每天3張罰單，銀行到底怎麼了？

導讀

2018伊始，銀行案件頻發，理財違約層出不窮。截至27日，銀監會平均每天開出超過3張罰單，各大行紛紛中招，銀行究竟怎麼了？錢交給銀行還安全么？

1月4日，招商銀行私行客戶爆出10億理財遭違約，投了3年不僅沒有利息，連本金都收不回來；

1月5日，交通銀行緊接著被爆出3億私行理財產品，投資7年無法兌付。

1月12日，黑龍江銀監局發布處罰公告：2015年6月以來，工商銀行黑龍江分行轄內13家分支機構違規銷售54.7億元理財產品，對相關單位及責任人予以累計3400萬元罰款。

1月19日，銀監會公布對浦發銀行成都分行為掩蓋不良貸款向1493個空殼企業授信775億元的處罰結果：浦發銀行成都分行被罰款4.62億元。

1月21日，建設銀行嘉興分行因信貸資金流入房市，向未竣工驗收商用房發放按揭貸款，被罰款人民幣45萬元。

1月23日，鞍山銀監分局公布對鞍山農村商業銀行違規發放貸款罰款總計20萬元。

1月25日，銀監會公布中信銀行長春景陽大路支行因信貸業務違規被罰20萬元。

1月27日，銀監會公布查處郵儲銀行甘肅武威文昌路支行違法違規套取79億票據資金案件，對涉案的12家銀行共計罰沒2.95億元。

……

據銀監會網站公布的處罰信息統計，截至1月27日，針對銀行亂象，銀監系統2018年已開出83張罰單，平均每天超3張，總金額超8億元。2018年伊始，銀行業就陰風陣陣，吹得人心裡發怵，銀行到底怎麼了？

風險聚集理財和信貸，銀行才最不安全？

從開年披露的案件來看，涉世銀行囊括了國有行、股份行、城商行、農商行、郵儲銀行、信用社等全部業態，案件集中爆發在理財和信貸業務。

去年的資管新規對銀行理財衝擊最大，根本目的在於打破剛性兌付。長期存在的資金池和期限錯配在銀行並不是什麼秘密，所謂的具有剛兌性質的理財產品，實際上只是先行到期的投資者收回了本金和收益，後續投資者依然面臨系統性風險。最可怕的地方在於，沒有人知道自己是可以全身而退的先行者，還是接到最後一棒的後續者。

銀行信貸風險更是由來已久，不斷攀升的不良率就是明證。央行發布的《中國金融穩定報告（2017）》對銀行業的穩健性進行了全面評估，數據顯示，2016年銀行個人不良貸款餘額5728.2 億元，較年初增加618億元，不良率高達1.7%，形勢不容樂觀。放款項目的大面積壞賬，必然會導致資金面緊張，在打破剛兌的要求下，銀行理財產品按時、足額變現收益和本金的難度自然加大。

中收全靠個金條線，銀行成了賣理財的？

隨著互聯網金融強勢崛起，支付寶和財付通壟斷支付場景，銀行業遭受到前所未有的衝擊，利率市場化、金融脫媒、同業競爭加劇、實體經濟低迷等更加擠壓了銀行的贏利空間。

盈利全仰仗中間收入的銀行，不得不將砝碼移向零售業務，試圖通過代銷理財、基金、保險、黃金等來維持中收。於是全員營銷的浪潮迅速席捲整個銀行業，櫃員、大堂經理、大堂助理全都浩浩蕩蕩地加入到了賣理財的隊伍，銀行就這樣淪為了「賣理財的」。

作為金融老編輯，筆者一半的朋友都來自銀行，特別是四大國行、領先的股份行和做得不錯的城商行。私下交流中，筆者能感受到這些年為了迎合市場，銀行產品甄選也變了味道，「好賣」遠比「安全」來得重要。風控安全輸給了市場需要，理財違約事件自然層出不窮，銀行如今連「賣理財」的專業性都倍受質疑。

理財經理，其實就是業務員！

銀行員工曾經是令人羨慕的對象，光鮮亮麗薪水高；如今卻是令人唏噓的所在，朝五晚九，薪水微薄，還背負著各種沉重的指標。與之相對應的是，保險、證券、信託、投行、互金公司等待遇高企，給金融從業者戴上了高收入的光環。財經大學、金融專業的學生不再願意進入銀行工作，銀行只得一再降低招人標準，很多銀行不限專業，只要長相出色，專科生也要。

在銀行，理財經理一般是由表現優秀的櫃員晉陞產生。試想一個非金融專業的學生，進銀行從櫃員做起，兩年之後表現優秀即可晉陞為理財經理。這樣的理財小白，真的就只是賣產品而已，什麼資產配置、基金甄選、市場分析、收益預測，能做到紙上談兵的都算鳳毛麟角。

在理財、基金、保險、黃金等銷售指標的層層重壓之下，理財經理的工作早就嚴重飽和超負荷，「5+2」、「白+黑」是常態，根本就沒有時間去加強專業學習，大部分理財經理的理財水平還真不如我等當過幾茬「韭菜」後，多少練出點實戰經驗和市場嗅覺的老油條。銀行理財經理，真的就只是純粹將理財、基金、保險、黃金產品賣給你的銷售人員而已。

資管新規打破了剛兌，本來收益就低的銀行理財也即將扯去最後一塊遮羞布。錢放在銀行已經不再安全保險，不願繼續做「韭菜」的我們，接下來該何去何從？這是一個需要你我認真思考的問題。

END

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