萬億前景下「規範與創新」：消費金融納入統一監管體系成共識
中國網財經1月12日訊(記者 張晗) 在政策紅利不斷釋放、居民收入持續增長、消費觀念轉變的背景下，消費金融市場發展前景廣闊。清華大學中國與世界經濟研究中心研究員張鵬日前指出，中國萬億消費金融市場「明日可期」。
消費金融方興未艾，萬億「藍海」機遇引各路資本爭相進入。目前，國內獲批消費金融公司已由2016年的15家增至25家。其中，首批「吃螃蟹者」已經實現盈利，並開始著眼布局互聯網科技中市場新一輪發展機遇。
作為中國首批四家試點消費金融公司之一，捷信消費金融公司(以下簡稱捷信)經過七年發展，目前在中國擁有超過20萬個貸款服務網點，業務覆蓋312個城市，累計服務客戶超過3700萬人次。捷信集團中國區CEO翁德雷?弗里德里奇(Ondrej Frydrych)表示，「捷信是市面上為數不多幾家真正以消費為導向的消費金融公司。」
捷信集團中國區CEO翁德雷?弗里德里奇接受媒體採訪。圖片來源：中國網財經。
互聯網發展浪潮下，金融科技已成為支撐捷信發展的核心。翁德雷?弗里德里奇透露，未來，捷信將繼續注重線上+線下服務的結合，並將科技元素融入到產品設計中，推出新款的循環貸產品，利用科技手段消費者和消費信貸市場的聯繫。同時加強與互聯網電商平台合作，發揮專業消費金融服務提供商的優勢，提供專業的服務保障。
消費金融市場「萬億」可期 將現細分行業龍頭
消費金融將傳統銀行金融機構所不能觸及的金融服務「死角」進行延伸，使得被銀行忽略的大眾的、小額的金融服務提供成為可能。據第三屆中國消費金融高層論壇發布的《2017中國消費信貸市場研究》(以下簡稱《研究》)顯示，截至2017年10月份,居民消費信貸規模已超過30萬億元，佔全國金融機構各項貸款規模24.8%。
中國消費金融雖發展時間較短，但從發展趨勢來看，未來中國消費金融將繼續處於爆發期，整個行業整體保持快速增長。張鵬指出，中國消費金融領域存在著巨大的發展空間，萬億消費金融市場「明日可期」。
消費金融發展既具有普惠意義，在當下也具有重要價值。在張鵬看來，發展消費金融不但可以促進經濟增長和消費升級，也是促進消費結構持續優化的重要抓手。而且從某種程度上說，消費金融正逐步成為嫁接中國消費和世界的橋樑。
捷信也表達了對中國消費金融發展的信心。翁德雷?弗里德里奇認為，相比國際成熟市場發展，中國消費信貸市場滲透率和較低，仍處於初級階段，未來具有有很大的發展潛力。
目前，國內獲批消費金融公司已由2016年的15家增至25家。傳統商業銀行出資背景消金公司與以京東白條、螞蟻花唄等電商背景消金公司以及眾多的網路小貸牌照共同組成了多元的消費金融市場主體結構。
國務院發展研究中心金融所研究員王剛認為，差異化經營很重要，發展消費金融還是要聚焦於細分市場，在細分市場去鍛造公司自己的比較優勢。《研究》亦指出，擁有低成本獲客技術、能夠打通資產端及負債端、擁有豐富消費場景的消費公司將會脫穎而出，成為細分行業龍頭。
翁德雷?弗里德里奇相信，未來市場上會出現專業化的區分，非常專業的機構會出現各自負責專業領域的業務。這有利於監管政策的推進與實施，也更利於市場的有序和健康發展。
捷信表達了作為專業化消費金融公司希望同電商平台加強合作的意願。翁德雷?弗里德里奇表示，電商平台選擇跟專業的機構進行合作，而非從零開始打造自己的金融業務體系，這對於電商平台來說更有利於業務發展。專業化的消費金融公司與電商平台可以充分利用各自的優勢共同發展。
納入統一監管體系成共識 捷信呼籲徵信數據強制上傳
伴隨萬億消費藍海市場的機遇召喚，消費金融市場參與者日漸增多。但同時市場盲目擴張帶來的主題良莠不齊、行業規範下降、市場風險陡增等問題也在困擾著消費金融良性健康發展。如何實現市場高速發展下創新和風向控制的平衡已經成為行業內更多思考的問題。
清華大學中國與世界經濟研究中心《研究》建議，將各類消費貸款業務企業納入統一的監管體系，杜絕由於監管體系不統一而容易造成的監管漏洞和「灰色地帶」。張鵬對此進一步闡述道，最好是納入統一的框架與政策體系，有統一的衡量標準，這將對行業的健康發展有很大的促進作用。
王剛指出，風控是所有金融機構的生命線，只有真正把風險控制做好，才能實現適度風險、適度收益。作為經營風險的企業，關鍵就是要把風險管控住。
作為市場參與主體，翁德雷?弗里德里奇對其他公司在風險控制方面成效表示了肯定。他認為，讓貸款機構強制性的向徵信機構去上傳數據，十分重要。通過與不同的信息來源渠道，包括信用社、支付平台等來進行合作獲得更多的信息，能夠更好的進行管理風險。掌握到借款人借款、還款、違約等信息之後可以幫助信貸機構更好的衡量其還款能力，避免不必要的風險。
「目前這一點不是很完善，所以在市場上造成一些不太必要的風險。但是我們相信通過監管機構的努力，這些風險是可以被規避掉的。」 翁德雷?弗里德里奇呼籲，當前行業還需要通過不同的渠道獲取更多的信息，通過不同數據的整合來進行更加綜合的風險管控。
這可以保證市場能夠安全的運營，給客戶提供公平安全的服務。「我覺得監管機構有這樣的遠見和能力，能夠讓行業朝著更好的方向發展。」
對於消費金融行業徵信發展，中國互聯網金融協會業務一部主任沈一飛表示， 「百行徵信公司」 正在公示申請牌照，相信後續對整個消費金融行業的發展會起到很基礎性的作用，能夠幫助行業更加健康、更加可持續的發展。
金融科技助力增強用戶粘性 促風控水平飛躍
互聯網發展成熟以及金融科技應用推動消費金融行業經營方式不斷創新更迭。消費金融公司通過與金融科技的擁抱和結合，促進線上與線下融合，更好的理解消費者行為需求，使產品更加快捷與便利，更加容易實現普惠價值，同時提高效率並降低運營成本。
捷信作為線上+線下齊頭並進的消費金融公司，金融科技已成為支撐其發展的核心。翁德雷?弗里德里奇指出，線上市場的重要性也會與日俱增，作為為數不多的非銀行系的消費金融公司，捷信更加重視利用科技手段將消費者和消費信貸市場建立聯繫。
「在捷信，科技毫無疑問扮演一個非常重要的角色。每一天消費者都會通過科技跟我們進行互動，比如說在消費前端他們會使用遠程科技、使用平板電腦辦單等。」 翁德雷?弗里德里奇表示，捷信同時也在使用大數據進行貸款審批，在審批環節中加入人工智慧，並使用機器學習方面的技術。
翁德雷?弗里德里奇透露，未來，捷信將繼續注重線上+線下服務的結合，並將科技元素融入到產品設計中，利用科技手段消費者和消費信貸市場的聯繫。
而對於線下市場發展前景，翁德雷?弗里德里奇表示捷信會推出新款的循環貸產品，給客戶提供更好的服務，增加客戶黏性，以重複使用捷信的服務。並持續關注線上巨頭如何去進入線下市場以及在線下市場的發展情況。
金融科技同時也為消費金融公司帶來風控水平飛躍，以捷信為例，捷信擁有自主研發的風控系統，通過多年的客戶數據積累和以之為基礎的大數據風控模型，可以做到在幾分鐘內對一個全新，且無任何信用記錄的客戶作出貸款評估。
《研究》建議，消費金融公司要加強內部風險控制，在保證客戶質量同時做好借款人的資信審核；同時要科學的進行審核審批貸款，加強貸後管理。
翁德雷?弗里德里奇表示，在捷信，反欺詐等方面的風險防範意識貫穿業務發展過程始終，同時紮根在每位員工的想法裡面。其中前端工作的銷售團隊績效獎金與風控結果掛鉤，他們十分重視防範欺詐與風險問題發生；公司還會採用「神秘訪客」機制，在公司區域內進行尋訪，一旦發現銷售出現違法違規的操作，公司將對其採取相應處理措施，
除了前端風控防線，捷信在後端也會通過人臉識別及打分卡等先進技術防範欺詐風險，衡量客戶是否說真話，或分析講假話的可能性。翁德雷?弗里德里奇多次強調，捷信在風控方面有著最佳的技術和最佳的經驗，可以通過風控來實現其普惠性質目標。
消費金融需推進普惠性金融服務
清華大學中國與世界經濟研究中心《研究》認為，消費金融已經融入中國經濟體系並成為促進經濟轉型的重要因素，但是與發達國家相比，我國消費金融市場還有很大廣度和深度需要發展。
對於消費金融如何正確健康發展，德雷?弗里德里奇指出，消費金融公司應該去提供普惠性質的服務，服務草根人群，促進經濟增長。同時，消費金融與實體經濟有著緊密的聯繫，掛鉤真實消費場景可以為實體經濟提供貢獻。
據介紹，捷信自成立以來重點立足於向中低收入群體提供消費貸款，且都是真實的消費場景。在一、二線城市市場的基礎上，選擇了三、四線城市縣至鄉鎮市場作為業務重點。捷信主要瞄準3C、家電、摩托車等消費品市場，採用「駐店式消費貸款模式」通過在合作的零售網點派駐辦公人員或設立櫃檯的形式，為有貸款需求的消費者提供分期付款服務。
此外，捷信80%的客戶是首次貸款者。翁德雷?弗里德里指出，捷信提供的是普惠性質的金融服務，所以要保持比較高的通過率，向儘可能多的客戶發放貸款。
《研究》結果指出，捷信在整個消費金融行業中是更加貼近中低端人群，提供更為下沉、普惠的服務，其主要客戶集中在中低收入人群。
統計顯示，截至到2017年9月，捷信50%的客戶月收入在4000元以下，80%的客戶月收入在5000元以下，從學歷統計來看，90%的捷信客戶教育水平為職高、中專、技術學校畢業生，只有約10%的客戶擁有大專及以上學歷。
捷信在行業內率先引入「15天猶豫期」服務措施。15天內，消費者無論任何原因希望單方面終止合同，只需按時歸還本金，即可免付利息和其他服務費用。《報告》指出，這種「猶豫期」模式能有效避免客戶的非理性借款行為，保護消費者權益，同時降低消費信貸商的風險。
( 作者：張晗 編輯：段思琦 )
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