趙薇為什麼能用6000萬撬動30億元？「槓桿賣殼」貸款產業鏈浮出水面

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淺談貸款這事，通俗的說，就是如何優雅的借錢生錢。

因為中國的傳統文化，絕大多數老百姓，骨子裡對於借錢是排斥的，畢竟從小到大，被太多楊白勞這樣的故事洗腦。的確農耕文化下，借錢往往被理解為和高利貸打交道，被簡單理解為家庭理財的包袱，不少家庭的房貸，都喜歡提前還款。在老南這裡諮詢的不少客人，都是全款買房，沒用任何房貸，非常可惜。

可是換個角度，我們發現真正的富人，都在嫻熟的使用貸款，將自己的財富和人身加槓桿。

但也有玩大了，把自己搞歇菜的

回過頭看看你周邊，為什麼說過去十年，只要在大城市買房，尤其是貸款買房，就是最好的理財？就是通過低利率的房貸槓桿，賺到了貨幣超發貶值和房價上漲的雙重紅利。只要從長期看通貨膨脹不止，窮人越存錢越窮，富人越貸款越富，就是這個道理。

所以，這篇會和大家說說，為什麼貸款是家庭理財的重要一環，如何為自己的貸款作好準備，以及如何高效、正確的運用貸款。

先說幾個真實的故事，因為老南是證券出身，早期對貸款並不熟悉，但這幾個真實的故事，讓我明白了貸款的意義。

故事一，差不多十幾年前，應該是06年。老南有幾位銀行的客人，當時信貸非常寬鬆，銀行員工可以低息從行里貸款，年化1%到2%的利率。幾乎每個人都貸了上百萬，在老南這買基金（當時券商基金認購費比銀行便宜很多），而且06年「煤飛色舞」後，市場剛回暖。

到了07年8、9月份，監管開始嚴查信貸資金違規進入股市（是不是和15年查配資幾乎一樣？），客人們紛紛幾乎在最高點，把基金贖回還貸款，每個人都賺了兩三倍。當然一方面老南基金選的不錯，另一方面，低利率的槓桿，和精準的進出時機（都是央行指示），也非常關鍵。

故事二，老南後來跑機構業務，到各地zf財政談發債業務，曾遇到一位非常專業的地方財政局局長。他說：以前，我們一年財政收入100億，只能做100億的事，但通過發債，我只要能還50億的利息，我可以做上千億的事。而且，他對於借貸的規模、期限長短、借貸節奏、利率水平、現金流測算，都有自己的一套。

故事三，是老南去年年底接的一個諮詢。當事人大學生創業，畢業後在一個三線城市，踏踏實實幹了5年，一年收入也大幾十萬。結果去年年初，想擴大經營，沒測算好，現金流突然斷裂。這個諮詢老南沒收費，當個公益做了，結果很遺憾，沒幫上忙。

原因在於，當事人從來沒考慮過未來有可能會借款，也就大幾十萬的缺口，一年左右就可以緩過來，而且也可以承受20%以上的利率，但老南幫他找了當地的銀行、小貸、互聯網金融，全部被拒。雖然他信用記錄沒問題，但太多小細節有問題，不符合貸款的進件標準。而他如果當初稍微注意下這些細節，而且幾乎沒有附加成本，完全會是不一樣的結局，很遺憾。

這三個故事，看起來也許和你很遙遠，但實際上，第一個案例是如何套來低利率的貸款錢生錢，第二個案例是如何有效的管理貸款槓桿，第三個是如何讓自己具備獲得貸款的條件。

那目前，到底有哪些貸款類別？哪些貸款渠道？（因石榴理財師主要針對中產家庭，所以本系列不會涉及對公信貸業務，雖然這裡面故事也很多）

目前，大家對於各種投資，都有產品的概念，但對於貸款，往往認為就是借錢而已，而沒有用產品的角度去看貸款。

實際上，各金融機構的每一款貸款產品，都有專業的設計，從進件要求（什麼樣的人能借錢）、授信審批（能不能借，能借多少）、借款期限（幾個月還是幾年）、借款利率（標準、上浮、折扣）、還款方式等等，都有非常細緻的要求。

當你從產品角度去看貸款，而非借錢角度，會有不一樣的視角。

所有貸款產品設計的核心，是「收益覆蓋風險」，即吸收更多的優質借款人，提高劣質借款人的違約成本，貸款利息收入>資金成本+機構運營成本+壞賬損失總額。

對於再看此文的各位，理解到這個境界，就可以了。因為我們的目標很簡單：合理利用規則，獲得利率最低的借款。只有了解貸款，才能有可能讓我們的借款成本最低。

所以，這時候我們就要派生出另一個話題，借錢做什麼？只有三種可能：

窮！

急！

加槓桿！

窮：年輕人結婚，買房錢不夠，可以按揭貸款。

急：手上的錢都投資了，突然要用一筆大錢，臨時周轉下。

加槓桿：有100萬的現金，既可以直接買一套100萬的房子，也可以貸款買一套200萬的房子，還可以貸款賣兩套150的房子。2014年在上海，哪個選擇最好呢？

所以，自打你工作開始，其實就有必要對各種貸款種類門清，讓自己的信用記錄漂亮，讓自己的資產清晰，讓自己的工資流水靚麗，有一個可以信用加分的單位（公務員、大型企事業單位、金融企業等），等等。

充分利用規則，讓自己缺多少錢就能借到多少，讓自己可以在最短的時間借到錢，讓自己利率市場最低。

所以，選擇一個好的借貸公司十分重要，因為這樣才能實現低利息，長期限。而湖南衍金，一方面解決建築企業的資金問題，建立了「企業投標貸」，為建築企業提供招投標保證及融資服務；一方面有「電商流水貸」這一產品，這兩種產品，最大的特點就是，一是利息低達7.4%，二是資金流動極快，最快可達一天，簽完合同，立馬發出貸款，這樣不僅提高了公司的資金流動，也同時也為貸款公司提供了資金環境，達到公司與客戶之間的雙贏

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