深度解析重大疾病險，看完你就知道該怎麼買了！
自上篇保險基礎知識科普文《搞不懂商業保險？來，六年保險女司機帶你上路》發出之後，我陸續收到了一些反饋，大家的普遍意見是覺得還沒有看夠，希望了解商業保險更多更具體的知識和信息。
大家的信任和支持讓我頓時深感到肩上責任的重大，作為一名保險從業者，我有責任和義務為大家傳遞科普正確的保險知識和理念。所以保險系列的文章我會繼續寫，大家不用著急。
在徵求大家的意見後，這篇來詳細寫一下保險里最最最重要的一個險種，重大疾病保險。
一、重大疾病險的誕生
說到重大疾病險，不得不先從重大疾病險的誕生先說起。重大疾病險是由南非著名外科醫生馬里優斯·巴納德博士發明創立的，相傳，這裡面有一個動人的小故事。
一天，一位女士來到了巴納德博士的診所，經過檢查，這位女士患上了肺癌，但還好是初期。巴納德博士對她進行了手術，手術很成功，臨走時，巴納德博士告誡她，回去要好好休養，身體很快就能恢復健康了。
但令巴納德博士沒想到的是，沒過多久之後這位病人又回來了，而這次的檢查結果顯示癌細胞已經再次複發並轉移，這位女士只剩幾個月的壽命了。巴納德博士很生氣，質問她為什麼不聽從他的勸告好好休養，還要去拚命工作。女士的回答讓巴納德博士震驚：「我也想好好休息啊，可是我還要養家和我的兩個孩子啊」。
很快，這位女士就離開了人世，而這件事也深深觸動了巴納德博士。他意識到：醫療手段可以挽救一個人的生理生命，卻挽救不了一個家庭的經濟生命。
於是就這樣，巴納德博士找到了南非的保險公司，於1983年推出了世界上第一款重大疾病保險。
二、重大疾病險的保護對象
通過上面的故事我們能了解到，重大疾病險的誕生遠不止是為了醫藥費而出現的，隱藏在冰山下面重大疾病險想保護的，更是一個家庭因為遭遇重大疾病而可能發生的財務風險。
重大疾病險的保護對象，首先第一是日益增長的龐大的醫藥費和後續療養費的開支。隨著現代商業的發展，人們生活壓力越來越大，食品空氣環境的不斷惡化，重大疾病的發生概率已越來越高。幾年前的數據統計顯示，重大疾病的發生概率是72.18%，意思是每100個人里，就有72.18個人會得重大疾病，而那些剩下的，又大多是因為發生了意外。這個年代，意外，大病的發生已成常態，壽終正寢越來越不可能。
而一旦發生重大疾病，一個家庭首先需要面對的就是未知的不可預知的醫藥費的開支，少則幾萬十幾萬，多則幾十萬上百萬。而與龐大醫藥費相對應的，更是漫長的治療康復周期。購買重大疾病保險，就是為了把不確定的未來變確定，確保家庭任何一位成員在任何時候發生重大疾病的風險都能有確定的一筆醫藥費，確保家庭在任何時候都不會出現因病致貧，奮鬥多年，一夜回到解放前的悲劇。
重大疾病險第二想保護的對象是因為罹患重大疾病而可能對家庭造成的財務損失。打個比方，如果家庭經濟支柱罹患重大疾病，那麼一方面需要龐大的醫藥費開支，另一方面還可能造成家庭收入來源的中斷。這樣一來，整個家庭的財務狀況無異會雪上加霜。購買重大疾病險，除了確保有確定的醫藥費之外，也是為了彌補因無法工作造成的財務損失，確保病人能夠無後顧之憂地安心治病養病。
重大疾病險第三想保護的對象，是一個家庭的負債。這裡的負債包括車貸，房貸等等。現在的重大疾病險一般都是提前給付型，即確診大病後即能一次性獲得理賠，理賠的錢跟花費的醫藥費多少無關，只跟保額有關，買多少保額就能獲得多少保額的理賠。
也正是因為大病險的這個功能，才可以實現大病險對一個家庭經濟生命的保護，理賠的錢可以拿去治病，也可以拿去還車貸房貸，還可以用來贍養老人照顧孩子，甚至，如果大病險保額足夠高的話，還可以拿多餘的錢去環遊世界。同樣一場大病，買沒買充足的大病險，可能會使兩個家庭的未來生活截然不同。
三、如何確定適合自己的大病險額度
從第二點重大疾病險的幾點保護對象我們可知，大病險的保額當然是越高越好，但如何確定適合自己的大病險額度呢？
醫學上有個名詞叫五年生存率，意思是說，如果一個大病患者活過五年，那麼五年之後他的生存率就和正常人一樣了。基於這一點，我們就可以來確定一個人科學的大病險額度，即是說，要保證這個人在患病五年內能夠沒有經濟上的負擔，可以從容不迫地治病療養休息至少五年。
再綜合第二條的知識，即，一個人最科學的大病險保額=個人5年年收入+個人承擔的總負債。例如：單身小明的當年年收入是10萬，承擔的房貸總額還有80萬，那麼小明的大病險額度可以設定為：10萬×5年＋80萬＝130萬。
當然，這個方法不是唯一的，事實上現在很多人的大病險額度連最基礎的醫藥費都無法覆蓋掉，更別說收入損失和負債了，所以具體情況要具體分析，在個人無繳費壓力的情況下，盡量提高大病險的額度是沒錯的。
四、大病險什麼時候買最好
目前市面上的大病險都有觀察期，一般是90天，180天，360天幾種。為了防止客戶帶病投保，所以在觀察期內發生大病風險是無法獲得保額的理賠的，正常情況下是把已交保費退還給投保人，合同終止。所以什麼時候購買大病險最好？
如果我知道我會在什麼時候發生重大疾病的風險，那麼在留夠觀察期之後提前一天購買最好。但我知道我會在什麼時候發生重大疾病的風險嗎？我不知道，所以大病險越早買越好。
大病險也不是隨時想買就能買的，跟被保人的身體狀況密切相關，身體健康時可以買，但一旦身體出了一點小問題，都可能無法再買大病險了，或者需要額外條件才能購買，無法像身體健康時一樣正常承保。比如糖尿病，比如高血脂高血糖，脂肪肝子宮肌瘤等等。
商業保險對於所有的客戶來說也像是一個公平的慈善系統，所以確保參保客戶的身體健康，也是對其他健康客戶的公平。
另外一點，大病險的保費跟年齡正相關，年齡每大一歲保費就要貴一些，所以趁著身體健康的時候越早買越好，0歲小孩買性價比最高，保費最便宜保障期最長。所以有條件的父母在孩子出生滿28天之後就可以考慮給孩子配置保險了。
五、如何為自己和家人挑選第一張大病險保單
在上篇文章里我也提到過，在保障不足的情況下不用為自己或家人考慮年金理財類保險產品，而在保障里又屬大病險最為關鍵，那麼該如何為自己和家人挑選合適的大病險產品呢？
一個原則：先考慮大人，再考慮孩子。很多家長出於對孩子的愛，希望在第一時間為孩子購買充足的保障，這個想法是好的，但前提是家長也要擁有充足的保障，最忌家長在一絲保障也無的前提下給孩子買了一堆保險。為什麼呢？因為家長才是孩子最大的保險，家長只有先把自己保護好才能更有力地去保護孩子，就跟在飛機上先給自己戴氧氣面罩再給孩子戴的道理是一樣的。而且給孩子買保險受益人是家長，其實是在減輕家長的負擔，而給自己買受益人是孩子，才是真的對孩子好。
再一個原則：長期優先，短期補充。購買第一張大病險保單最好選保障期較長的，長遠來看這樣最科學省力，保短期二三十年到期後就又沒有保障了，又需要重新購買，但等那時候再購買一是保費會貴很多，二是不確定到時候的身體狀況是否還能購買大病險，所以趁著身體健康保費便宜的時候先鎖定長期保障才是科學的，哪怕保額可以先少買一些，後期再通過短期產品做補充。
再一個原則：儲蓄型優先，消費型補充。儲蓄型大病險和消費型大病險的區別在於，儲蓄型的保費按保單購買時的年齡來算，此後保費恆定，交的保費最終會通過滿期金或身故理賠金返還回來，而消費型是交一年保一年，保費隨著年齡的增長逐漸增加，沒出險的話交的保費也不會再返回來，被消費掉了。消費型的大病險會比儲蓄型便宜很多，但從長遠來看，第一張大病險保單更推薦購買儲蓄型。
目前市面上也有一些保長期的消費型大病險，但只有大病險的責任沒有身故壽險的責任，意思就是得了病可以賠，但如果沒得病直接死了就不賠了，這種產品的保障也是不全面的，這個地方我先不展開說了，大家在選擇的時候要注意看一下條款，再結合一下自己的情況來選擇，最好還是聽一下身邊專業代理人的意見。
再一個原則：大病險保額在經濟狀況允許的情況下越高越好，30萬—50萬是基礎，100萬以上才真正算是有保障了。
好了，這篇大病險的知識點就先寫這麼多。想到哪寫到哪，可能還有沒寫進來的知識點，以後有機會再補充。最後以一段形容保險的俗話來結尾吧。
保險是什麼？是車上的備胎，是家裡的滅火器，是飛機上的降落傘，寧可千日不用，不可一日不備。
TAG:四毛莉 |