核保理論不能像「我愛你」說說而已，是要指導實踐的！

和認識10餘年的核保同仁交流，感慨現在有些核保結論很任性！一些基礎理論、專業常識怎麼就不遵循呢？

一些反專業的做法，小核保員不能理解，甚至開始懷疑人生，難道小核保員所謂的專業、理論已經落伍了？

核保員要經過專業理論培訓、操作技能訓練，方可獨立作業！而專業訓練後，掌握的理論知識，可不能如過往雲煙，而後考試低分，實踐不用！

1、除外責任你說得是啥？我不明白！

在核保結論理論中，會對除外責任適用原則、使用注意事項等，進行論述：除外條款要措辭簡單明確，使客戶可以理解什麼保險利益是從保障中免除的。理賠時是否好操作，沒有歧義。

具體到重大疾病保險中，如果使用除外責任承保，就需要明確是哪一種疾病不在承保範圍內，不能泛泛而談！

例如：不承擔「雙目失明」所致的重疾責任；不承擔「雙耳失聰」所致的重疾責任。

銷售人員，客戶一目了然，知道什麼重疾是不承擔保險責任的。

一客戶投保重大疾病保險，收到的核保通知書是：原因：左腿殘疾，除外左下肢疾病或功能障礙所致的保險責任。

看到這樣的通知書，小核保員真的不清楚重疾中的48種疾病，80種疾病，哪一種是不承擔的？

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2、重大疾病應少用除外責任

對於重大疾病保險，應盡量少用除外責任承保。因為將客戶感到不安和最需要保障的部分除外，會損害客戶利益，除非被保險人的健康情況已相當接近延期。對於除外責任，此種異常應該是獨立的，不會引起其他的重大疾病。如果存在健康異常，儘可能可採用加費的方式處理風險。

這一基礎理論指導實踐，活生生的例子就是，乙肝各種情況的標準體或者加費。雖然乙肝、肝硬化、肝癌是所謂的乙肝三步曲，可實踐中並不會除外肝硬化、肝癌！

再例如高血壓，導致心腦血管疾病達到重疾理賠條件的風險要高於正常人很多，可投保重疾並不會除外，而是加費。

當然，現在這一原則也有調整，就是隨著體檢的普遍，各種臨床醫生認為可以定期複查的異常，按照傳統理論需要延期的，採用了除外責任方式。

比如甲狀腺結節，結節性質不明，投保重疾延期！沒毛病！可結節體檢陽性率太高，統統延期，客戶要保障，銷售人員要業績，怎麼辦？放心，核保員也有愛，那就除外責任吧！

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