工建中三大行緣何同時戰略投資一家AI機構
（圖片來源：全景視覺）
經濟觀察報 記者 胡群 中國銀行業探索金融科技創新再次祭出利器。
近日，國際領先的人工智慧技術與服務提供商第四範式宣布獲得來自中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行等三家國有銀行及所屬基金的聯合戰略投資。
「這是首例國有銀行聯合投資創業型人工智慧公司，第四範式有幸成為這三家實力雄厚的國有銀行在人工智慧領域的共同且唯一的選擇。」第四範式創始人、首席執行官戴文淵在接受經濟觀察報記者採訪時表示，這三家銀行有著中國最優質的金融場景和信用，對於第四範式來說，在這三家機構里歷練出來的產品和解決方案是經得起考驗的。此次戰略投資將推動第四範式和銀行之間未來更為緊密的合作。
這絕非一項普通的戰略投資，背後更是三家國有大行對AI等科技的新的戰略布局。近年來，科技進入金融領域，風控模型、信貸邏輯，甚至貨幣的表現形式都在發生變化，機構之間的關聯性和金融體系的複雜性遠勝於昔，數字化風暴正在席捲全球，而中國無疑已成為風暴眼之一，銀行業新的競爭格局已經重建，數字金融正依託手機等智能終端設備快速撲向市場。
以BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）等互聯網公司挾數字技術橫掃支付、消費金融等領域，而銀行賴以生存的息差逐漸收窄，經營環境日益嚴峻，互聯網金融機構迅速搶佔客戶等「內憂外患」之下，銀行或與互聯網公司開展合作，如工農中建等銀行與京東、百度、騰訊、阿里簽署戰略合作協議；或通過用風投或私募的形式布局金融科技，如國開行通過國開金融投資開鑫金服；或直接開設科技子公司探索「金融+互聯網」新業態，如平安集團之於平安科技、光大集團之於光大雲付、興業銀行之於興業數金，乃至去年開業的中信銀行之於百信銀行。
如今，銀行已開始通過戰略投資人工智慧機構以期AI賦能、全面升級的方式，提升銀行的核心競爭力。而這一模式可能將成為下一波金融機構布局金融科技的主要方式之一。「中銀國際一貫積極支持科技企業的發展，有合適的項目還會繼續投資。」中銀國際方面則向記者稱。
智能金融來臨
羅馬不是一日建成的，銀行的智能化轉型絕非一蹴而就。
金融行業歷經電子化、移動化的發展過程，正進入金融與科技結合的新階段――智能金融。百度金融、埃森哲近日聯合發布的《與AI共進，智勝未來——智能金融聯合報告》認為，人工智慧通過「數據+算力+演算法+場景」深入到金融領域的決策，並推動智能金融發展，智能金融以ABCD為代表、即人工智慧（AI）、區塊鏈（Blockchain）、雲計算（Cloud Computing）和大數據（Big Data）四項技術。
「智能金融有三大不同，第一是零距離。智能金融的發展應當達成零距離的狀態；第二是大公平。從過去的小公平、某些方面的公平形成一種大公平的格局；第三是低成本。智能金融的發展不僅能降低運營成本，更重要的是降低風險成本。一旦成本降低，必然會反饋在銀行的服務價格上。」中國銀行原行長李禮輝表示，一旦整個社會因為智能金融的發展進入低成本狀態，金融就能更加普及。
雖然金融科技起源於美國，但國內近年發展已走在了全球前列。無論以銀行為代表的金融機構還是以互聯網巨頭為代表的科技機構都在加速推動中國金融科技的發展。以四大行為代表的金融機構於2017年與科技公司達成戰略合作，如農行與百度共建金融大腦，中行與騰訊合作成立科技聯合實驗室，建行牽手阿里及螞蟻金服，工行聯合京東。自浦發銀行在銀行業中最早推出智能投顧服務「財智機器人」以來，招商銀行、廣發銀行、工商銀行、中信銀行等9家銀行業金融機構已推出智能投顧業務。
在互聯網方面，阿里依託螞蟻金服旗下的支付寶向金融各領域滲透；騰訊推出國內首家網上銀行「微眾銀行」；京東金融的白條則開啟國內互聯網消費金融先河。而在2017年，已有眾安在線( HK:06060 )、簡普科技( NYSE:JT )等機構成功登陸資本市場。
「中國金融服務業數字化轉型的速度，在全球範圍內數一數二，金融科技發展的規模和前景都不可小覷。」埃森哲大中華區金融服務事業部董事總經理陳文輝表示，經歷「互聯網金融」的快速發展，中國正在進入金融科技更加深入應用的新階段，或者可以稱之為「智能金融」階段。
如今，中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行等三家國有銀行及所屬基金的聯合戰略投資第四範式已開啟新金融科技的新玩法。「此次戰略投資將推動第四範式和銀行之間未來更為緊密的合作。」戴文淵表示，一方面，金融行業蘊含著許多天然的AI應用場景，可以通過「數據智能核心」的賦能大幅提升核心效率，這是邁向智能銀行和普惠金融堅實的一大步。另一方面，金融和科技行業一樣，是其他行業的服務者，第四範式也正在嘗試通過聯合服務的方式，讓金融和科技一起去幫助其他行業的升級變革。
為何三家國有大行選擇在這個時候同時注資？戴文淵認為，銀行從某種程度上來說也是出於一種「行業實際需求的轉變」——隨著AI與銀行更深層次的融合正在成為趨勢，AI對銀行業的幫助將由「面」向縱深發展，銀行不再滿足於購買技術方案解決一時之需，開始重視自己掌握AI能力，從整體和根本上提升AI能力。這正是第四範式區別於其它AI服務提供商的地方。據了解，工行等銀行與第四範式早期接觸時，希望藉助其建立工行自主AI開發能力，在經過了比一般商業資本更加深入、細緻的投資盡職調查後，最終做出了投資決定。在盡調過程中，測試了第四範式系統超過6個以上的不同業務場景，基本上都取得了100%以上的效率或準確率的提升。
加速布局
智能金融成為市場競爭的焦點，商業銀行可以通過收購、投資、戰略合作等多種形式積極布局和借力。
安永全球調查發現，50%受訪的中國銀行高管表示計劃於2018年在全球核心市場建立新的合資合作關係並在新興戰略市場收購資產。「與許多其他地區相比，亞太地區的數字和移動技術普及率要高得多。」安永全球銀行及資本市場副主管Jan Bel-lens表示，亞太地區的銀行對數字化的緊迫性有著明顯的認識。
安永發布的《2018年全球銀行業展望》顯示，全球85%的銀行將實施數字化轉型計劃作為2018年的業務重點，投資技術以推動效率、增長和管理不斷演變的風險，這些風險被視為可持續成功的關鍵。
中國金融科技行業不僅規模、技術等領域取得優勢，在融資領域更吸引了全球產業基金。
數據顯示，2016年全球金融科技公司拿到了504筆共1177億美元投資，其中中國金融科技公司以約達918億美元的融資額，佔全球融資總額的78%，首次超越美國位列全球第一，是同年全球金融科技融資額唯一有所增長的地區。作為人工智慧最有力的落地場景，中國金融科技的投資額自2012年起實現了高達119%複合增長率，投資次數也穩步攀升。「在金融科技裡面，中國有相當大的創新性，中國發展出一些和西方不同的方式，而且做的非常成功，成為西方羨慕的對象，中國在信貸以外的電商、小額消費信貸、供應鏈金融都做了很多的一個創新，變得更有效率。」中國科學院院士、圖靈獎獲得者姚期智表示，與美國相比，中國金融科技發展面臨的核心問題在於風控，如何建立能夠產生一個很好的協同性的信任的系統。
北京大學數字金融研究中心認為，中國金融科技目前取得一定的領先優勢主要基於三方面：市場空白大、技術發展快和監管相對寬容。大數據分析技術在美國FinTech發展中起到了關鍵性作用，但很多Fin-Tech公司沒有大數據分析，受「公平信貸」條款的約束，不敢把一些可能有歧視嫌疑的數據用於分析信用，比如年齡、性別、大學等等。而沒有大數據分析做支撐，一些FinTech公司的競爭優勢就僅限於運營流程或者市場定位。
中國的金融監管正在關注金融科技帶來的風險。作為互聯網金融行業「合規規範年」，2017年金融監管機構各類重磅監管文件密集出台，已出台支付、網貸、資管等多領域監管政策，漸趨完善的監管系統正在建立。「現在發展成這麼一個健全的體系，用很高的科技手段作為金融服務的工具，金融監管對於風險點的判斷以及風險點的形成就需要思考，不是簡單的僅靠功能監管，行為監管、歸置監管等可能都要運用到。」銀監會原副主席蔡鄂生表示，什麼時候信用問題、風險問題、效益問題能夠在最基礎的機構裡面，在每一家公司裡面都有很深的印象和意識，金融生態就會發生很大的變化。
「科技與金融融合越來越緊密，無論採用哪些方式開展金融科技，都是在嚴厲的監管之下開展金融創新。」光大雲付副董事長兼總裁夏令武在接受經濟觀察報記者專訪時曾表示，融合之後的金融科技將在場景、用戶體驗與風控領域擁有優勢，進而降低資金成本，構建新金融生態，提高金融服務實體經濟的能力。
在監管嚴控之下，作為創新能力突出的金融機構唯有通過更多科技、細分市場等創新獲取市場。
「市場競爭需要超越對手的實力，最大的長期獲利方式就是創新。」中國人民銀行副行長陳雨露在其著作《世界是部金融史》中寫道，要想領先於競爭對手就必須不停創新。創新並非是要與眾不同，而是要有打破常規的意識和認清自己的能力，並在此基礎上走出最適合自己的路。
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