報告稱科技助力重塑亞洲保險，未來150萬崗位或被裁

金評媒（https://www.jpm.cn） 編者按：保險科技的發展還面臨著趨向於規避風險的保守企業文化、消費者對隱私安全的疑慮以及嚴格的監管政策等挑戰。

昨日，瑞銀財富管理投資總監辦公室發布第三期《亞洲前瞻》報告，聚焦保險科技。該報告認為，保險科技將給亞洲新興市場帶來顛覆效應，有望結構性改變亞洲消費者看待保險的方式 —— 從「沒必要購買」轉變為「保險必不可少」。

報告認為，在未來5至10年內，保險科技將重塑保險分銷、核保、風險定價、產品設計開發等六大關鍵性流程。至2025年，保險科技將可能為亞洲保險行業節省每年約3000億美元的成本。但另一方面，新技術應用可能會導致亞洲保險業裁減150萬個就業崗位。報告還指出，保險科技的發展還面臨著趨向於規避風險的保守企業文化、消費者對隱私安全的疑慮以及嚴格的監管政策等挑戰。

重塑亞洲保險業：保險科技將推動6大保險流程轉型

「未來5至10年，保險科技可能徹底改變購買保險、保單定價及提出理賠的方式」，瑞銀分析師認為，聯網裝置、高端數據分析、人工智慧(AI)和數字化分銷管道，將加速提升保險市場普及率，促使風險評估和定價更準確、解決方案更趨個性化，提高運營和流程效率，基於此，保險科技的運用，將改變亞洲保險行業的格局。

具體到每一個環節，保險科技將在保險分銷、核保、風險定價、產品設計開發，客戶關係、理賠運營、防止欺詐上對原有的流程進行重塑。

在產品分銷方面，由於亞太地區的手機普及率日益上升，報告認為未來大多數保險公司將擁有自己的手機應用程序，涵蓋產品查詢、直接購買到理賠處理的全套保險流程。消費者將利用手機應用程序和信息匯聚網站更方便高效地查找和購買保險，跟蹤及管理不同保險公司的多個保單。Policypal創始人葉己萱認為，網上分銷實際上是引入了一種混合模式，客戶仍然可以通過傳統的代理人渠道購買保險。保險科技實際上增強了保險公司和保險代理的分銷能力。而近期由彭博社進行的一項調查顯示，投資者認為，2020年後數字渠道將優先於代理和經紀渠道。

在核保與風險定價方面，保單定價不再基於分擔風險並計算平均價格，而是基於每個人的行為、風險狀況和使用情況。通過人工智慧收集和分析海量數據，保險公司可以更好地了解客戶，識別風險更低、盈利也更高的人群，並通過更具競爭力的報價和續保產品留住這些客戶。保險公司還可以提供激勵措施，如優惠保費或其他獎勵以鼓勵客戶投保。

在產品設計和開發方面，一方面新的經濟模式——共享經濟的盛行，刺激了對新保險產品的需求。 「隨選即得」的保險產品已經開始應用到這些領域中，通過移動應用程序，客戶只需點擊幾下滑鼠便可投保。另一方面，藉助新的科技手段如聯網跟蹤設備和人工智慧，保險公司能夠更深入地了解客戶，為客戶提供定製化、個性化保險產品，將壽險、健康險、車險、住房險、小企業險等融合到一張保單，並提供更有競爭力的價格。

在加強客戶關係方面，聯網設備和移動應用程序為保險公司提供了定期與客戶互動、更好地了解客戶行為的重要平台。客戶通過移動應用可提出請求、查詢或投訴，並及時收到回復。保險公司也可以就健身、天氣、交通狀況和航班延誤等事項，提供有用的信息和建議。這些附加服務有助於激發保險公司的積極行為，實現交叉推銷新產品， 改善客戶體驗，提高客戶忠誠度和留存率。

在理賠和運營方面，人工智慧可以推動人工處理的許多行政流程實現自動化。大部分理賠流程自動化可以節省理賠處理時間，進而可以節約成本，並提升客戶滿意度。目前保險運營已經開始邁向自動化，報告預計未來保險公司將逐步跟進。

在防止欺詐方面，保險公司可以通過區塊鏈技術進行預測性分析，提高身份驗證的準確度，還可以通過該技術驗證所有權、交易貴重物品、 鑒定醫療報告等文件的真偽。

InsureTech影響大：每年節省3000億美元，150萬個崗位或被裁

報告預計，保險科技對上述保險流程的轉型和重塑，將給十年內的亞洲保險業帶來巨大變化。

第一大變化是保險科技將為亞洲保險業帶來巨大的節約成本機會。報告估計，到2025年，保險科技可能為亞洲保險行業每年節省約3000億美元的成本。競爭加劇將促使保險公司將節省下來的大部分成本以降低保費和提供增值輔助服務的形式回饋給客戶，因此亞洲保險業預計到2025 年的總體利潤每年將增長約550億美元。同時，保險公司還能通過保險科技增加企業辨識度和聲譽。而現有保險從業者者如果對數字轉型的反應過慢，將會面臨市場份額的迅速流失。

第二大變化是保險科技將可能給亞洲保險行業帶來就業衝擊。瑞銀分析師指出，與所有科技驅動的轉型一樣，新興科技的崛起免不了以就業為代價。報告認為，未來5至10年採用保險科技後，亞洲約有150萬個工作崗位面臨被裁撤的風險。

根據估計，亞洲保險業目前的從業人員約為850萬人，半數以上從事銷售和分銷工作。麥肯錫2016年《保險業自動化》的數據顯示，保險業高達25%的全職工作崗位在未來十年可能會被整合或取代。尤其是運營和行政支持部門的崗位，將可能被人工智慧和自動化取代。報告還指出，由於數字化分銷渠道日益普遍，儘管代理渠道在許多亞洲新興市場將繼續發揮重要作用，但預計未來代理人隊伍將逐漸減少。

第三大變化是消費者將享受到保險服務的提升。瑞銀分析師認為，消費者將是保險科技的最大受益者。保險公司的科技轉型會使消費者受益於更優質的服務、更高的便利度、更低廉的保費及更個性化的解決方案。保險科技還將改變傳統的保險業弊端，如冗長的處理時間、繁瑣的文件及偏低的客戶滿意度，人工智慧、機器學習、聯網裝置和區塊鏈等新技術有助於實現整個保險流程的現代化， 使人們更方便地選購保險產品、投保及提出理賠。

獎勵型保險產品的出現可能會推動消費者行為出現正面轉變。低風險費者將獲得保費優惠，從而對人們的行為帶來正面激勵 。「共享價值保險」的實踐表明，如果基於證據對人們進行適當獎勵以改善他們的健康狀況，可以促使他們養成良好的健康習慣。而讓客戶變得更健康，可以降低醫療費用，改善風險狀況，保險公司的盈利率也將上升。而上述精算所節省下來的的成本，一部分將為激勵措施提供資金，從而形成良性循環。隨著「共享價值保險」的日益普及，這種變化有可能大量發生，從而產生深遠影響。火災、交通事故發生率、醫療費用和員工生產力都會發生改善，給社會帶來巨大的效益。

擁抱InsureTech有難題：保險業仍臨五大挑戰

除此以外，報告指出，保險業在擁抱現代化的道路上還將面臨一系列可能存在的挑戰。

首先，亞洲許多保險公司通常會趨於規避風險，其保守的企業文化可能會抑制創新。亞洲許多保險公司是大型跨國企業，而行之有效的數字化策略需要高級管理層的全力支持以及不同部門的協同合作。這對亞洲的保險公司提出了挑戰。並且，數字化轉型將會在保險公司內部耗費大量時間，特別是大型機構。

同時，數字化轉型所需的巨額資金和投入也可能會放緩保險公司的步伐。除了在IT系統方面投入大量資金以外， 精簡行政管理和運營人員所需的重組成本也可能很高。目前，許多大型保險公司已經投資了部分創新實驗室和初創公司培育項目。這些舉措和投資能否為其業務帶來積極成果，仍需拭目以待。而一旦出現任何失敗或受挫，保險業者是否會放慢科技方面的投資更為重要。

在執行方面，多數亞洲保險公司的IT系統陳舊且分散，無法支持全新的在線購買和服務平台。許多系統需要徹底改造，才能與人工智慧和機器學習等新技術相融合。而將傳統系統轉成現代化保險科技所需的先進IT平台，所需的時間相對較長，往往需要數以月計。

消費者的接納程度也可能成為一個重要阻礙。 新一代保險產品和定製化解決方案高度依賴於客戶是否願意與保險公司分享個人數據。 雖然目前已有項目在這個領域取得了進展，但多數保險公司在最近幾年才開始向客戶推介可穿戴設備和聯網裝置，客戶願意與保險公司持續分享哪些類型的個人數據還有待觀察。未來保險公司將會努力採取措施使客戶信任，他們的個人數據的安全性和隱私性將得到嚴密保護。

最後，保險行業在亞洲依然受到嚴格監管。 報告建議，保險監管機構需要營造一個支持創新的環境，特別是在未來幾年該行業很可能將推出許多新產品和解決方案的情況下。

(編輯：田躍清)

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