英國投資理財新手寶典

房產投資的第一必備條件是有首付款，如何通過投資理財積累足夠的買房首付，小編為理財新手們支招。

每個月從工資中拿出一定比例儲蓄，無疑是一生中最容易且安全的財富增長方式，理想情況下，在英國各大金融機構選取一個開設免稅的個人儲蓄賬戶(ISA)來為房產首付存錢，集腋成裘。

理財開始得越早，財富增長的周期就越長。

圖說：理財意識開始得越早，財富增長的複利越大。

最關鍵的是需要明確知道自己適合怎樣的投資理財模式，並防範風險。

如果存錢的目標是房子首付，那麼往儲蓄賬戶投錢有助於更快存夠首付。如果是短期內就打算買房，那麼應避免波動巨大的投資。因為此類投資漲跌都很難預料。

在英國，一旦決定開始個人理財投資，會發現有多種渠道來理財，從諮詢獨立理財顧問、到自己在線完成一切、選擇投資組合等。

不論如何，決定了投資的話，下面這些黃金法則還是要遵守的。

設定明確的目標

明智投資的第一步就是明確投資目標。每位投資者有不同的投資目標。年齡、收入、風險偏好、抗風險能力都需要考慮在內。

時間表是規劃投資的關鍵組成部分。如果是為幾十年退休後養老存錢，那麼有足夠的時間來承受市場的起伏。如果是為買房、或者孩子上大學存錢，那麼可能就沒有足夠的時間從經濟低迷中復甦了。

防風險現金儲備

開始投資前，處理好高息債務並建立適當的現金儲蓄來緩衝是非常重要的。信用卡逾期欠款的利息很可能會高於任何儲蓄賬戶或者投資所得的收入。

為意外開支留一部分現金儲蓄來保護自己和家人。持續累計三至六個月的應急資金來防範風險、度過難關。

養成健康的投資習慣

也許規律投資的最大好處就在於給了投資更長的回報周期。哪怕1英鎊，投資時間長了也會變得更值錢。

下面的圖表顯示了十年內每個月投資250鎊，而後十年期任其自然累積的情況，假設穩定增長率在5%。

圖說：累計收益的財富增長模式

用足免稅個人儲蓄/投資賬號額度(ISAallowance)

免稅的個人儲蓄賬戶(ISA)是保護個人儲蓄和投資免稅的最簡單方式最受歡迎的。每位超過18歲的成人每年可向個人儲蓄賬戶存最多2萬鎊，可以是現金、股票、股份或其組合。

利用個人儲蓄賬戶來持有股票意味著賣掉所持部分時可以免於資本利得稅，也免掉了個人所得稅。

找到最佳投資平台

在線自助投資平台可以用作一個購入、出售、持有、監控、研究投資的地方。也完全可以在投資中用好各種節稅措施，例如個人儲蓄/投資賬戶(ISA)或個人養老金投資賬號(SIPP)。

信息對於投資也是至關重要的。在線機構可以提供最優基金清單、選擇投資的工具以及一些現成的投資組合。

圖說：英國各大投資平台費用對比圖。

用好閑錢

比如投資養老金SIPP是應對未來的最佳避稅方式。個人每向養老金中投入1英鎊，政府至少返稅多投資0.25英鎊。

如果是高稅率的納稅人，那麼這額外的25%可以通過年終報稅時索回。用於投資的錢可以免於資本利得稅和所得稅。

現在就最大化自己繳納的養老金可以對退休後的收入產生巨大的影響。甚至可以繳納高達100%的工資，每年額度最高4萬英鎊，也可以用之前三年未用盡而累積下來的額度。

不過目前養老金額度要應對高收入者的相關複雜規則。因此在這方面諮詢專業人士也是必要的。

保守還是活躍投資

投資與安穩拿著賬戶里的錢還是很不同的。作出第一筆投資的時候就應該清醒地知道投資並不一定都使財富增長，也是可能不保本的。

如果總是太多顧慮，採用了太過保守的投資組合的話，即使投資周期長達數十年，也可能導致投資回報不夠理想。

說到投資組合的基本內容，歷史經驗都是股票會比更保守的債券等收益高，儘管債權類自1980年代至今表現都非常好。

因此如果投資周期很長的話，那麼考慮股票還算明智的。

市場波動是投資的重要組成部分。如果通過定期儲蓄長期投資（假設超過10年），那麼實際上應該歡迎市場一定程度上受挫，這意味著有低價的窗口期。

應對市場波動

壞消息傳來時，多數人開始擔憂市場走向。但當我們得知這些消息的時候，往往價格已經跌下來了，因為市場總是立即作出反應的。

如果決定賣出、或者延遲買入，那麼唯一有利可圖的情況是，當消息更糟糕的時候正準備買入。多數投資者並沒有那麼勇敢，因此就錯失了市場反彈。

針對個人投資者很難把握投資時間點的情況，幾乎所有的理財達人都推薦採用按月定存定投的模式。就是通過設定Direct Debit的方式，每月固定在時間固定投資一筆資金到投資賬號。這樣可以有減少市場波動的投資時間點風險。

諮詢專業顧問

財富管理需要時間、經驗和專業工具。其中一些工作需要創建和監管多元化的投資組合，包括：

找到最優的投資產品

建立適當的風險預測投資組合

持續追蹤變化

定期調整資金組合

不必親自做這些事情。考慮投資卻沒有時間的話，可以考慮諮詢專業的理財顧問。

最後兩條是面向有經驗的投資者的：

最後這兩條不是給新手的，面向的是有經驗的投資者或者富有人士。可能涉及高風險投資，但在稅務方面卻友好得多。

考慮其他投資方式

這條是對那些有經驗的投資老手而言的。新手並不適用。

如果已經好好利用個人養老賬號(SIPP)或個人儲蓄賬戶(ISA)額度的話，那麼也可以考慮下風險投資信託(VCTs)以及EISs。

這些節稅的投資工具並不適用於所有人，但如果以上提到的投資方式都做到了，並且還有閑錢的話，不妨一試。

這些投資方式通常主要投資於小型、非上市公司，獲得稅收減免。

這些雖然都被認為是高風險的投資活動，但如果追求的是節稅，並且中短期內不需要那筆錢的話，這類投資還是很有吸引力的。

眾籌類產品

Crowd bonds是另一種日漸流行的投資選擇。傳統債券的收益處於歷史低位的情況下，越來越多的人轉而選擇其他收入渠道。

Crowd bonds按固定利率支付，並在約定日期償還(通常1-3年後)。通常由規模較小的非上市公司發行，但保護的是特定資產。但是必須清楚地了解投資風險。不是所有的產品都能保本，也不受國家金融補償計劃(Financial Service Compensation Scheme)保障。

(本文為《英國房產與投資周報》原創，版權所有。圖片轉自網路。微信轉發，必須標明微信號：ukpropertyweekly。文中內容僅為行業資訊，實際投資請遵循專業法律建議)

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