國慶日的嚴肅思考：距離真正幸福的澳洲人，你還差一步！
今天是澳洲的國慶日。
今年的澳洲國慶日對於廣大華裔朋友來說，有一份額外的慶祝——一位來自悉尼的華裔數學老師被評為2018澳洲"本地英雄」。從小跟隨父母從馬來西亞移民澳洲的Eddie Woo，日前在堪培拉和另外三位澳洲人一起，接受了這個榮譽——再次證明澳大利亞是一個多元而包容，適合安居樂業的地方。
和Eddie Woo一樣，我們大部分的華人移民也越來越深切地融入這個國家，並且享受著在澳洲經歷的每一個進步：畢業，工作，結婚，生子，買自住房，買投資房，讓自己的根在這個國家扎的越來越深。
那麼問題來了，是否這樣就達到了人在澳洲的終極幸福目標呢？答案顯然不是。因為還有一個重要問題，也是一個關鍵問題，關係到人生的完美謝幕和收場，那就是怎麼樣才能安逸的退休？
說到退休，在很多人的觀念里，不外乎努力賺錢，買了房子，房子賺錢了，就有了退休金。再不濟，每年的政府Pension也能活下來了。
聽起來似乎也沒錯。但是現實是怎樣的呢？就拿政府Pension來說吧。澳洲的Pension不是一天兩天被批判了，退休年齡一次被一次推後，現在最新的政策是，2023年以後，要從67歲才可以開始領Pension。可以想像嗎？66歲還要工作，這樣的生活真的是你想像的」安逸退休生活」嗎？
我相信越來越多的華人朋友也發現了，真正的西人精英人士們，他們不僅有強大的生存能力和固有人脈，他們更有成熟完善的投資理念和技巧，他們投資基金股票地產，他們有不斷擴大的養老金，他們有自己的理財師打理自己的財務。澳洲的養老金，是澳洲本地人最常用的的一種理財方式。養老金有很多優點，不能一一陳述。我就從我的經驗里總結一下的養老金最實惠的幾個地方。
首先，養老金強制儲蓄，也就是我們常說的SGC。這是政府規定僱主根據僱員工資的一定比例，必須向僱員的養老金帳戶定期存入的款項。這個比例最低是9.5%。但是實際上政府和大學的的養老金配發的都很高，最高我見過16%的。
這是一個什麼概念呢？以一個10萬年薪的政府中層為例，30歲，他一年有1萬6千的養老金。如果他在65歲退休，那麼他有56萬的養老金。注意，我沒有算投資，沒有算複利，如果加上投資的滾動，加上複利的強大，這個養老金賬戶的最後的數目是驚人的！
很多人不重視自己的養老金，總覺得65歲是遙遙無期，還不如我的房子漲的快，我就靠房子好了。你錯了！雖然養老金的錢你現在拿不到，但那是屬於你的錢！既然拿不出來，為什麼不更好利用？最後這個錢也許反而成為你人生最大的儲蓄賬戶。你的主動出擊，你的主動去了解，你的主動投資，才能在將來讓這筆錢為你發揮更大的用處！
第二，養老金避稅。
養老金15% 的稅，這個概念大家都有。這稅率的意義在於，你的工資越高，邊際稅率越高，你可以用你養老金做的避稅的效果越明顯。還有養老金買房子，最後CGT 是沒有的。這個概念華人也開始在用了。如果養老金里有超過20多萬的，確實是一個值得去考慮的操作手法。
養老金的法規上，其實有很多稅務的優惠。不是一個總結就能講完的。這些就是一個理財師的重要性。一個好的理財師，對於法規法律的理解和政策變動的掌控，可以給你帶來幾千或者十幾萬的的稅務變化。就像一個好的會計師，簡單的報稅誰都會，可是複雜的稅務計劃才能體現一個會計師的能力！
第三，養老金投資管理。很多華人朋友對於這個概念最不明白。周邊的朋友總說，"我的養老金的收益不好"！"我的養老金管理費很貴"！但是又不知道怎麼解決這個問題。
前面說過，存在養老金里的錢就如同你的一個儲蓄賬戶，如何讓這個帳戶的錢能最大程度的保值，最大可能地升值，就是養老金帳戶的投資管理。
雖然政府規定了每個人有選擇自己的養老金帳戶的權力，但是大部分的人，還是為了方便而使用了公司指定的養老金帳戶，等於就把投資管理的權力，拱手交給了別人。而這個養老金賬戶因為是公司的選擇，一定是一個最大眾型的養老金賬戶。不論你自認為在這樣的養老金的賬戶里選擇怎樣的投資的形式，實際上你是看不到背後的投資具體是什麼。你也沒有辦法去監控這樣的投資。這樣的投資，實際上是非常盲目和沒有控制權的。最終的結果也未必盡如人意。
當然，這種投資形式的存在也是符合了一部分人的需求的。但實際上，養老金管理可以使用的理財產品很多，但不是每個理財產品都有好的表現，或者適合你的需要。那麼你有沒有花時間去了解有哪些好的理財產品？或者你有沒有找一個專業的理財師幫你挑選一個符合你期望值的理財產品呢？
第四，不同的階段，不同的財務狀況，對於養老金的關注點會不一樣。
年輕或者錢不多的時候：增加工資，怎麼多往裡面放一些是最重要的。自己的養老金找一個比較靠譜的fund就OK了。關注點可以是：合併超過1個的養老金的到一個地方，檢查現有的養老金收費是否合理，僱主是不是支付了所有應該付的SG（強制儲蓄）部分；
中年的時候是比較難以抉擇的，其實最糾結的地方往往如下：是多付點稅把錢拿在自己手上控制，用於改善現在的生活呢，還是利用養老金體系為將來的退休早做打算；
等到接近退休的時候（55+）相對簡單些：如果利用好現有的體系最大程度積攢退休的錢，這個時候養老金系統對於大部分人是有優勢的，但是具體怎麼處理還是看個人情況具體分析。
總之，養老金是一個簡單又複雜的東西。寫出來這篇文章，是希望我們的華人朋友在辛苦工作的同時，還可以去思考其他的理財思路，結合養老金所能給你帶來的稅務優惠，以及更多的投資渠道——如果做到這一切還能不影響現有的生活質量，Why not ?
澳洲的國慶日，代表的不僅僅是我們華人，也是所有澳洲人的福祉。為了達到我們移民澳洲的目標，實現幸福生活的願望，我們不僅僅是要努力工作，也要有智慧的投資。相信我們這一批的華人，不僅能在澳洲結結實實紮下根，更能讓這棵大樹在澳洲這塊土地上生長得枝繁葉茂，代代相傳。
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作者簡介：
Vivian Gan，澳洲最大的理財金融公司AMP 持牌理財師。悉尼大學經濟碩士，澳洲財務規劃學位 (DFP)。
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