銀行人：2018年不是做業務的年頭，整改吧！
2018年，是屬於金融行業監管的一年，銀行人又該如何熬過這一年？
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作者：落筆小辛
來源：小道金融（ID：BankerNotes）
2018年，金融行業監管大戲剛剛拉開。
我就納悶了，監管部門周末真不休息啊。
每逢周五我就十分擔心，就怕下午5點到6點有重要文件，果不其然，頻頻的監管文件，根本讓我們這些民工們學不過來，整得我們現在哪有時間去開展業務啊。
這不，1月13日20點左右銀監會又發了《中國銀監會關於進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》，當我看到這個標題，我首先對銀監會的敬業精神表示敬佩，周末真不休息。對這個文件的標題深深地感覺到恐懼，後背陣陣發涼。
我是這麼理解的，這樣非常宏觀的標題覆蓋的內容一定廣，重點是三個字（整治）、（亂），至於亂不亂，你們心裡沒點兒數么，工商銀行黑龍江分行的對公理財問題，我還沒來得及進一步學習了解，總之在大框架下應該該行內部管理的問題，績效導向的問題、經營目標的問題，據說很多分行行長都被調整了崗位，可不是小事啊。
算了，說說今天的這個文件（銀監發【2018】4號），22項要點檢查工作，首要的是銀行公司治理。
總之一句話：2018年銀行真的不好過，真的沒法活了，上半年立項被檢查，下半年按問題進行整改，還幹什麼業務啊，哪有時間啊。
22項檢查要點啊，真是要了老命了。
主要的方向是：全面評估2017年已經開展的「三三四十」，信用風險專項排查、「兩會一層」，說白了就是對2017年的工作進一步落實責任，繼續回頭看，驀然回首膽子大的居然沒整改。
回頭看的同時，比照22項檢查要點進行進一步梳理，要求2018年3月10號完成，2月15號過年，這意味著，監管部門馬上要下來檢查了，過年也不消停了？
1、公司治理不健全
公司治理大家都懂，說白了就是查查你家的過日子的思路，你這麼花錢可不行啊，怎麼能給孩子買這麼好的玩具呢，孩子她大舅為啥借你錢啊，你表妹為啥在你家裡著這麼多天啊，總之吧，就是內部利益的事，公司治理的唯一檢查要命的地方就是：利益，只要沒有利益輸送，那麼其他的都是小事。
2、履職與考評方面
這個說白了，就是對一把手進行約束的，成立那麼多聯席會議，到底有沒有作用，對經營中的風險和評價有約束不？董事會、監事會的具體人員，到底說話好使不，是不是一言堂；考核指標設置得合理不？每個季度年末的考核指標是不是有問題，有沒有虛增指標，盲目地調節規模擴表。
3、從業資質方面
重要崗位上的人是否具備專業能力，說得明確點，就是本身硬體要達標，任職過程要報備。
4、違反信貸政策
這個哪個銀行沒問題，可以站出來讓我看看，兩高一剩不轉化怎麼辦？政府融資平台不倒一下眼看著不良？但是啊，要小心啊。今非昔比，還不上逾期是政策調整的結果，你做了你就是首犯。
現在誰敢違規對地方政府放款了，現在倒是清凈，地方政府都不怎麼上門來找貸款了。
記得2017年年末的時候，打算要轉化一筆不良，結果政府不幹了、不配合了，政府人員告訴我說我這麼做是違規，他們集中學習了一些監管文件了，對我說，這不行啊，這是紅線啊，他們說完之後，也把我嚇個半死。
5、違反房地產行業政策
四證不全堅決不做，做委託貸款投向房地產的銀行不少，四正基本都不全，趕緊補吧。說白了就是個人的貸款、小企業的貸款、公司的貸款都不允許投向房地產，有幾個國內知名的開發商要授信，盡量放一放別做了，消費貸款、信用卡套現、綜合消費等等所有的錢都不允許進入房市，切記。
6、違規開展同業業務
有多少錢辦多少事，銀行之間別來回亂授信借錢，最終導致流動性有問題，什麼抽屜協議、陰陽合同、兜底承諾，你干吧，沒事，有大哥呢，你誰啊，你是我爹我也不幹了。
7、違規開展理財業務
理財是個套利的好去處，看看最近的工商銀行黑龍江分行案例吧，學些案例，能漲不少見識。期限錯配、2016年銀監會就對理財產品，要去單獨管理，單獨核算，不允許滾動發行，最起碼你得兌付幾期，不能弄那種資金池。理財這個問題上，查哪家銀行哪家都有問題，准準的。
8、違規開展表外業務
表外業務，也就是類投行化的業務，通道類業務，信託資管、租賃、委貸，規避一些資金投向的，盲目接受一些資金提供方的大額度資金，來回虛假貿易背景做票的，這都是問題，不良貸款虛假出表的。最好的方式就是表外業務不做。
9、違規開展合作業務
合作的機構得需要有資質、有準入機制，中介公司、擔保機構，沒有資格資質的，通通都是被查的對象。
10、11、不當銷售、不當收費
以貸轉存，存貸掛鉤，銀監會要求的七不準都不準碰。擅自修改制式合同，強制捆綁銷售代銷，總之吧，把產品賣給客戶之前要慎重了。
12、13、向股東輸送利益、向關係人輸送利益
有沒有這樣的情況，企業對銀行持股，對該企業准入門檻降低，對外對其出保函擔保，對銀行的股東融資提供便利條件，降低費率，這都不好使，應該一視同仁。
15、違規開展存貸業務
虛存虛貸；授信集中度管理不力，存在多頭授信、過度授信、不適當分配授信額度等情形；超授權額度審批並發放貸款；貸款三查嚴重不盡職，接受殼公司貸款、重複抵質押、虛假抵質押、違規擔保；以代銷名義向不符合貸款條件的企業進行融資；違規發放流動資金貸款用於固定資產投資或股權投資；違規通過第三方中介、返利、延遲支付、以貸轉存、以貸開票等方式吸存；違規通過理財產品、同業業務倒存，虛增存款規模等。（這一條是職業操守的問題，業務合規風險和道德風險。）
16、違規開展票據業務
違規辦理無真實貿易背景銀行承兌匯票業務；滾動循環簽發銀行承兌匯票，以票吸存，虛增資產負債規模；違規辦理不與交易對手面簽、不見票據、不出資金、不背書的票據轉貼現「清單交易」業務；違規通過「即期賣斷+買入返售+遠期買斷」、假買斷或賣斷、附回購承諾、逆程序操作等方式，規避監管要求；違規辦理商業票據業務；違規將票據資產轉為資管計劃，以投資代替貼現，減少資本計提；違規與票據中介、資金掮客合作開展票據業務或票據交易等。（就是無真實貿易背景的銀行承兌匯票就要你的老命了，別的都不用說了。）
寫到這裡，真心寫不下去了，一句話，這屆監管人員懂業務，真懂啊，檢查得這個細緻，此刻我內心在淌血啊。2018年，不是做業務的年頭，好好整改吧。
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2018年，你所在的行業發生了什麼變化？
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