近期，全球股市遭遇了兩年來最大血洗，哀嚎聲一片（相關閱讀）。為了分散風險，小幫在上一篇文章中也提醒大家應該探尋多元化的資產配置方式，其中美國保險也是不錯的選擇。

於是就有很多朋友後台留言：美國保險安全嗎？美國保險如何幫助我們分散風險？今天小幫就來為大家答疑解惑。

美國保險安全嗎？

首先很客觀的講，美國的法律上也沒有規定美國的保險公司不可以倒閉。但是，美國的保險公司幾乎都是市場化的，是不牽涉到政府投入的公司。而且，美國保險公司的監督體系和規章制度是非常完善和健全的。

下面是一個表，大家可以看一下：

從上圖中可以看到，每個州會有相關的保險部門，來制定一系列的監管措施，給到購買本州保險的人一定的保障。然後到NAIC（美國保險委員會），制定每個州的標準。最後是聯邦保險局，從宏觀角度來監督每一個保險公司實際的情況。

要知道，購買美國保險，保險公司在收到了保費之後，第一個動作需要把一定比例的錢，直接上繳到政府，因為州政府和聯邦政府對你的保單是起到一定的托底作用的。

所以，對於美國整個市場而言，雖然保險公司可能會倒閉，但是在各個層次，都有相應的法律法規來保護投資人，並持續監督和完善保險行業的體制。

如果真的發生比較重大的金融事故或經濟危機，比如2008年經濟危機，怎麼辦？兼并重組永遠是美國保險公司選擇的第一種方式。

雖然政府並沒有入股到保險公司，但保險在美國也是民生問題，如同所有國家一樣，美國也會擔心民生問題一旦動蕩之後所引起的社會穩定性問題。所以，大公司兼并小公司，這是通常的做法。

美國保險如何幫助我們分散投資風險？

其實，美國保險中能幫助我們分散投資風險的是人壽保險，其中最主要的工具是指數型萬能壽險。指數型萬能壽險有一個最顯著的特點：保底。它既可以滿足我們的投資需求，又讓我們不用承擔市場下跌的風險。

比如今年的市場是虧損的，那麼你今年的保單回報率就是0%或1%，不同的保險公司會有些差別，但不會虧損。

美國經歷過兩次大的金融危機：一次是2000年高科技的泡沫，一次是2008年的次貸危機。經歷過金融危機的美國人發現和投資連在一起的保險，不單投資虧了本，最後連帶保險也不能單獨地存在。

所以增值雖然重要，但保本更重要，於是指數型萬能壽險應用而生，成為目前美國市場上佔據份額最多的一個險種。

而且，指數型萬能壽險不僅能幫我們分散投資風險，還有以下優勢：

1.高槓桿的保障

因為畢竟還是一個保險產品，不管投資做的多厲害，最基本的功能還是保險。就像蘋果手機一樣，雖然我們現在很少用它打電話了，但通話功能是它最基礎的功能，不管你用不用，這個功能依然會存在。

說到槓桿，美國保險真的是高槓桿，目前還沒有見過比美國保險更便宜的。之前的文章中，我們也拿美國保險跟國內、香港、韓國、日本等做過對比，如果是同一個類型的保險，美國的保費是香港、台灣、韓國的1/3，日本的1/5，內地的1/6（相關閱讀）。

2.保底鎖利

很多人都有這樣的想法：我不想等到我死了也花不到這筆錢，而是留給別人花，我想活著的時候就能用到這筆錢。所以，很多人現在買保險不僅注重保障功能，同時也很關注投資功能。

而且我們做投資時，經常會有這樣的錯覺：100塊錢做投資跌了50%，又漲了50%，就回本了。其實仔細算起來根本就沒有回本，因為下跌的時候，本金也縮水了。

這也是為什麼很多人做投資沒有做到抗跌，完全跟著市場走，雖然漲幅、跌幅都一樣，結果到最後還是虧損的。

而指數型萬能壽險不僅滿足了我們的投資需求，讓我們能夠更早地享受到投資所得，而且還能保底鎖利，不用承擔市場下跌的風險。

這裡我們可以舉一個簡單的例子：

假設同樣是1000塊錢，我放到標普500指數，第一年標普500指數漲到12%的時候，我的1000塊錢就跟著漲到了1120塊。

第二年標普500下跌了12%，我保本鎖利，維持在1120塊不跟著往下跌。

第三年標普500又漲了12%，我也從1120塊接著往上漲，這其實就呈現一個階梯狀的趨勢了，只要標普500漲了，我就跟著漲，標普500虧損了，我就持平。

3.指數收益

下圖顯示的是指數型萬能保險（IUL）跟標普500的對比，選取的是1997年到2016年將近19年的數據。深藍色的是標普500每年實際的投資回報率情況，可以看到過去的十年，如果算凈複利回報，平均每年是3.87%。而指數型萬能壽險，則是一直往上，最後的複利可到7.31%。

那指數型萬能壽險的優勢究竟能夠有多明顯呢？我們選取一個相對更加疲軟的指數，也就是日經指數，並且選取了表現最差的20年，從1990年到2009年將近20年間的表現：

上圖中淺藍色的是日經的真實表現，可以看到每年的凈複利回報率是-7.17%，而指數型萬能保險（IUL），則是緩慢增加，在同樣的時間段里，最後得到的投資回報率是3.54%，兩者相差將近10%。

總的來說，指數型萬能壽險最大的優勢就是在市場特別動蕩時，它的抗跌性能是很好的。不過，客觀的講如果說持續大牛市的情況下，IUL也有其劣勢，因為它的上漲永遠是有限制的。任何事情都是有兩面性的，具體如何選擇保險類型，還是要結合自己的實際情況來進行分析。

美國的指數型萬能壽險安全嗎？中國人如何購買？任何美國保險相關問題，請私信或留言。

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