盲目推銷某個產品，會根據實際來滿足客戶需求，為客戶購買到最適合自己的保險；制定合理的投保規劃，不僅能省錢，還會免去許多理賠糾紛。
線下購買最大的優勢就是，如果有一個資深的保險代理人或經紀人的話，他們可以通過專業的經驗，看到很多外行人看不到的東西，能揪出每一個條款裡面的可解釋範圍，幫助消費者消除許多隱患和顧慮，讓消費者踏踏實實地享受保障。
2、如果對保險有一定了解，有具體規劃的，可以選擇互聯網銷售，自主選擇產品。
這也是保魚君的努力方向。保魚君致力於傳播專業的保險知識，就是為了讓大家可以自己看懂保險條款，自己學會買保險，遠離虛假和欺騙，真真正正地享受到保險的保障。
其實保險行業沒那麼複雜，只要你願意去認識它。
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