近日，基於婚姻法司法解釋二第24條的規定，北京小馬奔騰文化傳媒股份有限公司（下稱小馬奔騰）創始人遺孀金燕女士因先夫的對賭協議，被判承擔2億元的夫妻共同債務。

「生活已到了絕路，一輩子也還不起。」金燕表示。

丈夫去世，妻子一夜之間「被負債」2億

作為曾紅極一時的影視文化公司，小馬奔騰製作過多部膾炙人口的影視作品，如《歷史的天空》、《無人區》、《三國》、《武林外傳》、《將愛情進行到底》等，更是資本圈競相追捧的對象。然而，2014年1月2日，因其創始人李明突然離世，這家民營傳媒公司開始陷入混亂。

李明去世前兩天，正是他與建銀文化產業投資基金（天津）有限公司（下稱建銀投資公司）所簽「對賭協議」到期的日子。小馬奔騰由於沒在2013年12月31日前成功上市，所以「對賭」失敗了。

正是因為這份「對賭協議」產生的債務，建銀投資公司與李明的遺孀金燕對簿公堂，北京市第一中級人民法院（簡稱北京市一中院）近日作出判決：基於婚姻法司法解釋（二）第24條（簡稱24條）之規定，金燕因夫妻共同債務要在2億範圍內承擔連帶清償責任。

丈夫離世後，生活急轉直下。金燕表示，她在北京的兩處房產已被查封，「現在我和女兒、媽媽一起租房子住。丈夫的遺產，實際上也只有一百萬。」面對生活的變故，金燕表示自己只能接受，但她無法接受自己一夜之間被負債高達數億元的判決結果。

金燕為此憤慨：「我對這份『對賭協議』完全不知情，沒有簽字，在小馬奔騰沒股份，也沒參與公司的經營，為什麼會是夫妻共同債務？」

類似案例還有很多

金燕一夜之間「被負債」2億巨資的凄慘遭遇，主要是因為《婚姻法》「第24條」：

債權人就婚姻關係存續期間夫妻一方以個人名義所負債務主張權利的，應當按夫妻共同債務處理。但夫妻一方能夠證明債權人與債務人明確約定為個人債務，或者能夠證明屬於婚姻法第十九條第三款規定情形的除外。

其實，像金燕這樣曾經家產上億，但突遭變故，一夜之間傾家蕩產，甚至「被負債」的案例在國內並不罕見。

前幾天的一篇文章中，小幫也列舉過類似的例子：

這家的男主人是一位50後，60多歲，是中國第一代下海闖蕩江湖的人，在鄭州經營房地產。2013年以前，他們家在北京有套四合院，在鄭州的聯盟新城的別墅里居住，家裡收藏著價值上千萬的名畫、名字和古董。

資產上億是肯定的，房產、現金、車、收藏品、股權、土地儲備、預付款等加一起，數億。

然而2013年中，60多歲的他去世，如日中天的一切，瞬間傾刻坍塌。債權人帶著訴狀和律師紛擁而至，北京房產被查封、銀行賬戶被查封、鄭州房產被查封、海南房產被查封、公司被查封。

曾經擁有上億資產的家庭，連10萬現金都已拿不出來了。

通過這些案例我們不難發現，不管一個家庭的資產量有多大，面對突如其來的重大變故，即便是上億資產也可能傾刻歸零，甚至還會背上巨額債務。

悲劇一次次發生，如何未雨綢繆，在突如其來的重大變故來臨之前就做好有效的應對措施，保障自己的妻子、孩子、父母等家人不會因為變故而傾家蕩產、手足無措？這成為很多高資產人士不得不考慮的問題。

如何未雨綢繆，給家人充足的保障？

在回答這個問題之前，我們先來看一個發生在美國的相反案例：

安然創始人借保單避債務

肯尼斯·萊是美國安然公司創始人。安然公司在2001年年底申請破產，而他在公司宣布破產的前一年，花費400萬美元購買了多種類型的商業年金保險。

按保險合同約定，從2007年開始，肯尼斯·萊夫婦每年將可以領取保險公司支付的年金約90萬美元。在美國，大多數州都規定人壽保險金和年金的給付受法律保護，所以即便肯尼斯·萊夫婦宣布破產，債權人也無權要求用這筆巨額年金來抵繳債務。

其實在美國，很多富豪都會利用保險合法為自己「避債避稅」。

一旦發生債務糾紛或「吃官司」，個人資產被用來抵債、沒收和查封后，保險依然能夠安全地為其或家人留下一部分錢，甚至仍能維持像之前一樣的奢華生活。還有很多超級富豪利用保險規避遺產稅；在身故後，儘可能多地把錢留給子孫後代。

所以，不管你再有錢，都要給自己留退路，而購買美國保險則是行之有效的方式之一。為什麼是美國保險呢？相較於香港保險和內地保險等，美國保險具有保費低、高槓桿、可以避稅、資產傳承、養老等優勢。

美國保險幫您防患於未然

1.保險最基礎的作用，就是對風險的規避，給家庭以保障

比如在過去20年間，房地產急劇增值，很多高資產人士有相當一部分資產集中在房地產上，但是這些都是不能馬上變現的資產。又或者有些家庭中先生是主要賺錢的人，如果出現了不可預測的意外則會對家庭生活產生很大的影響。

在美國，每個正常的家庭都會有人壽保險，平均一人一生要買七次保險，來滿足不同人生階段的不同需要。

2.利用保險獨特的槓桿作用，創造或者傳承家族財富

保險是一個多功能的產品，擁有人壽保險作為財務槓桿，從而使人壽保險成為真正的金融產品，而不是單純的保障性產品。透過人壽保險產品金融化的過程，達到財富的最大化，進而做到財富的永久性地傳承。

對於中產階級來說，人壽保險可以作為創造財富的重要手段，通過時間和小額金錢長期積累，以小博大，最終為後代創造可觀的資產。對於富有階層來說，人壽保險所起到的主要作用是財富的傳承。

3.為投保人提供合理的規避遺產稅的途徑

雖然中國目前並沒有徵收遺產稅，但事實上，目前保險銷售中規避將來的所得稅和遺產稅，已經成為了主要的賣點。對高資產人士來說，人生中最大的一筆稅收可能就是遺產稅。

4.能夠規避危機

對中國的企業家來說，一旦公司倒閉，企業主就會有麻煩。遇到債務的糾紛，被起訴，法院所做的第一件事就是先凍結此人名下的所有帳戶。此時唯一不被查封並受法律保護的就是人壽保險單當中的帳戶價值。

5.建立自己的銀行獲取現金

很多人以為保險投資不夠靈活，買保險是將活錢變成了死錢，其實不然。通過保單貸款的方式，投保人完全可以將錢貸出來。

美國有一種說法是，如何讓我們的保單更靈活？如果把人壽保險的保單利用得足夠好，比如說有錢的時候多放錢進去，現金值積累到一定程度，基本上相當於自己的小銀行，不管是任何用途都可以使用。

比如孩子上學作為教育基金、自己創業作為創業投資，或者是作為買房的頭款，或者是作為免稅的退休收入等等。不管何種用途，保單里的現金值都可以隨時取出來自用，不受信用的影響。

想更全面地了解美國保險，以下文章可以為您提供參考：

·有沒有美國身份都可以用美國保險避稅、傳承，3個案例供您參考

·美國人壽保險的功能、收益、細則？這5大常見誤區該弄明白了

·如何購買美國人壽保險？中國人在美購買保險沒你想像的那麼困難

·匯總收藏|關於美國保險，你了解的全面嗎？優勢在哪、如何購買？

您的家庭適合配置什麼類型、多大保額的美國保單？美國保險對您有哪些好處？想量身定製適合自己的保險方案？...可留言諮詢。

移民幫綜合整理，部分內容摘自民主與法制時報、南方都市報、每日經濟新聞。

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