新蜂觀察：商業銀行國際業務創新的三點思考
隨著經濟全球化和全球金融一體化和自由化趨勢的不斷加快，我國銀行業逐步實現對外開放，在外資銀行競爭優勢的壓力下，我國商業銀行的國際業務在遇到機遇的同時也面臨挑戰。金融創新不斷湧現，傳統的國際業務處理方式與理念，已經不能夠滿足商業銀行國際業務的需要和未來的發展，商業銀行應積極轉變經營理念，採取業務創新，制度改革等手段促進國際業務的轉型發展。筆者認為可以從以下幾個方面結合金融創新，拓展商業銀行國際業務的發展之路。
一、機構轉型，交易銀行促進國際業務發展
交易銀行起源於歐美髮達國家，興起於全球化發展時期，以客戶為中心將多種服務整合起來，為跨國公司提供的跨境支付、結算、貿易融資等一體化服務。《全球銀行和金融評論》在2012年發表了一篇《什麼是交易銀行，交易銀行做什麼》，定義了交易銀行的業務，允許在全球金融體系內安全有效地轉移現金和證券。
交易銀行相對於傳統銀行業務而言，完成了與信息系統的結合，不僅能滿足企業日常的業務需求，還能夠為企業提供綜合化的金融服務。交易銀行將企業的物流、商流、資金流和信息流串聯起來，更符合跨國公司對金融服務的需求。
近幾年來，國內銀行也順應時代的發展，陸續提出了「交易銀行」的理念，各種類型的交易銀行架構也相繼出台。2012年5月，廣發銀行整合原有機構設置，在國內中資銀行中率先打造了環球交易服務架構，借鑒其境外戰略投資者花旗銀行的模式，全面整合了供應鏈金融、跨境金融、現金管理三大交易銀行業務主線。2013年8月，交通銀行明確提出，要「由資產持有型銀行向交易型銀行轉變，從做存量向做流量轉變。2014年7月，浦發銀行推出貿易與現金管理綜合解決方案，同時明確提出交易型銀行的概念，並於2013年完成了現金管理、貿易金融和貿易服務等三大板塊業務與機構的優化整合，在總行成立了一級部門——貿易與現金管理部，同時在分行層面也完成了機構與業務的整合。
二、採用區塊鏈技術強化貿易背景真實性審核
商業銀行在為企業辦理貿易融資、國際結算等國際業務中，最重要的一點是企業有真實的貿易背景。銀行在為客戶辦理貿易融資業務時，對於客戶及貿易背景的了解、業務的風險控制以及貸後管理等，一般是通過搜集情況、對比驗證信息及實地考察監督來進行確認。由於貿易本身涉及行業面廣，交易鏈條長、結算方式多樣，銀行對於各類貿易融資的業務管理和風險控制，實際操作偏難。有什麼方法能夠解決這一難題？
區塊鏈技術的分散式記賬、點對點互聯、加密式傳輸等功能能很好地解決這一問題。區塊鏈平台將國際貿易中的各個參與方都納入進來，通過智能合約的應用實現資產數字化智能化的轉型。傳統的合約只是相關方達成協議去完成交易，最終要根據雙方實際的履行情況來確認否能夠執行。而智能合約是通過區塊鏈使用密碼貨幣和交易才能達成某種協議。因其具有代碼強制執行、自動實施、無法篡改的特性，商業銀行可以在貿易融資業務中運用區塊鏈技術，繼而解決貸前調查、貸中審查和貸後管理的問題，實現對企業貿易環節的全面掌控。利用區塊鏈技術，銀行不僅可以降低人力成本的投入，更合理地分配人員去為更多的客戶服務。還可以接入多方位的信息，將原本分散的信息如企業的物流、商流、資金流等集中起來。信息的集中便於銀行快速準確地驗證和比對各方信息，減低相關方對貿易背景造假的風險，從而推動銀行貿易融資業務的有序發展。
目前國內商業銀行也在積極應用區塊鏈技術，主要用於支付結算方面，增加行業的透明度，打擊金融領域的欺詐。民生銀行在2016年11月宣布加入R3區塊鏈聯盟。招商銀行主要將區塊鏈技術應用到直連清算系統，這是招商銀行內部用於跨境清算的系統。2017年1月10日，中國郵政儲蓄銀行與IBM召開新聞發布會表示，郵儲銀行在資產託管業務場景中，利用區塊鏈技術實現了中間環節的縮減、交易成本的降低及風險管理水平的提高。2018年建行首筆國際保理區塊鏈交易落地，成為國內首家將區塊鏈技術應用於國際保理業務的銀行。
三、搭建平台，為國際業務提供良好的外部環境
互聯網的飛速發展，為互聯網銀行的平台發展提供了有力的支持。未來商業銀行國際業務領域的競爭也將是平台的競爭。基於全新的戰略、布局和數據支撐，互聯網銀行的出現，打破了傳統商業銀行對信貸業務的壟斷。商業銀行構建平台發展國際業務，有助於建立客戶的歸屬感，從而提升客戶的黏性。從注重單點作業向平台獲客轉變，利用互聯網和平台化的思維，商業銀行可以將金融服務融入於企業的經營活動中。通過平台向客戶發布國內外經濟形勢、境外合作商所在地區重大新聞事件，讓客戶了解商業銀行國際業務產品和金融服務。建立完善的信息交互平台功能，全面了解客戶的訴求，針對不同的客群提供不同的服務，做到差異化服務，滿足其在不同階段的需求。培養客戶的平台使用習慣，建立商業銀行特有的國際業務「生態圈」。
（作者單位：建行上海數據分析中心）
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