一個現金貸從業人員的心裡話：上岸也要像催收一樣，不擇手段！
從一片繁榮到百廢待興，現金貸行業既成就了一群人也毀了一群人……
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作者：visi同學
來源：愉見財經（ID：fish-finance）
「一入金融深似海，從此鈔票是路人。」 這是visi同學跟「愉見財經」說的原話。他就職於一家網路小貸——對，就是風口浪尖上、各種政策發文整改之下的網路小貸。
從業這幾年，visi同學見識過網貸行業的紙醉金迷，也感受過小貸公司的江河日下。
行動派visi同學，在這網貸江湖潮起潮落之後，想弄明白、想反思幾個問題：
潮水退去之後最後留下的是什麼？
網貸這個事物到底好還是不好，那些還不起錢的人怎麼辦？
新政之後有哪些平台還能存活？
以後網貸業務會不會存在？
為了徹底搞清楚這場「大劫」里的真相，他們找到了幾位借款人，從他們轉述的親身經歷中，了解現金貸行業這場整頓的影響。
而本文更重要的一個主旨是，想一起探索，那些受影響最大的用戶該怎麼辦？
以下為visi同學的觀察與記錄
我供職於一家非著名但也不是三流的互聯網金融公司，因為工作原因，接觸到很多網貸平台和很多在網貸平台有借款的用戶。
再確切地說，我從事的是網貸，也就是大家常說的「小貸」公司。曾經的一片繁榮到現在的百廢待興，從去年12月底到現在，網貸經歷了一段「陣痛期」。國家此次整頓對行業和很多借款用戶產生了非常大的影響。
17年12月的第一天，國家出台了針對現金貸的整頓辦法後，一時間，網貸平台停止放款。此舉直接導致很多借款用戶「資金鏈斷裂」，由此產生了卡內餘額被提前扣取、逾期、暴力催收、用戶無力償還甚至妻離子散、自殺輕生等問題。
成也蕭何，敗也蕭何。而網貸行業的「蕭何」就是赤裸裸的現金。
由網貸湧起的這波兒潮水退去之後最後留下的是什麼？網貸這個事物到底好還是不好，那些還不起錢的人怎麼辦？新政之後有哪些平台還能存活？以後網貸業務會不會存在？……一系列的問題需要去思考，去解決。
為了徹底搞清楚這場「大劫」里的真相，我們找到了幾位借款人，從他們轉述的親身經歷中，了解現金貸行業這場整頓的影響。
「網貸」到底是什麼？
網貸，或者聽坊間說到的「小貸」、「現金貸」，簡單說，就是用戶可以直接在手機上的APP里，填寫一些信息，比如姓名、身份證、照片、手機號、支付寶授權等，就可以獲取一筆現金借款。額度不是很大，一般是在10000元以內，因此也叫「小貸」。
「網貸」為什麼會存在？
審核簡單、到賬速度快、借還款方便。但是不可否認的是，有的網貸平台高達幾倍於本金的利息、大額的砍頭息、逾期罰金高的問題也是不能忽略的。
這是一場拿錢換命的賭博遊戲。
很多人因為前者參與其中，也因為後者深受其害、無法脫身。網貸就像一個「迷魂陣」讓很多人脫離了原本正常的生活。
而明仔就是這樣被意外捲入其中的人。
他是我的客戶，在還款日當天我電話聯繫他。但是他沒錢還款，並告訴了我下面的事情。
明仔之前和兄弟朋友一起做生意，賺了一些錢，成了親戚朋友當中有頭有臉的有錢人。後來生意越來越難做，他跟合伙人之間的矛盾也愈發激烈。後來合伙人直接卷錢「溜之大吉」了。萬般無奈之下，他只得四處籌錢「補鍋」。
剛開始是問身邊的親戚、朋友借，但世態炎涼，都無功而返。各大銀行之前就有貸款，而且信用卡該透支的都透支過了。
「一分錢難倒英雄漢」。迫於現實的無奈，阿明在朋友的介紹之下來網貸平台借款，因為借款到賬的速度更快。能快速解決自己的「錢荒」來彌補生意上的虧空。這看起來像是一個特別好的解決沒錢問題的好辦法。但其實，他從一開始就被迷惑了。
根據明仔後來給我發來的照片，他前後陸陸續續在十幾個平台有將近60000元的借款，而且都是借款期限一個月左右的短期借款。（具體賬單，大家可以看下面的圖片。）
因為都是短期借款，而且幾乎同時借款，要同時還款，而且將近50000塊錢，可想而知，他的還款壓力有多大！
真相：網貸賺的不是你的利息，而是翻倍的滯納金！
另外，只還本金？不可能！到期之後無力償還欠款，逾期之後就是高額的滯納金。據明仔跟我說，他在一個平台上借款1500元，一個月，一直逾期，到現在連本帶息加上滯納金已經超過2000塊錢！
未能按時還款，伺機而動的催收人員就開始狂打他的電話，每天二十幾個。後來電話不接之後，就是各種催收的簡訊。而裡面的內容從剛開始的溫馨提示變成了仇視和謾罵，甚至各種不堪入耳的詞語也成為他被催收的日常。
因為家裡父母也年邁，他也不好坦白，怕他們擔心。身邊朋友知道他網貸借錢的遭遇之後也有意地忽視、遠離他。自己的家庭也未能幸免於難，後來他和老婆離婚了。因為錢，讓他接觸網貸，也是因為錢，被網貸折磨得「妻離子散」。
賺錢的速度永遠跑不贏利滾利的速度
其實，包括明仔在內的很多人有網貸平台借款的人，一開始都是迫於缺錢的無奈，被動地捲入其中。本來打算用這些借款去做生意、用錢生錢，但是賺錢的速度永遠跑不贏利滾利的速度。每天利滾利的滯納金根本讓他沒有別的精力去想著賺錢，他只想著借錢還錢！所以輸掉了這場和現金貸的短跑比賽。
他說，他特別想過回不欠別人錢，不被別人催債，過一個正常人的生活。如果有機會讓他重新來過的話，他一定不會去碰網貸！而到現在，他唯一的願望就是早點兒「上岸」。
而小宇就是這種成功上岸的人。
很多人自己抗風險的能力不強，抵制誘惑的能力也很弱。
小宇是一個上班族，剛開始工資不算高，也就能勉強維持自己的生活。小女孩買買衣服、化妝品、包包什麼的工資也就沒剩下什麼。愛花錢的習慣養成之後，她就開始想各種買，但是錢不夠。在用完螞蟻借唄和花唄額度之後，她就開始在網貸平台借款，前前後後有5個平台，將近10000塊錢的借款。
網貸平台的利息通常都是200-300%，遠高於國家法定36%的紅線，逾期之後的滯納金更是如滾雪球一樣越來越多。而小宇的的工資根本不足以償還欠款。萬般無奈之下，她只能跟爸媽坦白，一五一十地說明了情況，最後父母幫她堵住了網貸的資金缺口，才停止了這場沒有終點的長跑。
像小宇這樣靠身邊的人幫助儘快脫身，能成功上岸的人並不多。很多無力償還欠款的人，大多數都是無依無靠，靠借錢「拼東牆補西牆」。本來想上岸，但是卻越陷越深。
今後的路到底該怎麼走？
其實，從明仔和小宇的經歷來看，網貸本來是解決短期資金應急的，但是因為其他的原因，造成了一系列的社會問題。行業要健康發展，首當其衝的就是要正規。17年年底，國家相關部門出台了《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》。
政策里的主要影響就是這幾點：無牌無法經營、綜合利率不得大於36%、用戶數據安全要保證。
除了針對網貸平台出台政策之外，國家對借款人個人也提出了要求。由央行主導，來自「民間」的徵信機構—「百行徵信有限公司」正式組建。我們熟悉的騰訊、芝麻信用分等機構會同步接入。也就是說，以後不僅是銀行貸款，還有購物的消費記錄、公共活動的記錄這些大家覺得小的方面都會保存下來。所以關乎個人信用無小事，任何情況，都要三思而後行。
監管可以關閉網路現金貸的閘門，但能關閉缺錢對資金的需求么？
網貸平台在減少，相應的，借款的門檻和條件在提高。明仔說，之前很多小貸平台直接關閉了借款選項，只有一些大的平台在放款，但是借款需要認證住房、公積金等選項，他自己不符合要求，也就申請失敗了。
行業面臨洗牌，國家監管更加嚴格，一方面，是非常有利於行業發展。但是，另一方面，很多像明仔這樣的人，借來的錢，遲早都要還，但是現在沒有能力償還，仍然飽受網貸帶來的影響，因為錢對每個人來說都是剛需。
有錢是有錢的活法，但沒錢也要有沒錢的辦法
明仔後來說，自己手動把未還的平台記下來，金額、日期、逾期天數都羅列下來。自己先努力工作賺錢，看哪個平台緊急，就先把哪個平台還上。他說要是有一個人借他一筆或者在哪個銀行辦一張大額的信用卡，先把所有的都還上，只欠一個人的，這樣就能一門心思地打理賬單了。爭取早日上岸，早日丟掉「網貸欠錢」這個大包袱。
他現在其實是遇到兩個問題。
首先是錢的問題。自己就是一邊工作賺錢還錢，一邊借朋友和父母的錢，畢竟將近50000塊錢，對於他一個普通打工族來說，不是一個小數。一次付清對於他來說，資金壓力確實比較大。
第二個就是記賬的問題。像明仔這種在很多平台有賬單的人，自己手動記賬比較混亂，有幾次錯過了還款日，就有了催收電話和滯納金等費用，讓他很頭疼。還有另一方面的原因就是，逾期記錄直接是影響自己的徵信的。他說不想把徵信給搞花了，因為自己以後還要把日子過好，要買房、買車、子女上學。
其實，這也是大多數想上岸的老哥們想解決的：能有一筆錢，有一個不會造成逾期的還款方案，在一定時間內解決。
其實，上岸沒有大家想像當中的那麼困難。要有錢，還要有方案。
但是還是有一個問題，現金貸風靡市場的那段時間，放款的平台魚龍混雜。有的平台垮台了，但是催收還在繼續，有的小平台的賬單無法查找到；並不能全面獲取所有賬單，另外，有人怕自己徵信已經有黑點，擔心不能借到錢；還有人覺得應該只還本金，或者只還36%的利息，其他的費用都要抹去。
「錢是死的，但人是活的」。很多用戶都有和平台協商只還本金、抹息、抹滯納金的成功案例。雖然欠債還錢是天經地義，但是不違法犯罪也才是王道！很多方法要去嘗試，不試試怎麼知道行不通呢？所以上岸也要像催收一樣，不擇手段。
早上岸、早踏實。
最後一次和明仔聊天的時候，他說自己找到了工作之後升職做了生產線上的小組長，也加薪了，自己的小貸欠款應該很快就會還上了。他跟我說，困難是暫時的，靠自己的努力打了「翻身仗」，接下來就是要奔小康了。
我也鼓勵他，踏踏實實過工作，踏踏實實賺錢，以後會越來越好。
結語:
其實，這一次的行業整頓是一件好事，「錢要用在刀刃上」，就是讓錢到更多需要它的人的口袋裡去。同時，幫更多人上岸，幫更多人解決逾期、壞賬的問題，實現財務自由，更是我們需要一起努力的。
------我是八妹有話說的分割線------
你用過現金貸嗎？你覺得現金貸還有未來嗎？
— THE END —
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