白話重疾條款之惡性腫瘤
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在現如今高速發展的社會，由於空氣污染，飲食的不健康和工作壓力的增大，各類重大疾病也出現井噴式的爆發，巨額的醫療費用讓許多家庭都苦不堪言，工作收入的損失費用讓家庭的生活品質急劇下降。因此很多家庭也開始關注保險，希望能將風險轉移，但是重疾險中有許多的條款作為普通的老百姓來說只是認識上面的文字，而不懂其醫學含義，所以有很多想要配置保險的朋友卻而止步，害怕裡面的條條框框是個「陷阱」。那麼從今天這篇文章開始，我們團隊將把自己所學的知識用大家聽得懂的方式介紹給大家。
癌症
你應該知道的病理和理賠知識
咱們先來看看保險合同當中的惡性腫瘤的條款：
惡性腫瘤條款
惡性腫瘤
指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散,浸潤和破壞周圍正常組織,可以經血 管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病。經病理學檢查結果明確診斷, 臨床診斷屬於世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》(ICD-10) 的惡性腫瘤範疇。
下列疾病不在保障範圍內:
(1)原位癌
(2)相當於 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴細胞白血病
(3)相當於 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病
(4)皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌)
(5)TNM 分期為 T1N0M0 期或更輕分期的前列腺癌
(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
咱們看條款解釋，並不是很多，但是我們一眼看上去就蒙圈了，這麼多字碼在一起全然不知道說的是什麼。別著急，咱們先看條款中標紅的詞這是惡性腫瘤理賠的關鍵所在，也就是說首先必須是惡性的細胞不受控制，並且有浸潤和破壞組織的行為了，那就已經達到了理賠的標準。那保險公司理賠的依據是什麼呢？一是合同所寫，二是醫院所做的病理檢查，檢查結果出現浸潤性的那就可以直接去保險公司去進行索賠。不需要等待治療，這也就是我們前面說的為數不多的確診及賠付的病種之一。下面我們用老百姓聽得懂的話去解釋一下這個條款。
一面佛一面魔
惡性腫瘤
咱們先說一下什麼是惡性腫瘤，什麼是良性腫瘤。
舉個例子：大家都看過《西遊記》，其中的神話傳說讓我們回味無窮，大家知道在這部名作之中有一個非常了得的人物，那就是如來佛祖，他是一個善性的代表，而如來修行成佛的過程中，也是有惡性存在的，只不過是善念壓制住了惡念所以才成了佛，但他們都有一個共同的特點，那就是永生不死。
這個永生不死也就是惡性腫瘤的一個很明顯的特徵。
咱們再來看看什麼是良性腫瘤
再舉個例子：大家也一定看過《水滸傳》，其中有一章節寫到武松醉打猛虎稱英雄，大家可以腦補一下。當時武松在景陽岡山下喝完酒，準備過岡，因為飲酒過量（三碗不過岡哈哈~~）靠在大樹下休息，半睡半醒間聽聞猛虎吼聲，突然驚醒，與猛虎惡鬥，最終勝出。在這畫面里武松所靠的大樹就是良性腫瘤，樹永遠都是紮根在原地，只能枝繁葉茂，隨著時間的推移會長成參天大樹，這也就是良性腫瘤，只會長大不會移動。而那隻猛虎就是惡性腫瘤，會在林間遊走，吞噬肉類。
我相信這下大家應該是知道條款當中的不受控制和浸潤的含義了，也知道什麼是惡性腫瘤了。
總結兩點：永生不滅和四處遊走！
上面給大家介紹了，什麼是惡性腫瘤，那在日常生活當中，醫生說了哪些病歷上的詞就代表了具有惡性腫瘤這種永生不死和四處轉移的特性呢；咱們來看：癌症/惡性腫瘤、肉瘤、白血病、淋巴瘤等，只要看到這幾個字就基本上被確定為為惡性的了。
那麼保險公司理賠的依據是什麼呢？你要是拿著類似CT，核磁共振這些檢查結果來索賠，對不起，不管用，只有拿著醫院所做的病理檢查才算數。大家一定記住了，是病理檢查。
什麼是病理檢查呢？那就是從患者身上的腫瘤取樣，做成切片在顯微鏡下面觀察是否呈現惡性。所以只有拿著病理報告才能去進行索賠。
知識
識
補
充
我們看到在重疾條款中，有一樣癌症是不賠的，那就是原位癌，那為什麼原位癌不在理賠範圍之內呢？下面我就用幾個圖片給大家解釋一下原位癌。
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大家看著三張圖片，都是香蕉，那他們有什麼區別呢？顯而易見，從左往右絕對是您挑選香蕉的順序，而這個順序也就是我們所說的癌變的過程。
第一根香蕉表裡如一，第二根香蕉外表不好看，但裡面卻很光潤，第三根香蕉無論外表還是裡面都是很糟糕的。我們把這三根香蕉區分的話分別就是：健康、原位癌、癌症。
原位癌就如同第二根香蕉，只是外表發生了病變，而裡面絲毫沒有受到影響，不影響我們食用。也就是說，把香蕉的外皮剝可以直接吃，可以做水果沙拉，可以做拔絲香蕉等等。
那原位癌是不是惡性腫瘤呢，答案是肯定的，確實是惡性的，符合我們上面所說的兩點：永生不死、四處轉移。但是它還在原地沒動，就如同武松所靠的那顆樹，只要連根拔起，那麼就不會有問題。而且他的治療手段也相對簡單，花費也不是很昂貴。所以保險公司將它列為與良性腫瘤相同性質的範疇之內。
那咱們再看看拒賠的其他幾項條款。
相當於 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴細胞白血病
相當於 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病
皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌)
TNM 分期為 T1N0M0 期或更輕分期的前列腺癌
這幾項貌似寫的很多，大家其實也不必去深究它們，這裡我跟大家做一個簡單的解釋，這些所列的免賠項，是不是惡性腫瘤呢？是。但是它們都相當於原位癌。它們都有一個共同的特點，那就是還未四處遊走，而且他們的發病期是一個很漫長的過程，所以保險公司會將這些列為拒賠項。
隨著社會不斷的進步，這些重疾拒賠的項目，已經出現在輕症範圍內，（這裡有的重疾產品的輕症我們團隊實在不敢恭維，具體哪家我就不說了，大家可以自己去打聽，但願各位沒有買到，呵呵~~~）。輕症的出現很好的彌補了重症苛刻的理賠條件，同樣也做到了適應市場充分的體現出人性化的特點。一般情況下，如果首患輕症，在繳費期內後面的保費是不用再繳納了。
結束語
通過上面的介紹，我相信大家對於惡性腫瘤的理賠有了一定的認識，對於那些看不懂的文字也有了相應的了解，最後還是要提醒各位，定期檢查，定期體檢還是很有必要的，把惡魔封殺在搖籃中，這樣不僅花費少，而且治癒率也很高。不要等到病情惡化後再去治療，也許一夜之間辛辛苦苦奮鬥而來的財富灰飛煙滅，還拖累了家人！
同樣還是要感謝各位一直來的支持和關注，今後博晟團隊會繼續更新對大家有幫助的文章！下期解讀內容：腦中風後遺症的理賠要務，敬請期待！
部分素材來源於網路
本文主稿：小超 資料整理：大博
素材提取：文莎 文字校驗：風鈴
指導老師：張新征
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