金融和科技的個人思考
月初的時候讀了一本關於銀行未來發展的書，雖然自己本人沒有在銀行從業過，但一直從事和金融行業相關的IT設計和研發，於是就用這個周末把2017年關於銀行行業和金融科技的一些思考通過3個關鍵詞，整理成文。僅僅是一個IT男的個人觀點，胡言亂語，僅供參考。專業人士一笑而過即可。
關鍵詞1：基礎設施
傳統銀行業最核心的業務就是存款、貸款，之後又衍生出了對公業務、對私業務的各類產品。在每個行業都受到互聯網科技衝擊下，P2P，現金貸，小額貸，眾籌等產品繁多、收益驚人、缺乏保障的互聯網產品衝擊著銀行的部分核心業務（貌似更多的是對私業務）。
由於銀行總行、分行、支行、網點的組織體系，一個金融產品的整體設計由總行把控，到了分行、支行層面大多只能依葫蘆畫瓢的去套用產品，這可能缺乏了一定業務靈活度，而這裡我關注的核心問題是在所有業務環節中的「客戶體驗」。如果有互聯網金融產品能做到同樣風控體系下更優的「客戶體驗」，那麼客戶將逐步的被更優質的「客戶體驗」方引流、消化。
消化的過程參考中國移動，中國聯通，中國電信，三大運營商在過去十年里失去了「客戶體驗」的控制（從簡訊到微信的用戶使用方式變遷）。對於三大運營商的客戶來說，他們的需求是溝通，當有更好的溝通方式就會選擇新的模式；對於銀行的客戶來說，他們的需求是資金，當有更好的獲取方式就會選擇新的模式。
三大運營商在被顛覆、被變革、被改良的過程中，慢慢的成為了一個行業的基礎設施，而不是在這個行業最前端的服務產品。（繳費不用去營業廳，溝通不用電話和簡訊，etc.）但三大運營商仍然保留了行業的基礎設施，負責架設4g、5g發射塔，連接客戶移動設備，家庭網路，辦公網路的底層支持能力。當然提供一個行業、領域底層支持能力，依然是這個行業的掌控者，只是蛋糕已被人切分，而且可能越來越多。
就國情而言，不管是三大運營商還是目前各家銀行，存在是必然，依然存在亦是必然，各方的因素都需要這個模式去運作下去，努力的凡人能做是去喝一口溢出來的湯汁，在逐漸把舌頭伸到湯碗里去。
除此之外，對於監管的要求、政策的把握、資源的對接仍然是傳統銀行較之於科技型金融公司的強項，而這些強項的基因也會引導現有的傳統銀行成為金融行業的基礎設施。（說的好像是廢話，銀行本來就是金融行業的基礎設施）
除了底層的基礎設施外，傳統銀行的終端業務將逐漸被科技型金融公司or金融型科技公司拆分重構，銀行通過底層基礎設施的搭建與這些舞台上的新角色完成新業務的對接，保證金融行業新模式的運行。
關鍵詞2：扁平化
說完了傳統銀行成為真正的基礎設施後，是否只能等待變革的到來？現有銀行核心的資金吸納、各種記賬的功能是整個金融行業的基礎設施，其他各類銀行產品按領域、業務拆分，變成一些獨立的子公司、事業部，並賦予這些小個體足夠的權利、保證業務獨立、靈活，同時又滿足銀行業的各類要求，達到一個小而美的不平衡穩定狀態。
扁平化的模式，能讓大象也跳舞。或者說扁平化，讓大象變成了蜂巢。
除了上述的扁平化外，總行、分行、支行體系可能也會扁平化。通過技術、數據、科技的積累、整合、進步，最終的終端可能會從支行層面上升到分行層面，分行即可掌控該地區終端業務，而網點在一二線城市就會被自動化和人工智慧全面的取代，三四線城市的網點除了四大行可能都不需要去布局。
另外，如果這個小而美的科技型金融公司，依託數據和算力，發展、壯大成為行業獨角獸，那麼它將變成了這個行業新的底層支持和基礎設施。如果一個創業型公司成為了行業的基礎設施，那麼這個故事是多麼的美好~（Refer to 以太坊，希望蘇州也會出現，希望你們能夠實現）
關鍵詞3：數據驅動
數據將成為未來任何行業、任何業務最重要的生產要素之一。銀行業務核心圍繞著風控，風控又與盡調和數據不能分離。同時在整個過程中核心的核心是需要保證數據的真實性、時效性，這些又回到了「客戶體驗」上需要做到極致。如何做到，Fintech公司一定會有辦法。科技公司現在能如此橫行霸道，不斷顛覆一個個行業，是因為他們在做的是從零開始重新想像一個行業。
一但行業內的大數據，人工智慧結合，精準營銷，精準獲客，精準風控都不是問題，剛才說的扁平化也必然是趨勢。
現在消費類資源已集中在支付寶、微信、新美大、滴滴、京東這些互聯網巨頭手上，分行層面可以對接這些互聯網獨角獸，做成本區域內的互聯網產品資金結算中心，這些巨頭上手在本區域內的資金流通會越來越驚人。
如果分行沒有大數據，怎麼辦？那就需要找到行業的數據來源，做大數據資源整合、清洗以滿足自身業務需求大數據推動數據驅動業務的新模式。
如果總行沒有大數據，怎麼辦？回到第一個段落，去拆分業務，去併購數據公司。總之還是那句話，數據是未來任何行業、任何業務最重要的生產要素之一。
我們需要銀行業，但未來我們可能不需要傳統銀行。
然而最大的冒險是不去冒險。
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