金融科技新浪潮：巨頭交戰金融雲

推動金融機構的全面數字化轉型，是金融科技下一波浪潮的核心。互聯網巨頭的金融雲之爭，很大程度上是一場生態之爭。

當傳統金融機構全面開啟數字化轉型之時，中國金融科技才算進入真正的高潮。

在新金融琅琊榜看來，在以互聯網公司及創業公司為主導的第一波金融科技浪潮過後，我們將迎來第二波金融科技浪潮，傳統金融機構以及為它們提供服務的科技公司，將是這一波金融科技浪潮的主角。

從硬體、軟體到架構，從前台、中台到後台，從獲客、運營到風控，數字化轉型關乎金融機構的方方面面，是一項龐大而複雜的系統性工程。與此同時，隨著互聯網尤其是移動互聯網的快速發展，金融機構應對互聯網場景日益捉襟見肘，讓這場轉型顯得迫在眉睫。

在雲計算等前沿技術的基礎上，結合近年來金融科技的發展成果，作為獨立細分行業的金融雲應運而生。截至目前，從大型金融機構，到新成立的民營銀行和保險公司，再到新興的互聯網金融平台，都在紛紛「上雲」。

在目前的金融雲市場上，出現了以互聯網巨頭、大型金融機構和軟體服務商為代表的三大勢力。

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巨頭雲集

雲計算（Cloud Computing）這一概念由Google首席執行官埃里克·施密特（Eric Schmidt）於2006年8月首次提出，主要包括以下幾個層次的服務：基礎設施即服務（IaaS），平台即服務（PaaS）和軟體即服務（SaaS）。

將雲計算應用於金融行業，就產生了金融雲的概念。通常所說的金融雲，是指利用雲計算的技術優勢，將金融業的數據、客戶、流程、服務及價值通過數據中心、客戶端等技術手段分散到「雲」中，達到提高效率、改善體驗並降低成本的的目的。

在我國，金融雲作為一個細分行業的出現，與金融服務的數字化密不可分。隨著金融服務越來越多地從線下轉入線上，這對金融機構的IT系統及運營能力構成了挑戰。

2013年11月，阿里巴巴率先推出金融雲服務，為金融機構提供IT資源及互聯網運維服務，並提供支付寶的標準介面和沙箱環境。

不難看出，早期的金融雲服務，更多還是體現在基礎設施層面，某種程度上可以將阿里金融雲視為推廣支付寶的一個工具。

在政策層面，金融雲亦在近年來不斷被重視。2015年7月，國務院發布《國務院關於積極推進「互聯網+」行動的指導意見》（國發〔2015〕40號），提出「探索推進互聯網金融雲服務平台建設」，鼓勵探索利用雲服務平台開展金融核心業務，促進移動金融在公共服務等領域的規模應用。

根據2016年7月發布的《中國銀行(3.98 -0.50%,診股)業信息科技「十三五」發展規劃監管指導意見（徵求意見稿）》，銀監會要求到「十三五」末期，銀行業面向互聯網場景的重要信息系統全部遷移至雲計算架構平台，其他系統遷移比例不低於60%。

騰訊和百度的入局，發生在2016年。當年7月和9月，騰訊與百度先後宣布開放金融雲。

去年11月6日，在JDD京東金融全球數據探索者大會上，京東金融發布全球首個提供FaaS（Fintech as a Service）的企業服務雲平台——京東金融雲。

據了解，與其他幾家巨頭相比，京東金融雲提供的FaaS服務具備兩大特點：一是所有模塊都是從京東金融自身的金融科技業務中解耦出來，更加貼近金融業務核心，貼近場景和貼近用戶；二是京東金融將核心金融科技能力進行標準化、模塊化、積木式、嵌入式的輸出，能夠隨需組合，與客戶自身的優勢相補充、相融合。

至此，BATJ全部殺進了金融雲服務市場。

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三大勢力

根據服務商的背景，國內金融雲市場，主要形成了三股勢力，分別是互聯網公司、金融機構和軟體服務商。

第一類金融雲服務商的代表是BATJ。無論是最早進入的阿里金融雲（包括螞蟻金融雲），還是後來發力的騰訊金融雲、百度金融雲，再到後來居上的京東金融雲，都是這一細分市場上的重量級玩家。

這是因為，上述機構不僅擁有強大的技術能力，還擁有海量用戶和豐富場景，並且在過去多年的金融科技實踐中形成了自己的金融能力；通俗而言，它們建立了金融科技生態圈，以此為依託推出金融雲服務。

舉個例子，針對困擾金融機構的互聯網欺詐風險，通過名為「安全魔方」的智能風控產品，京東金融雲能夠對申請欺詐、信用欺詐、賬戶盜用、洗錢、羊毛黨、虛假交易等行為進行有效防範。

這項智能風控能力，基於京東金融在實踐中應用的人臉識別、生物探針、圖計算等人工智慧技術，以及構建出的3萬個風控變數、500多個風控模型、5000多個風險策略和5千萬個黑灰名單。

因此，互聯網巨頭的金融雲之爭，很大程度上是一場生態之爭。

第二類服務商源自金融機構，其代表是平安雲、興業數金、招銀雲創等。它們更多是大型金融機構將自身的經驗與能力對外輸出，服務對象主要是中小金融機構。

諸如興業數金為中小銀行、非銀行金融機構、中小企業提供金融信息雲服務，包括接受金融機構委託從事金融信息技術服務外包、金融業務流程外包、金融知識流程外包、應用軟體開發和運營服務、系統集成服務等。

第三類是傳統軟體服務商提供的金融雲服務，包括國外的IBM，以及國內的用友、恒生、金證等。現階段，由於其自身沒有用戶和場景，也缺乏金融經驗，這類服務商的角色仍然以傳統的IT外包為主。

在上述三大勢力之外，未來「國家隊「的表現也值得期待。去年7月初，據外電報道，銀監會正就銀行聯合設立互聯網金融雲服務平台公司與銀行進行溝通。據稱銀監會已經與19家中資銀行溝通，尋求每家銀行的出資金額不低於2000萬元。

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共生互生

需要指出的是，中國的金融雲市場，仍處於發展早期，遠遠沒有到成熟和飽和的階段。因此，這三類服務商之間，既有競爭，也有合作，並非完全的對立關係。

金融雲日益受到關注，並作為一個細分行業而產生，不僅要歸因於雲計算市場的蓬勃發展，更是金融科技深度滲透的結果。

尤其是近年來，在行業格局與監管形勢的變化之下，新金融與傳統金融走向融合，以2017年京東金融戰略結盟工商銀行(6.08 +0.16%,診股)、螞蟻金服牽手建行為標誌，科技巨頭與金融機構頻頻聯姻。

在此背景下，推動金融機構的全面數字化轉型，是金融科技下一波浪潮的核心。由此，面向金融機構的科技服務能力成為新的焦點。

因此，金融雲平台的競爭力，在於誰能更好地幫助金融機構轉型升級，與後者共生互生。

正如京東金融副總裁曹鵬所說，京東金融的企業服務雲平台，和金融機構是一種利益共同體的關係。「作為服務者的我們，不是要賣給金融機構一台發動機，而是要與他們共造一台車。」

新金融琅琊榜從京東金融了解到的一個案例是，某城商行面臨轉型關鍵時間點，但因觸網時間短而缺少線上業務風控經驗，且技術積累不足。基於此，京東金融為該行提供了包括風控決策引擎在內的一整套完整的解決方案，幫助該銀行實現了對申請欺詐、信用欺詐、賬戶盜用、洗錢、羊毛黨、虛假交易等行為有效防範，並順利轉型。

還有騰訊金融雲，其將保險作為一個突破口，助力保險行業創新與優化升級，共建雲上生態。目前，騰訊金融雲發布了核保通、理賠通、銀保通等三大金融科技產品，為保險行業提供從銷售、風控到理賠的全流程服務；並與中國人保等多家金融機構建立了戰略合作關係。

可以預期的是，在新的監管格局與行業形勢下，未來互聯網公司與金融機構之間，有望形成一種共生互生的發展模式，而金融雲作為這一模式的重要支點，將迎來更加健康、更加迅速的發展。

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