為掃碼支付立規，平衡創新與安全

遍布大街小巷的掃碼支付，在給消費者帶來便利的同時，也因為準入門檻太低、安全隱患滋生而受到監管關注。從明年4月起，掃碼支付金額將有上限。

12月27日，央行印發《條碼支付業務規範（試行）》通知，配套印發《條碼支付安全技術規範（試行）》和《條碼支付受理終端技術規範（試行）》，不僅對業務資質要求、規範條碼生成等進行明確，也對條碼支付進行了限額管理，同時對「燒錢」、「補貼」等不當競爭手段做出警示。

與已經實施的網路支付新規一樣，在條碼支付的限額上，央行根據用戶風險防範能力，共劃定了四個檔次：500元、1000元、5000元以及不限額。使用靜態條碼進行支付的，無論使用何種交易驗證方式，同一客戶單日累計交易金額將不超過500元。這是很及時的「安全補丁」。

從央行新規來看，首先就是確立資質門檻，強調業務資質要求。近幾年來，掃碼支付日益普遍化，資本和技術快速湧入，到2015年3月26日，已有270家第三方支付機構獲得了牌照。規模的急速膨脹，也帶來了諸多亂象：違規進行收單、違規處理備付金、未落實商戶實名制……不一而足。多家支付機構因違規操作，被央行註銷了牌照。

此次新規，進一步明確了第三方支付機構必須取得的相關資質，尤其是明確要求銀行、支付機構開展條碼支付業務涉及跨行交易時，應當通過人民銀行跨行清算系統或者具備合法資質的清算機構處理，等於對支付機構的資金流向有了更嚴格的監控網路，確保用戶資金安全。

限額管理是比較受市場關注的一點。這其實是針對不同第三方支付機構在安全驗證手段、用戶身份識別手段上的差異性，為其開放對應程度的單日累計交易金額上限授權，鼓勵風險防範能力定級較低的支付機構，不斷提升和完善系統風控水平，從而獲得更大範圍的業務拓展授權；而無法提升的支付機構則面臨邊緣化危險。通過制度激勵，可望形成第三方支付機構的優勝劣汰。

我國條碼支付市場發展迅速，業界預計到2020年分別將達到144萬億元，成為第三方支付中體量最大的支付方式，這意味著巨大的資金量需要強化實時監控，才能避免風險因素持續放大，最終釀成黑天鵝事件。

必須指出的是，對包括條碼支付在內的新興支付市場進行嚴格監管，不能視為打壓創新。創新與安全，是市場發展不可或缺的兩大因素，過度偏重任何一方都可能造成失控。

從目前態勢來看，央行在條碼支付市場快速發展的同時，需要從宏觀層面推進管理模式的同步更新，不斷根據新情況打上「安全補丁」，從而確保市場規範化發展。支付機構為用戶提供便捷服務的同時，確保資金安全性，新興支付市場才能走得更穩健。

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