智能推薦或將變革保險產品傳統買賣方式

編者按：風起於青萍之末。深度的智能保險推薦平台，真的來了。

憑藉大數據演算法，智能推薦系統已在多家保險中介平台上線，精準匹配用戶需求，並向用戶推薦個性化的專屬保險產品。智能推薦系統的運作，往往始於8個由專家論證而來的「精華」問題。這8個問題，其實包含了幾十個關於用戶的細節。

證券時報記者通過實地體驗，試圖呈現智能保險平台的運作流程。值得注意的是，雖然推薦出來的保險產品組合不一定最適合用戶或最具性價比，但至少已經讓大家看到一種希望——以後可以憑藉自己能掌控的信息，不被人騷擾著「買保險」了。這在BAT（百度、阿里、騰訊）紛紛入局保險的今天，已經成為一個保險產品買賣方式變革的重大信號。

證券時報記者 劉敬元

在一個智能保險平台上，回答幾個問題，就得到了包含多家險企產品的保障計劃的推薦。不用再去找人推薦保險產品，不怕去保險公司官網測算保險後被電話轟炸，也不用害怕被保險營銷人員忽悠了。消費者只需在系統推薦的「套餐」中，根據自己的偏好，決定是不是要買以及買哪一套。

這樣的場景，已在一些有互聯網或科技背景的保險中介平台上線。從某種程度上講，這類中介機構的定位較傳統中介已有較大不同。它們正在積極擁抱新技術，通過理解市場和服務，以客戶為中心做平台，調動各方面資源為我所用，包括讓上游的保險公司來幫助用戶定製專屬化保險產品、推薦最具性價比的保險，讓消費者與保險之間的觸達更簡單。

有保險中介人士向證券時報記者表示，雖然這種保險購買方式尚不普遍，但在BAT（百度、阿里、騰訊）入局保險的今天，已經足夠引起保險行業的重視，預計未來會更普遍。

智能保險初體驗

記者昨天在一個智能保險平台上做了一次購買保險的嘗試。

先是回答了8個問題，包括：性別、出生日期、子女數量、最小子女年齡（若有）、年收入（個人/家庭）、按揭月還款額、所在省份、是否有特別需求（如，航意險）。

接著，系統推測做這次嘗試的是「一位新時代獨立女青年」，建議配置意外、重疾方面的保障，並推薦「經濟型」和「標準型」兩種保險產品套餐。

該平台信息稱，用戶在微信上回答的8個問題，都是保險產品專家經過慎重考慮論證出來的「精華」。每一個問題背後，都關聯著數條用戶看不到想不到的「線索」。比如：問你「所在的城市」，大數據會隨之匹配「平均工資」、「地域性疾病」、「不同保險機構在當地的認可度排名」等，從而一步完成數個維度的篩選。「8個問題，其實是幾十個關於你的細節，足以讓我了解你。」

這個不超過5分鐘的體驗，讓記者想起最近一次購買保險的經歷。幾個月前，記者在幾家險企官網上測試了主打重疾險的保費，隨後幾天，陸續收到對應險企的電話。但是，電銷座席只會推銷產品，不會回答疑問，專業性頗讓人擔憂。

定製專屬化保險產品

上述智能保險產品是由宜信博誠保險銷售服務公司推出。據該公司官網信息，其在2015年底就推出智能保險概念。旗下小智科技公司打造的「小智智能保險」APP於2017年4月上線，截至當年6月末，近3個月時間，註冊用戶增長到數萬人。

據保險中介行業人士稱，自主探索智能保險平台的保險中介不在少數，特別是有科技背景或互聯網背景的保險中介機構，它們在這方面的積極性和活躍度不亞於保險公司。

從某種程度上講，這類中介機構的定位較傳統中介已有較大不同。它們正在積極擁抱新技術，通過理解市場和服務，以客戶為中心做平台，調動各方面資源為我所用，包括上游的保險公司，來幫助用戶定製專屬化保險產品、推薦最具性價比的保險，讓消費者與保險之間的觸達更簡單。

目前BAT都已獲得保險中介牌照，它們做平台的趨勢更受到關注。騰訊微保的思路，就是將用戶體驗放在首位，從每個險種中嚴選2～3個產品，簡化條款，精準匹配用戶需求。

一位保險中介平台負責人分析，智能保險平台在中介的出現基於幾個原因。其一是互聯網已經成為消費者消費習慣之一，且某種程度上，「心理信任」已轉移到互聯網上。其二，就互聯網業務而言，中介平台的方式更符合市場需求，比如用戶往往要比較不同產品的性價比。

複雜智能推薦可期

新一站保險代理公司2013年也已開始做智能推薦系統。該公司總經理國婷麗對記者說，通過跟客戶互動的幾個問題，來為客戶匹配保險產品。互動的問題是顯性的，背後則是一套演算法。智能推薦的這套演算法也在從上半場到下半場的過渡過程中。

上半場是機械的過程，更多的是數據的累積和映射表格關係的建立。比如，有100個用戶名單，有姓名、身份證號碼，可以解讀生日、性別；另外100個名單裡面有微信賬號、購物傾向等。兩個名單匹配起來，就可以給客戶打更多立體化的標籤。

到了下半場，就是數據演算法的升級，本質上是一個思考的過程。以後機器人會學習，自我修復，根據標籤建立系統和模型，反向輸出給用戶，讓用戶認可並接受。專業的產品，更適合這樣的過程，更適合智能保顧或演算法的合理推薦。

國婷麗表示，數據模型正在嘗試進行長期產品的模擬和適用，一旦應用，對於市場和消費者的理解會有很大幫助，將讓消費者的需求和保障服務高度匹配起來。

原標題：8個提問看透「你」！保險中介押寶智能推薦平台

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