中小銀行「渾身都是痛」，平安壹賬通推出壹賬鏈，期望用區塊鏈等新技術助力他們轉型升級
作為金融行業最早開發並使用區塊鏈技術的企業，金融壹賬通的產品壹賬鏈目前已在12個相關場景及領域進行探索，並且已在部分場景成功落地應用，其中包括黑名單共享、供應鏈金融、金融機構一賬通、小微企業貸款平台、資產平台等。
文戴顯天
「方便借我30萬周轉下吧」，一家以3C產品配件為主的電子產品商店老闆打電話給某家銀行，然而當這位老闆滿懷期待的趕到銀行信貸審批室時，卻被銀行客戶經理告知由於店主無法提供年審報表、財務報表，而無法證明企業的生產經營狀況，貸款因此被拒絕了。其實，並非銀行不想放貸，客戶經理辦公室的牆上就貼著本月的300萬貸款的目標，但是即便這樣，他也沒有放鬆要求，因此確實沒有辦法知道這家店的經營情況。
所以，一方面是貸款被拒後，垂頭喪氣、難掩心中失落感的店老闆，另一方面是手握放貸資金、急需優質客戶的中小銀行，信息的缺失讓兩者始終沒有辦法走到一起。
日前，平安集團旗下的金融壹賬通推出的壹賬鏈產品結合智能化風險模型、機器學習等Fintech新技術，在解決小微商戶貸款難這一世界性難題上做出了有益的嘗試。
據悉，壹賬通此次推出的壹賬鏈BaaS平台擁有多項知識產權、提供金融級區塊鏈應用搭建服務的基礎設施平台，為金融機構和中小企業提供標準化、可快速接入的區塊鏈應用搭建底層服務。
一、中小銀行渾身都是痛
作為服務地方實體經濟，服務小微企業，服務三農的主力，中小銀行面對的客戶群體主要是小微企業、個體戶和三農。文章開頭提到的電子產品商店老闆正是中小銀行的主要客戶群體，然而傳統的信貸業務模式，在小微企業貸款方面成本很高，難以做到商業可持續，大量人群得不到應有的服務。
這與中國金融發展的現狀有關。小微企業和個人的徵信數據匱乏，金融機構之間黑名單共享機制的缺失，金融機構現有數據的安全性不足，消費者和企業敏感信息保護等等問題，依然困擾著大量中小銀行。與此同時，中小銀行合同簽訂、流程審批、資產登記、同業交易等等依舊大量採用傳統紙質方式，這不僅為企業徒增成本，也不便於信息保存、核實和轉換，還污染環境，與當下的綠色節能主體背道而馳。
「BAT在天上跑馬圈地，國有大行的分行在地面上搶佔地盤，中小銀行要殺出血路」，金融壹賬通相關負責人表示，他如此形容當前中小銀行的面臨的金融科技技術制約難題。
痛點就是機會。壹賬鏈平台從獲客、貸款申請、審批、反欺詐等方面入手，運用數據能力幫助中小銀行在貸款全流程上升級能力。
首先，在獲客引流環節通過大數據分析需求客戶。其次，在貸款申請環節，客戶通過線上填寫企業基本資料可完成申請，企業線上風控背後依託於區塊鏈中存儲的海量數據，快速針對申請人、申請企業做全方位的數據分析與評判。再次，在審批環節，大數據的交叉驗證替代人工盡調，智能科技風控替代人工作業審批，日均審批能力提升20倍以上。總之，從進件到放款，整個流程一天內即可完成，在流程和時效上完全滿足短頻快的業務需求。同時，在面對失信人員等企圖通過偽造企業經營信息騙取貸款的客戶時，區塊鏈徵信信息共享技術可有效識別虛假信息，攔截騙貸行為。壹賬鏈中集合了失信人員黑灰名單過濾，網貸平台名單過濾，企業經營數據交叉驗證等多方位數據驗真功能，可提高銀行風控識別能力，降低現代業務風險。
二、為中小銀行提供全方位的金融解決方案
當前，金融行業正在經歷一場大的變革，眼花繚亂的金融科技正在主導這個古老又年輕的行業。隨著移動互聯、大數據、雲計算、區塊鏈、人工智慧等科技在金融中的不斷應用，科技對金融業必將產生顛覆性的影響。大型金融機構如工農中建交、平安集團、螞蟻金服、中信集團等等，由於實力雄厚，已經投入大量的資金進行金融科技方面的研發和應用。中小金融機構，由於實力相對薄弱，資金有限，很難單獨開發這類產品，因此在行業變革來臨之時，難免陷入被動。
「我們想搭建一個沙盤，為中小銀行提供技術，做他們的顧問」，金融壹賬通的負責人此番表示意在說明壹賬通志在為中小銀行提供全方位的金融解決方案，縮小大型金融機構和中小金融機構之間的技術鴻溝。
作為金融行業最早開發並使用區塊鏈技術的企業，金融壹賬通的產品壹賬鏈目前已在12個相關場景及領域進行探索，並且已在部分場景成功落地應用，其中包括黑名單共享、供應鏈金融、金融機構一賬通、小微企業貸款平台、資產平台等。
例如，由於實力有限，中小規模的金融機構沒有足夠的資金購買數據建立完整的徵信資料庫，他們業務經營時積累的黑名單也無法彼此共享，導致一些企業和個人鑽空子。為了解決這一難題，金融壹賬通通過區塊鏈技術進行黑名單的加密共享，搭建去中心化的徵信信息共享平台。用戶通過上傳自有數據就可以共享其它人的數據。整個系統以積分為基礎形成閉環，但查詢數據要消耗積分。為了獲得積分，用戶可以通過上傳黑名單的方式實現。這麼做的最終目的是鼓勵用戶上傳數據，並使得資料庫不斷擴大。
再比如，現代商業社會機構之間合作緊密，敏感信息在轉輸過程中往往會發生信息外泄、數據篡改的情況。傳統技術難以有效保障信息安全，導致合作者之間產生許多不信任。為了解決這一痛點，金融壹賬通基於壹賬鏈的賬本密鑰與共識機制，為機構提供專業的數據加密存儲、信息授權共享、不可篡改記錄追溯等服務。為指定人員設置數據訪問與修改許可權，避免信息越權查看與篡改，提高數據管理能力，提升信息安全級別，為商業合作保駕護航。在技術上為了支持上述功能，通過特有的加密體系，確保數據信息不被暴力解碼。完善的授權訪問機制，數據提交人員可以指定訪問許可權，動態分配「開箱鑰匙」。專業的數據共識機制，信息傳遞、數據訪問記錄可追溯。
此外，為了便於用戶體驗壹賬鏈平台，金融壹賬通還推出了壹賬鏈沙盒。壹賬鏈沙盒l是一套的完整的壹賬鏈平台，所有用戶在簡單註冊之後就可以免費體驗全部壹賬鏈功能。用戶無需編寫任何代碼，直接使用postman工具就可以體驗到壹賬鏈的強大功能。
可以預期的是，壹賬鏈平台的推出將有望為金融機構的區塊鏈應用帶來多方共贏。對平台用戶來說，壹賬鏈極大降低了區塊鏈的參與門檻，各中小銀行以及金融機構以較低成本即可獲得高性能的區塊鏈底層設計服務，從而快速提升科技能力。另一方面，區塊鏈的推廣和應用也極大有利於監管。壹賬鏈建立區塊鏈聯盟網路時，可為監管部門提供高許可權密鑰，使監管的數據更全面，監管的方式更透明，打造能保護隱私、提高效率的監管環境。
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