聽說你很愛你的孩子，卻給孩子買了少兒平安福？
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國人對保險的理解，始終都帶有中國特色，給小孩買保險一直都是我們天朝父母比較熱衷的表達對孩子的愛的一種方式，但愛孩子理智的表現其實並不是給孩子買一堆保險。
如果作為小孩的保護傘的爸媽們，自己都還沒買保險，就先別糾結給孩子買什麼保險了，把自己的保險搞定了再說吧。
我在為超過百個家庭做資產配置方案後，有個深刻的體會，那就是大部分的家庭都比較熱衷於給孩子買保險，可偏偏父母自己又不捨得買，這讓我覺得非常頭疼。
曾經幫過一個家庭做方案，這個典型的家庭案例讓我印象深刻，因為他們夫妻的年紀都不大，都30歲不到，剛剛有了小孩，家庭的收入也不高，目前家庭年收入10萬不到，錢也用的很緊，每年的結餘只有20%左右。
而他們全家兩個大人一份保單沒有，偏偏小孩卻有一份少兒平安福，一個年收入不足十萬的家庭，卻在孩子的保險上支出了5000元。這種充滿愛意的保費的支出讓我感覺很是刺眼。
我這裡要說明一下，平安福的組合是以主險壽險+提前給付型重疾附加險+長期意外險為核心組合的，也就是說平安福是一份壽險保單，壽險的保費在整個組合中佔比很大。
既然找到我了，我就讓他填了一份信息表，再做了一些溝通，發現其實人家多少也懂一些保險，也知道大人該先買，人家看重的是性價比，倒不是非平安不可。
於是乎，我用了少兒平安福的年保費再加千把塊錢，把他們全家的壽險、重疾險、意外險和醫療險都配置上了，他作為家庭經濟支柱，個人的壽險額度還高達100萬。
也就是說我只用了比一份少兒平安福多一點的錢，給他做了整套全家都保障到位的保險方案。
這裡我強行為自己辯解一番，我沒有抹黑大公司的意思，我說明了，那是因為人家也懂一點保險，人家看中的是性價比。
人家自己也在猶豫該怎麼辦好，我才給出了我個人的建議 ，有些人只認大公司，我覺得也無可厚非，自己滿意就好。
這個家庭最後的執行情況我是不知道的，因為我只是幫人家做做方案，具體人家怎麼做，在不在我這裡買產品，我管不著（看來我的普世精神還是太薄弱了）。
今天我就說說未成年人的保險規劃思路，未成年人的保險配置思路和成人是完全不一樣的，因為從本質上看，保障的目的是不一樣的 。
為什麼小孩的重疾保險那麼便宜？因為概率；那為什麼小孩的醫療險又比較貴？還是因為概率。
很多人都犯了一個錯誤，那就是只給正年輕力壯的自己買了百萬醫療險，因為便宜，而又只給經常去門診的孩子買了重疾險，也是因為便宜。
實際上，未成年人和成年人的保險規劃有哪些區別呢？從以下幾點來看：
死亡發生率
保險的貴不貴，我們刨除各種因素，核心還是在於這個意外發生的概率高不高，所以，年齡越大越貴這是常理，從概率來看，基本都可以理解。
由保監會的《生命表》就可以直觀看出來，未成年人的死亡率是最低的，而處在30-60歲這個重要階段的大人們，死亡率是爆髮式上升的，由此可以看出，成年人的壽險在這個階段價格就開始急劇拉高了。
但很多大人看到自己的保險一年要交好幾千，就不捨得了，然後本著愛孩子的心態，再加上一看小孩的保險比起自己的便宜那麼多，都反而喜歡給小孩子先買了。
到底有多少這樣的好父母？我作為相關從業者，看一眼某些少兒保險產品的售賣量就一目了然了（反正很多就是了）。
家庭責任
未成年是沒有經濟能力的，在家庭中屬於被供養方，對於家庭並沒有經濟責任，所以，我們常說的關於身價的壽險在他們這裡的意義是幾乎不存在的。
壽險的作用就是以一份保單的形式，體現出家庭經濟支柱的經濟價值，承諾萬一出現身故風險的時候，至少從經濟上還能給家庭留下周轉的後路，讓這份保單從經濟上繼續完成自己的責任。
對於買壽險的人而言，這完全是利他行為，也就是這份保單並不是保護你的，而是保護你的家人用的，所以這是只有家庭經濟支柱才需要的保險。
壽險有沒有用，該買多少，這一看經濟能力，二看這個人對家庭的重視程度，如果我們拋開道德觀的問題，覺得人都已經不在了，身後之事與自己毫無干戈，也真的可以完全不用買。
那麼小孩子買壽險到底又是為什麼？一個孩子包含的是整個家庭的希望，且不說死亡率低，就算真的走了，我不知道這筆因為他走了得到的賠償金的作用是什麼。
這個道理大家都懂，保監會更懂，否則就不會限制未成年人的保額了，10歲前最高20萬，10歲後最高50萬，防範的就是道德風險。
這世界，還是存在披著人皮的畜生，因為這點保額做出我們常人無法理解的事情的。
而很多愛子心切的父母，卻也偏偏莫名其妙的買了這種保險，而且還可能是很多收入並不富裕的家庭的保費支出的大頭，這種本末倒置的行為，實際上不就是一些代理人的傑作嗎。
重疾發生率
看這個保監會的《重疾表》數據就能明白，未成年的重疾率是整個生命周期中最低的，所以，如果買純粹的重疾險，不包含什麼身故責任，不要什麼滿期退還保費的話，真的很便宜。
將重疾表數據和生命表數據結合起來，我們可以看到更簡單的一個事實，那就是小孩的因重疾導致的死亡率也是極低的，只在一些時期比最年輕力壯的青年期高一點。
由此，給小孩子買重疾的原因就只有一個，就是這兩張圖結合起來的另一層意思，小孩子不僅是重疾發生率較低，而且重疾發生之後的死亡率也是比成人低很多的。
小孩發生重疾的時候，相對於大人來說，只要有錢，更容易治癒。
如果因為沒錢治療，從而斷送了一個嶄新的生命，這才是為人父母不可承受的苦痛，這才是該給小孩買重疾險的原因。
意外發生率
未成年人在成長過程中，隨著身體的快速發育，身體機能旺盛，對世界求知慾強烈。特別容易出現熊孩子現象，非常容易受傷。相對於成年人，未成年人的意外發生概率反而是較高的。
特別是一些小的意外，不是指意外傷殘級別的意外。比如摔傷、燙傷、刀傷、動物抓咬之類的意外，一般不到住院級別，但總要去門診看看，所以，意外醫療險是最適合未成年人的保險。
普通疾病發生率
未成年人在兒童時期的免疫力較差，並且完全沒有自理能力，需要人照看。所以這個階段是小病小痛最多的階段。去醫院看看，什麼人最多？老人和小孩。
透過現象看本質，由此我們就能明白，為什麼商業醫療險1-5歲的小孩的保費會比較貴了。25歲的成年人百萬醫療險只需要兩三百塊，可是1-5歲的小孩子居然要近千塊。
這就是原因，哪個更實用，我講到這裡，各位寶媽寶爸該是心中有數的。
醫療險很多人覺得是消費型，一年沒事就白花了，但是我有一句話該當這麼說：別說一年的保費白花了，就算前九年你都白花了，第十年住個院，這十年的保費都回來了吧？
如果覺得自己身體很健康，不知道你又有沒有信心確保自己十年都不住一次院呢？一年幾百塊，十年也就幾千塊錢的醫療險，真是隨便來一次住院，你都報銷回來的東西，你都不捨得買。
那麼概率相對更低的重疾險你還指望買來幹什麼？
所謂的富人思維和窮人思維，實際上上最大的差距，是對概率權的理解，在看待保險的態度上的差距，可見一斑了。
小結：
我反覆強調的，醫療險才是保險的剛需，大部分的醫療險都是保險公司利潤最低的產品，沒有什麼人能賺你多少傭金的，真正最有用的就是醫療險。
醫療險目前都不敢保證續保，就是因為保險公司太難給出這種承諾了，這不應該是我們反而該重視的嗎？
所有的保險，最優先的永遠是醫療險，請先配置好醫保和商業醫療險，再考慮重疾險和其他保險。
少兒重疾險需要的原因只因為他便宜，可以用很少的錢轉移萬一小孩重疾耗費的巨大醫療費風險。
和成年人不一樣的就是小孩沒有家庭責任，但治癒率高，小孩是大人的寄託，只要有機會治癒，多少錢都可以。
而父母是孩子最大的保險，不管你自己愛不愛自己，如果愛孩子，都應該先正視自己的保險配置。
愛孩子的正確方式應該是怎麼樣的？不說給孩子多美好的成長環境，至少也要做到未來不成為孩子的最大負擔。
後序：
我差不多一個月前就默默的在公眾號菜單欄上了加了這個友情服務，不過好像看到的老爺還不多。
我每周都會在公眾號後台接受報名，然後幫比較信任我的報名的人做做方案，因為我還要工作養活自己，所以精力有限，每周名額有限，借這個機會告訴大家一聲哈。
至於我做的方案靠不靠譜，直白點說，我橫向觀察了行業內的幾家大V的方案，這個方案在某些名氣比較大的理財公司那裡，售價一千多RMB。
我自己本身就在其中一家理財公司做保險顧問，主要工作就是做這個資產配置建議，我已經為上百個家庭做過資產配置和保險規劃建議。
在這樣的基礎上，我又加入了自己所學的理財規劃師相關的思考維度，結合自己對保險的理解，經過差不多兩個月的琢磨，確保自己的方案絕對夠靠譜後，才推出出了這套保險規劃服務，這也是我最近寫公眾號文章效率低了很多的主要原因。
所以呢，想讓我幫忙做保險規劃建議的朋友，可以在後台報名，今天先說這麼多~
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