白血病病理與條款理賠
前言
之前墨菲先生在惡性腫瘤條款與理賠一文中闡述過惡性腫瘤的保險實務，條款中是免除A期慢性淋巴細胞白血病理賠的，至於為何？今天小編來補充一下白血病的知識與保險實務。
一、血液構成
血液由血漿與血細胞構成，日常我們看到血液是紅色的，主要是紅細胞佔比較多形成的現象。
二、血細胞構成
血細胞由造血幹細胞（分髓樣幹細胞與淋巴樣幹細胞）分化而來，造血幹細胞主要產生於兩個器官，胎兒的時候主要在肝臟，成年之後則主要在骨髓。
血細胞又稱「血球」，是存在於血液中的細胞，約佔血液容積的45%，包括紅細胞、白細胞和血小板。
血球細胞主要含下列三個種類：
紅細胞：主要的功能是運送氧，紅細胞過少會引起貧血。
白細胞：主要扮演了免疫的角色。當病菌侵入人體時，白細胞能穿過毛細血管壁，集中到病菌入侵部位，將病菌包圍後吞噬。 有炎症時，白細胞數量會增多。
血小板：止血過程中起著重要作用。血小板過少會引起血流不止，例如血友病；血小板過多則會形成血栓。
三、白細胞分類與功能
今天既然是講白血病，那主要是講白細胞。白細胞為無色有核的球狀細胞，體積比紅細胞大，能做變形運動（需要吞噬有害物質），具有防禦與免疫功能。
成年人白細胞正常值為（4.0-10.0）×10^9個/L，男女無明顯差異，嬰幼兒稍高於成年人。一般8歲以下的孩子生病概率較低就是因為白細胞數量更多而抵禦機能較好。
白細胞的數量可受各種省力因素影響，如勞動、運動、飲食以及婦女月經期間等均略有增多。
四、白血病概念
白血病是一類造血幹細胞惡性克隆性疾病。克隆性白血病細胞因為增殖失控、分化障礙、凋亡受阻等機制在骨髓和其他造血組織中大量增殖累積，並浸潤其他非造血組織和器官，同時抑制正常造血功能。臨床可見不同程度的貧血、出血、感染髮熱以及肝、脾、淋巴結腫大和骨骼疼痛。據統計，我國各地區白血病的發病率在各種腫瘤中占第六位。
很多人可能會有疑問，既然叫「白血病」難道白血病真是白的？
顧名思義，白血病自然是跟白有關係的，上面小編已經闡述了血細胞主要是紅細胞、白細胞與血小板組成，因為紅細胞較多所以我們的血液是紅色的。之前墨菲先生講惡性腫瘤的時候已經講過是因為腫瘤細胞的無限制地增生、克隆型增值因而導致惡性腫瘤。白血病也是一樣的道理，因為白細胞的增殖失控。如下圖：
正常情況下，白細胞層只有淡淡的一層，但白血病患者的白細胞層增多增厚，因此白血病的血液真是白色的。惡性腫瘤都是通過惡性細胞的無限制增生，最後通過浸潤與轉移到其他器官，而血液是極容易浸潤身體其他器官、極容易發生轉移，因此白血病的惡性度十分高。
五、白血病病因
1.病毒因素
RNA病毒在鼠、貓、雞和牛等動物的致白血病作用已經肯定，這類病毒所致的白血病多屬於T細胞型，相對較少見。
2.化學因素
一些化學物質有致白血病的作用。接觸苯及其衍生物的人群白血病發生率高於一般人群，例如裝修材料很多都宣稱「不含苯」就是這個道理，笨的釋放時間非常長久，因此要注意新房子裝修後不能太相信商家的宣傳，還是要先放置一段時間。還有某些抗腫瘤細胞藥物也會引起白血病。
3.放射因素
X射線等電力輻射，很多惡性腫瘤的發病因素。
4.遺傳因素
有染色體畸變的人群白血病發病率高於正常人。
六、白血病確診
之前講惡性腫瘤確診的金標準是「病理切片」，切片檢驗該器官。但白血病不可能拿出一個白細胞來切開，因此白血病的確診需要抽骨髓，注意：抽骨髓是非常疼痛的！那種是撕心裂肺的叫聲。
把抽取的骨髓做成塗片，這裡我放上一張骨髓檢查報告（非白血病患者）：
七、白血病的治療
化學治療、放射治療、靶向治療、免疫治療、幹細胞移植等。
八、保險條款
惡性腫瘤條款如下，但為何重疾條款中不包括Binet分期為A期的慢性淋巴細胞白血病，而只出現在輕症條款中？
慢性淋巴細胞白血病的Binet分期：
A期：血和骨髓中淋巴細胞增多,3個區域的淋巴組織腫大；中位存活期10年；
B期：血和骨髓中淋巴細胞增多,≥3個區域的淋巴組織腫大；中位存活期7年；
C期：除與B期相同外,尚有貧血（Hb：男性120g/L,女性110g/L）或血小板減少（100×109/L）中位存活期2年指導意見：
Binet標準：按臨床和血液學表現（不包括骨髓）
（1）完全緩解：外周血白細胞10×109/L,淋巴細胞比例60%,淋巴結,肝脾回縮至正常,癥狀消失；
（2）部分緩解：外周血白細胞和淋巴細胞比例降至治療前50%以下,淋巴結,肝脾回縮；
（3）無緩解：臨床和血液學表現無明顯改善。
中位存活期指正常治療手段情況下一般能存活的時間，因此A期慢性淋巴細胞白血病屬於不屬於重疾責任，屬於輕症責任。
後記
買保險本來就是一個專業性極強的課題，有時候一些主體保險公司的代理人問我「客戶問我拿返佣怎麼辦？」我回答「當客戶問你拿返佣時，證明你在客戶眼裡只剩下談返佣的價值。」
有些保險中介說自己是保險超市，什麼公司的產品都能賣！這無疑是拉低自己的水平！如果僅僅是對比產品，還需要保險經紀人來幹啥？
墨菲先生不提醒大家轉發我的文章，是因為如果大家覺得是好文，就會轉發；如果文章不好，提醒也沒用還嫌煩。
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