2017年汽車流通行業年會之汽車金融篇

Exclusive Report

2017年宏觀政策和市場變化的考驗，汽車金融毫無疑問已經成為汽車產業發展的核心推動力。與此同時，汽車金融也成為各方資本爭搶的焦點，多家資本加快布局汽車金融業務。

傳統銀行融資租賃公司、汽車廠家旗下的金融公司依然佔據絕對優勢，不過新晉入局的互聯網巨頭和汽車金融行業的初創公司也是躍躍欲試，形成了群雄逐鹿的局面。

汽車金融發展的新機遇

在汽車金融領域當中，無論是建立客戶授信體系，增強產品的風險控制能力，還是在二手車金融當中，機構要對後續資產質量變化有清晰的認識。雖然不同類型的公司採用不同的業務發展模式，最終還是在消費者當中展開業務的角逐。目的都十分明確，就是要完成放貸且能穩定地回收資產。

汽車金融行業發展所面臨的變化

—— 卡爾金服觀點

在汽車金融廣泛滲透到汽車流通行業之後，為市場交易帶來了等多活力，但還存在一些突出問題亟待監管機構及行業機構共同協調解決。

第一，市場的攪局者會降低借貸者的首付比例，徵信門檻要求也隨之降低，公司推行業務時會面臨一定的監管風險；

第二，國內的個人徵信體系不完善。目前央行的徵信體系僅針對有欺詐行為的人群，而選擇汽車金融產品的消費者很多都不涵蓋在這個體系中，金融公司在放貸時也沒有依據；

第三，針對金融產品的服務網路也不夠健全。金融公司對於服務不同區域、不同城市類型或者區縣類型客戶的時候，還不能做到服務網點的充分覆蓋；

第四，車輛提供的GPS 服務還有待全面推廣，對於部分中下層客戶人群或者往四五線城市的消費群體來說，車輛作為第二還款來源可以在第一時間獲取保全資產，GPS 定位服務其實是最有效風險控制輔助手段；

第五，第三方對於資產管理的課題。當車輛出現問題，以及公司對客戶借貸逾期的處置方式，都是需要重點關注的領域。

目前，汽車金融行業所處的市場環境，任何公司在開展業務並獲取客源時，都應該以客戶授信為直接目的，而不要將銷售線索的獲取放在第一位。這樣才能讓行業健康發展。

汽車金融的渠道變革

——大搜車「彈個車」產品實例

作為汽車金融領域的明星產品，大搜車的「彈個車」在上市之初，在沒有金融產品運營經驗的情況下，產品在短時間內向市場迅速鋪開，確實有值得他人借鑒的地方。

大搜車向市場推廣 「彈個車」這款產品時，做了以下幾方面工作：

第一，渠道的數字化。無論是傳統的有大風車模式的經銷商還是鋪設有「彈個車」業務的經銷商，都會顯示在一個叫星雲系統的電子化的渠道圖上。該系統已經覆蓋了31個省市、自治區、直轄市的330 個城市，系統累計的渠道門店數有31 953 家；

第二，渠道的數據化。大搜車在獲取線下各個渠道的數據情況，然後為車商的經營決策提供依據，協車商監管渠道的發展。「彈個車」產品可以實現在線同步查看、交易，讓車商掌握最新的市場動態，包括完成的訂單數、某一款車型現在的成交數等實時信息；

第三，把渠道進行扁平化處理。大搜車在打造產品渠道的過程中，將車商進行了扁平化處理。與此同時，在「彈個車」的交易過程中，消費者是無法看到實車的，車商的銷售業務採用電子商務模式進行運作；

第四，渠道的品牌化。「彈個車」的業務致力於給經銷商滿意的銷量、提供優質服務、統一的服務標準並呈現特別優秀的品牌價值。

汽車金融如何做好線上與線下的融合

汽車金融產品在汽車流通領域被各機構廣泛推進之後，消費觀念已經有了很大轉變。從過去購買車輛後，對車輛的擁有權。到接受融資租賃這樣的概念之後，對車輛的使用權。當然現在需要把汽車金融打造成為一個根植於服務、並融合線上及線下資源的閉環，讓汽車金融真正成為行業的推進器，在行業內取得了廣泛共識。

車e 估解決了二手車融資租賃業務當中的車價估值問題。以往大量線下的二手車評估公司採用「一車一況一價」的模式，一款車型可能是多個價格，只有進行估值以後才可能進行融資租賃業務。這樣的過程當中會出現很多操作風險和時效的問題。車e 估可以通過估值埠、庫存監管埠、場景服務幫融資租賃公司解決風險管控方面的問題。

做好二手車的金融風險管理

二手車行業特有的車況認定、跨地域流通、資金使用、交易定價等難題，進一步提高了汽車金融的介入門檻和操作難度。車商資產的不透明、不公開，使行業更易發生信用欺詐、資產重複質押等風險。

在這樣的背景之下，第一車貸推出了信息共享平台（DASS），平台涵蓋了全國上千家二手車經銷商、新車4S 店、電商平台等渠道，包含一年數十萬輛抵押車輛信息。與此同時，平檯面向汽車供應鏈的金融行業，基於全國範圍，進行資產監管的可視化信息公示、查詢、核檢平台，具備快速高效、覆蓋廣泛、數據詳實、準確權威等特點。同時平台具備了迭代升級功能，可以實現多平台、全行業的數據共享。

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