信用卡還不上，給你「打5折」是真的嗎？

很多朋友可能都有過這種情況：在還信用卡的時候手緊，一時拿不出這麼多流動資金還款，只還最低還款或者分期，交利息給銀行又很肉疼。

於是一個新的選擇就冒了出來，有平台做這樣的生意，幫你代還信用卡，據說利率更低更靈活。今天，咱們就來聊聊，信用卡還款要不要藉助這類平台，這麼做劃不划算。

（圖片來源於網路）

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信用卡代償划算嗎？

1.「信用卡代還」是什麼操作？

市面上的一些信用卡所謂「代還」平台，主要利用的是「餘額代償」的方式，簡單來說，就是借款還卡債。

我們刷信用卡，相當於先向銀行借錢消費，然後還款的時候將這筆錢還給銀行：

而如果你選擇代償，平台會幫你把錢還給銀行，恢複信用額度，但同時你就會欠這個平台一筆小額貸款。

你可以選擇分期還款的方式將錢還給平台，你們就成了這樣的關係：

為了吸引你，很多平台會號稱利率低於銀行最低還款利息或分期手續費，並且提供更靈活的分期選擇。

2.「餘額代償」利率真的很有優勢嗎？

我們嘗試對比某款產品和信用卡：

這家平台號稱利率有優勢，如果用它進行代還，再分6期還款給它，年化利率是11.03%，與信用卡最低還款年化18.25%的利率相比，確實有一定的優勢。

但是以2萬欠款為例，在這家平台分6個月還款，6期每期還款額為3440.59元；

而招商銀行的某張信用卡，同樣按6個月分期還款的情況，每期還款額為3483.33元，其實差別不大。

3.不同平台，利率差別非常大

但要注意的是，如果你有這方面的需求，不要盲目相信廣告說的低費率，可以嘗試自己計算對比一下實際情況。

因為平台之間的利率差別有時候非常大，甚至我們會發現有的平台實際利率高於信用卡的利率。我們如果真的有需求，可以自己進行驗算。

在同樣的金額和期數情況下，你可以分別在平台和信用卡的分期界面試算，進行對比；如果信用卡App或網站沒有提供分期試算服務，也可以網上搜索「信用卡分期計算器」，輸入相關信息即可算出。

還有的平台未公開具體利率，但是據稱會對優質用戶的費率打折，但是這個評估過程和標準沒有公開，因此很難說有多少人能有這個待遇，如果你希望獲得很低的利率，很可能會失望。

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比起利率，更要關注個人信息安全

在篩選這類平台的時候，一定要注意平台會通過哪種渠道查詢你的信用情況。

信用卡「餘額代償」其實是一種小型貸款業務，因此，我們會發現在給大家提供服務的時候，這些平台也會需要一些信息來保證你有相應的還款能力。

比如說，有的平台會需要你的公積金或社保信息，或者是通過其他渠道多次查詢你的徵信記錄。

如果你最近有房貸等大的貸款需求，就要注意是否會被平台查詢徵信報告。如果徵信報告上短期出現太多的查詢記錄，可能讓銀行認為你很缺錢，影響審批。

另外，如果過程中遇到這兩種情況，強烈建議不要使用這個平台，對我們的信息和財產安全風險太大：

1.索取信用卡CVV碼+簡訊驗證碼

有些非法的平台，可能會索取你更多的信息，再給你發送簡訊要求驗證碼，試圖直接掌握你的卡。

千萬不要給出自己的信用卡CVV碼，一般是你的信用卡簽名欄末尾的三/四位數；有卡號+CVV碼＋簡訊驗證碼，在某些渠道就可以盜刷你的卡了。

（圖片來源於網路）

2.「套現」還款

如果不是使用」餘額代償」的方法，而是介紹「套現「的辦法來幫你解決問題，這就要特別注意了。

有一些公司先用現金替你將欠款還上，額度恢復後，再通過刷POS機等虛假消費的方式，把卡上相應額度的現金「套」出來，過程中收取你一些費用。

這類不通過正常合法手續提取現金，而通過其他手段將卡中信用額度以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為，叫做「套現」。

有一些人會使用這樣的方法，不斷拖延，甚至是以A卡養B卡，覺得錢可以一直往後拖延真好，其實這是一種違法行為。

這種方式往往通過POS機來實現，很容易被銀行識別出來，被降額、被禁用卡片，甚至被追究法律責任都有可能。所以不要使用套現的方法來解決問題。

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我們到底能不能用代還平台？

如果有錢要還手頭又有點緊，是否要選擇代還的方式呢？

1 .重視自己的負債率

首先，小七多說一句，無論是哪種形式的分期，都是雙刃劍，帶來便利的同時，也有太多人因此陷入了沉重的負債的陷阱。

所以小夥伴們最好保證，自己的每月的借款還款額不要超過收入的50%，以免對自己的生活產生大的影響。

2 . 通過更安全的渠道解決問題

以目前市面上的利率來看，並沒有特別大的優勢，不建議大家在不必要的情況下，增加自己識別平台的麻煩，又要時刻擔心是不是會出問題。

現在很多銀行也會提供一些小額貸款的服務，利率也會較低，如果在刷卡前，就意識到會有一筆短期難以還清的必要大額支出，可以考慮銀行的小額貸款。

3 .選擇代償平台要謹慎

如果真的非常緊急的情況，也可以考慮使用信用卡餘額代償的方式，在選擇的過程中，也要考慮很多的因素。

除了大家非常關心的放款速度、利率等，由於目前監管對這塊還不是很嚴格，我們自己一定要重視機構的靠譜性，多查詢相關公司的企業信息，例如工商信息、股東信息、高管是否有風控背景等。

其次，注意保護好自己的信息安全，定期查看你的徵信情況。

最後，一定要記得及時還款。雖然這種行為被稱為」用後天的錢還明天的錢」，但是這筆錢依然是我們的負債，我們也需要還款。如果到期不還款，也會有相應的逾期費用，甚至是影響到徵信記錄，那就得不償失了。

最後做個小調查，你們或者身邊的人現在有信用卡分期的情況嗎？是買了什麼分期的呢？歡迎留言和我們聊一聊。

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