銀行存管的貓膩要整頓了！

最新 09-09

最近，互金協會動作不少，前幾天定性ICO為非法集資後，又傳消息，將出台網貸平台資金存管規範。就是讓P2P借貸資金經由銀行存管，而不讓P2P平台管理，防止平台捲款私逃。這對我們投資者來說是好事。

一

上周的時候，就有消息流出說：中國互聯網金融協會將和銀行以及網貸平台一起制定新的網貸平台的資金存管標準。有消息傳出，協會已經向部分會員單位下發關於資金存管規範的徵求意見稿。

據不完全統計，截至8月底，網貸行業正常運營平台數為1917家，上線銀行存管的平台數為495家，佔比達25.8%。這次互金協會發布的《規範》，比之前的《指引》更具操作性，對存管銀行在賬戶的開立與管理、資金的流轉、風險監測等方面提出了更具體的要求。

銀行存管政策出台目的是，讓銀行管理資金，平台管理交易，為了防止平台捲款私逃。在網貸平台的運作模式就是，我們通過網貸平台看到某個投資標的，確認投資後，把錢充值進入平台的資金存管銀行，平台撮合交易後，銀行再把錢划到貸款方的賬戶中。整個過程中，投資者的資金不會被網貸平台直接拿到。

事實上，就算是已經上線的銀行存管平台，還是存在一些存管亂象。這個規範性文件主要是針對目前市面上資金存管不規範的現象。例如，部分存管，存而不管，還有聯合存管。

部分存管：就是平台一些產品接入存管，剩下的產品未納入存管體系。平台實行雙系統，一個是存管系統，非存管系統。有知情人士透露，有銀行80%以上的客戶是部分存管。

存而不管：有些平台雖然已經上線了銀行存管，但一些技術實力較弱的銀行，雖然給平台用戶開立了賬戶，但是對賬戶的管理，比如銀行卡綁定認證和資金劃撥都是外包給第三方支付，不能起到對每筆交易的管理，所以這也將對那些只「存」不「管」的現象進行規範。

聯合存管：指銀行和第三方支付機構聯合對P2P運營平台上的資金進行存管。這是已經是被監管多次叫停的模式。如果銀行為投資人開立的子賬戶為虛擬賬戶，不顯示具體賬戶信息，其支付通道往往為第三方支付。那麼這類很多都是聯合存管。

二

怎麼判斷P2P平台有沒有上線銀行存管呢？

首先，對於一些現在還沒有上線銀行存管的平台，小編都不建議。對於這些平台，儘快和平台客服諮詢上線時間，如果客服回答含糊不清，沒有給出具體的期限，那小編勸你早點撤出來吧。不然就是平台不打算上存管，堅守的最後一刻然後暴雷；再不然就是支付不起上存管的費用，那這種經營不善的平台，也可能隨時停業；還有一種情況就是銀行審核不通過。反正無論，哪種情況都讓人不安心。

另外需要注意的是，簽訂協議不等於正式存管，簽訂協議只表明有合作意向，資金還是在平台自己放著，並沒有到銀行存管。

三

符合規範的存管需要填寫個人資料，並且有銀行發來的驗證消息。

我們在網貸平台註冊賬戶的時候，同時被要求開通銀行的存管賬戶。這個時候需要填寫包括姓名、身份證號、同卡綁定的手機和銀行卡號。這就屬於真存管。

如果充值、提現時我們能收到存管銀行發來的驗證消息，充值成功的信息也是由存管銀行發送。這樣的存管就是直接存管是符合規範的。