肝炎投保指南

前言

最近墨菲先生遇到越來越多關於肝炎投保的問題，畢竟中國屬於乙肝大國，為了讓各位朋友更好地了解肝炎以及肝炎投保，墨菲先生此次詳細整理一些肝臟資料與肝病保險條款，希望能解決大部分關於肝炎投保的疑問。

一、肝臟構成與功能

肝臟是身體內以代謝功能為主的一個器官，位於人體中的腹部位置，在右側橫隔膜之下，是人體消化系統中最大的消化腺，成人肝臟平均重達1.5公斤。

中醫角度：肝主疏泄，泛指肝氣具有疏通、條達、升發、暢泄等綜合生理功能。古人以木氣的沖和條達之象來類比肝的疏泄功能，故在五行中將其歸屬於木。

構成：

功能：

分泌膽汁：肝臟里有一個膽囊，有個成語叫「肝膽相照」就是這個意思，肝臟能促進膽汁分泌進而促進脂肪與維生素消化與吸收。

代謝功能：人體三大營養物質是糖、脂肪、蛋白質，都需要在肝臟進行代謝。例如肝臟可以合成和促成糖原，通過分泌膽汁與其他消化酶促進脂肪吸收，通過轉氨酶的作用促進蛋白質轉發、分成新蛋白質，促進肌肉生長。

解毒功能：肝臟是人體內最大的解毒器官，人體內幾乎全部有毒物質的代謝都跟肝臟有很大關係。人體血液通過肝動脈進入肝臟，各類蛋白質、有毒物質通過代謝後進入肝靜脈，如此反覆循環。

二、肝病臨床癥狀

三、肝炎

按照病毒性肝炎的病原學分型，目前已被公認的有甲、乙、丙、丁、戊五種肝炎病毒，分別引起甲、乙、丙、丁、戊型病毒性肝炎。

甲型與戊型病毒性肝炎主要表現為急性肝炎。

甲肝與戊肝因為急性性質，主要通過消化道傳染，吃東西不衛生或沒煮熟，大部分通過食物導致的爆發性肝炎，一般會形成流行性狀態的急性肝炎，而如今醫療水平提高與對食物安全的重視，甲肝與戊肝已經較為少見。

乙型、丙型和丁型病毒性肝炎可以呈急性肝炎或慢性肝炎的表現，並有發展為肝硬化與肝細胞癌的可能。

我國是乙肝大國，主要以乙型肝炎患者為主，據統計，中國乙肝病毒攜帶者占我國總人口的8%~10%（約一億四千萬人），其中乙肝患者4000萬。乙肝高發於20-50歲青壯年，男性發病率高於女性，比例約為3:1。

最初感染乙肝的年齡與慢性乙肝有密切關係。胎兒、新生兒一旦感染乙肝病毒，約有90%～95%成為慢性病毒攜帶者；兒童感染乙肝病毒，約有20%成為慢性乙肝病毒攜帶者；成人感染乙肝病毒，只有3%～6%發展為慢性乙肝病毒攜帶狀態。

四、乙肝

因為我國主要是乙肝患者加之平時遇到的肝炎投保幾乎都是乙肝問題，因此主要詳細分析乙肝。

慢性乙型肝炎是由於感染乙型肝炎病毒（HBV）引起的，乙型肝炎患者和HBV攜帶者是本病的主要傳染源，HBV可通過母嬰、血和血液製品、破損的皮膚黏膜及性接觸傳播。乙肝病毒主要存在於肝細胞內並損害肝細胞，引起肝細胞炎症、壞死、纖維化。

五、乙肝五項

乙肝五項檢查又稱為「乙肝兩對半」，為何叫兩對半？

一對：乙肝表面抗原（HBsAg）和乙肝表面抗體（HbsAb）

二對：乙肝e抗原（HBeAg）和乙肝e抗體（HBeAb）

半個：乙肝核心抗體（HbcAb）

（注意：抗原是致病因素，抗體是保護因素。）

乙肝大三陽：乙肝五項第1、3、5項陽性，其餘兩項陰性，說明是急、慢性乙肝，傳染性相對較強。

乙肝小三陽：乙肝五項第1、4、5項陽性，其餘兩項陰性，說明是急、慢性乙肝，傳染性相對較弱。

六、肝功能檢查

乙肝患者投保時，除了需要提供乙肝五項，還需要提供肝功能檢查。

肝功能檢查是通過各種生化試驗方法檢測與肝臟功能代謝有關的各項指標、以反映肝臟功能基本狀況的檢查。

（1）反映肝實質損害的指標

主要包括丙氨酸氨基轉移酶（ALT）、天門冬氨酸氨基轉移酶（AST）等，其中ALT是最常用的敏感指標，1%的肝細胞發生壞死時，血清ALT水平即可升高1倍。

（2）反映膽紅素代謝及膽汁淤積的指標

主要包括總膽紅素（TBil）、直間接膽紅素、尿膽紅素、尿膽原、血膽汁酸（TBA）、γ—谷氨醯轉肽酶（γ—GT）及鹼性磷酸酶（ALP）等。肝細胞變性壞死，膽紅素代謝障礙或者肝內膽汁淤積時，可以出現上述指標升高。溶血性黃疸時，可以出現間接膽紅素升高。

（3）反映肝臟合成功能的指標

主要包括白蛋白、前白蛋白、膽鹼脂酶及凝血酶原時間和活動度等，長期白蛋白、膽鹼脂酶降低，凝血酶原活動度下降，補充維生素K不能糾正時，說明正常肝細胞逐漸減少，肝細胞合成蛋白、凝血因子功能差，肝臟儲備功能減退，預後不良。

（4）反映肝纖維化、肝臟凝血功能的檢測指標

這些指標可以協助診斷肝纖維化和早期肝硬化。

乙肝一般核保結果：

乙肝病毒攜帶者：肝功能正常，核保結論一般可以是標準體承保。

乙肝小三陽：肝功能正常的情況下，投保結果大多也是加費承保（加費幅度較少），可能出現除外承保，拒保可能性不大。

乙肝大三陽：大三陽購買保險相對比較困難，但也不是完全沒有可能承保，只要肝功能正常，體檢情況較好，有可能會出現加費承保（加費幅度較大）或者除外承保的情況。

乙肝的演化

因此為何部分慢性肝炎患者能夠通過核保正常承保呢，主要是因為肝炎轉化率問題，不是所有慢性肝炎患者都會肝硬化，不是所有慢性肝炎患者都會得肝癌。

補充：甲肝、乙肝轉化為肝硬化時間一般需要20年-30年；丙肝轉化為肝硬化的時間相對乙肝更短，約10年左右；轉化肝癌的概率更高，大概30%。因此丙肝具有更高的風險性，所以在日常投保中，丙肝患者是拒保的。

七、肝硬化

通過上面的講解，我們知道有20%左右的慢性肝炎患者會轉化為肝硬化。肝硬化是臨床常見的慢性進行性肝病，由一種或多種病因長期或反覆作用形成的瀰漫性肝損害。

早期由於肝臟代償功能較強可無明顯癥狀，後期則以肝功能損害和門靜脈高壓為主要表現，逐漸超出肝功能代償能力，稱為肝硬化失代償期。

門靜脈高壓：

靜脈高壓是一組由門靜脈壓力持久增高引起的症候群。大多數由肝硬化引起，大量門靜脈血在未進入肝臟前就直接經交通支進入體循環，從而出現腹壁和食管靜脈擴張、脾臟腫大和脾功能亢進、肝功能失代償和腹水等。

我們知道正常的肝臟是柔軟的，血液從肝動脈進入肝臟，由肝靜脈流出重新進入血液循環系統。當肝臟發生硬化後，肝臟內血管收到壓力不能有效進行舒張，就會出現門靜脈高壓，就像河流一樣，進來的水保持不變，但可出去的水流量減少了，因此就會在旁邊產生側支循環，常見的側支循環有三個：

1、食道下段與胃底靜脈曲張（後期引起胃出血危及生命）；

2、臍靜脈重新開放；

3、門靜脈系的痔靜脈與腔靜脈系中、下痔靜脈吻合，形成痔核。

因為肝血管堵塞，流入流出量不平衡，體內的體液如江河般產生部分溢出，所以會造成腹水現象。除了門靜脈高壓原因產生腹水外，因為肝硬化導致蛋白質合成降低，而蛋白質本身具有鎖水功能，因而也會加劇腹水表現。

八、重疾條款

1、急性或亞急性重症肝炎

指因肝炎病毒感染引起肝臟組織瀰漫性壞死，導致急性肝功能衰竭，且經血清學或病毒學檢查證實，並須滿足下列全部條件：

（1）重度黃疸或黃疸迅速加重；

（2）肝性腦病；

（3）B超或其它影像學檢查顯示肝臟體積急速萎縮；

（4）肝功能指標進行性惡化。

條款解讀：

1、急性或亞急性重症肝炎常見於甲肝和戊肝（如今已十分少見，已多年沒聽過此病種理賠）；

2、膽汁分泌受阻會導致黃疸；

3、轉氨酶解毒功能出現問題，會出現肝性腦病；

4、影響檢查能發現肝臟壞死組織增加；

5、肝功能指標惡化；

2、慢性肝功能衰竭失代償期

指因慢性肝臟疾病導致肝功能衰竭。須滿足下列全部條件：

（1）持續性黃疸；

（2）腹水；

（3）肝性腦病；

（4）充血性脾腫大伴脾功能亢進或食管胃底靜脈曲張。

因酗酒或藥物濫用導致的肝功能衰竭不在保障範圍內。

條款解讀：

1、膽汁分泌受阻會導致黃疸；

2、門靜脈高壓、蛋白質合成降低導致腹水；

3、轉氨酶解毒功能出現問題，會出現肝性腦病；

4、門靜脈高壓也導致充血性脾腫大伴脾功能亢進或食管胃底靜脈曲張。

補充：關於肝臟的重大疾病還有肝癌與肝臟移植，惡性腫瘤可以參考我之前寫的文章《惡性腫瘤（條款與理賠）》，因此關於肝臟的重疾有4種。

九、輕症條款

1、早期肝硬化

肝硬化須由專科醫生明確診斷。必須由活檢證實有再生的肝細胞結節和典型的肝組織纖維化。下列條件必須全部滿足並至少持續一年：

（1）持續性黃疸，膽紅素水平升高超過50mol/L;

（2） 蛋白質合成異常，白蛋白水平低於27g/L;

（3） 異常凝血功能，凝血酶原時間超過正常上限的2倍或以上，或者國際正常化比率（INR）在2.0以上。

2、肝臟手術

A產品條款：指因疾病或意外傷害實際實施的肝臟部分切除術，手術須有至少一個完整的肝葉切除。

B產品條款：指為治療肝臟腫瘤、肝內膽管結石、肝膿腫、肝包蟲病等疾病而實際實施的肝臟部分切除術。（因酒精或者濫用藥物引致的疾病或者紊亂及或者因捐贈肝臟而所需的肝臟手術均不在保障範圍內。）

投保建議

1、詢問被保險人身體狀況，家族史，尤其注意直系親屬中是否有肝炎或者肝硬化的。

2、對於肝功能已經有異常的人投保重疾險，投保時要注意重疾分組情況，選擇對肝類疾病分組更好的重疾險產品；

理賠建議

1、肝臟重疾與輕症的理賠條款要求都比較清晰明確，按照條款要求提交理賠資料即可申請理賠。

2、肝癌多數情況下是沒有病理報告的，為何？因為肝組織脆弱，優勢人體最大的儲血器官，因此臨床中很少通過手術確診。那如何檢查確診？肝癌通常通過影像學檢查以及生化檢查來確診，例如MR、CT、血液檢查等組合檢查來確診。

後記

很多朋友在諮詢墨菲先生的時候第一總是問我這款產品如何，那款產品怎樣？墨菲先生想強調兩點：

1、在對比產品之前，一定要先做保險需求分析，首先知道自己的風險缺口有多少，這樣才能匹配合適的保額再來選擇合適的產品，切勿本末倒置；

2、產品條款如何，不是只看表面的華麗，多少種疾病，賠付多少次之類的，而是要仔細看一次合同條款里每一句每一字，就算同種疾病，不同產品的疾病定義也會有所差異，而且不同保險公司間的運營、告知內容、特色服務又不盡相同。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！