工作五年，理財規劃還不如應屆生

最新 09-06

先來段芒格大師的雞湯：「走到人生的某一個階段，我決心要成為一個富有之人。這並不是因為愛錢的緣故，而是為了追求那種獨立自主的感覺。」據寶妹觀察，這裡的「某一個階段」，有的人進入的很早（學生時代開始賺錢），有的人很晚還沒有這個規劃（工作幾年還是沒多少積蓄）。

如果你點開了這篇文章，首先恭喜你，理財意識已經覺醒了。寶妹相信做任何事情都是從有這個「意識」開始的，理財和人生一樣，是長跑，有目標就有方向。

有了方向以後，該怎麼培養理財能力呢？

第一步：投資未動，儲蓄先行。要知道，本金是投資理財的第一要素。現在有很多覺得儲蓄是很低端的事，還喜歡用「儲蓄利率趕不上通貨膨脹率，不如不存」來說事，其實這個邏輯很奇怪，就像知道人要死就不好好活了一樣，存錢是利率低，可是不存就消耗掉了。特別是對於本金很少的年輕人，儲蓄是最高效最明智的「投資」。打個比方，你剛進入職場，本金有兩萬，一年後累計儲蓄六萬，資產增長300%，這個增長率已經秒殺了99%的金融高手。

我們常說開源節流，就是這個道理，做好記賬，量入為出，控制自己的消費慾望。

第二步：理解與體會複利。人類大部分是線性思維，可以直接算出2乘以10，卻很難算出2的10次方。這裡說的複利就是「滾雪球」。愛因斯坦說，複利是人類發現的第八大奇蹟，威力超過原子彈。假設我們以10%的收益率計算（經過適當資產配置），一萬元經過60年複利後，可以達到304萬。而把收益率稍稍提高1%，將是524萬！

看一下這張圖，前十年的資產和收益都是貼著地面的，肉眼甚至完全看不出來。這也揭示了對於剛工作的年輕人，前十年本金少的時候是非常難熬的。當你感到很喪的時候，看看複利的後半段！

第三步：不要天然地排斥某種理財品種。很多理財新人會聽到這種吐槽，「股市就是賭場」，「股市沒有任何投資價值」。你聽到後怎麼想？股民們吐槽股市是因為「七虧二平一勝」定律，但是炒股真的不好嗎？我們接著看數據。世界最大的「賭場」，美國股市，1946-2006年60年間，市值增長584倍，年化收益率11.2%。隔壁的香港恒生指數，1976年400點，現在大約21000點，40年間52倍，年化收益超過10.4%。這只是成熟市場的表現？不，中國的上證指數，1991年到現在，增長26倍多，年化收益率超過14%。而實際上，從中國股市成立那天起，任何一個時點進場，持有十年，最終都有不菲的收益！

還是那位統計牛人，西格爾教授，統計了美國投資品種200年的表現。

1801年1美元，到了2001年，黃金勉勉強強能保值。債券增值到1.4萬，股票則增值到了880萬！所以，作為長期投資品種，股票具有很高的價值。當然寶妹也不鼓勵新手盲目炒股，很多人在股市虧錢也是事實。因為理論歸理論，實際操作仍然是一個門檻。比如，幾年之內不用的錢可以投資股市，還有要謹慎使用槓桿，不要頻繁交易。具體還有哪些不要犯的錯誤，查看寶妹之前的文章。畫個重點：經過學習之後，你可以說自己不適合、不擅長做某種類型的投資，但是不要一開始就根據刻板印象下定論。

第四步：系統性地學習理財知識。你的眼界是隨著學習開闊的，如果你只知道餘額寶那你將錯過很多機會。股票、債券、貨幣基金、保險，甚至房地產等等資產類型，它們各自的屬性，適合的場景……這些知識你都應該知道。此外你更應該知道，自己目前的處境、預期的財務目標，應該做何種的資產配置。投資，或者說金融，是一個很有趣的領域，它離錢最近，但它總是看起來艱深晦澀，高高在上。但是寶妹告訴你，這其實是個騙局！它是被故意包裝成這樣的！因為，對於行業中某些立場的人，恨不得你根本聽不懂，任憑他們忽悠……所以，只要你不打算獲得經濟學屆的諾貝爾獎，掌握普通的理財知識，並不比過四六級難。至於實際操作上，多閱讀理財書籍會讓你事半功倍，至於閱讀哪些書籍可以參見寶妹之前的文章。

第五步：實踐！實踐！儘早！投資理論，知易行難，實踐是最好的老師這個邏輯，我就不展開了。我們從另一個角度說。沒有任何人，在投資理財過程中，沒有出現過虧損/回撤。而尤其是新手，格外容易犯錯：知識不足，心態失衡等。在年輕時，本金少、風險承受能力強，即可以用最小的代價犯錯，得到最寶貴的投資經驗，這是非常划算得事情。比如，A 在10萬資產時，犯了錯，虧損50%，變成了5萬。而B在1000萬資產時，犯了同一個錯，虧損50%，虧損500萬！他們都收穫了同樣一個寶貴的經驗，但A和B的代價截然不同！