催收：老套路和新玩法

據《史記》記載，公元前300年左右，戰國四公子之一的孟嘗君在封邑薛地放債取息。某年，薛地欠收，農民們沒有按時交付利息，孟嘗君派人催收息錢十萬。有些農戶經濟困難還不上錢，孟嘗君的門客馮驩主張燒毀欠條為主公買「義」，獨闢蹊徑實現不良資產價值最大化。

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估計孟嘗君沒有想到，這種套路會沿用兩千多年。二十一世紀，放貸主體成了銀行和P2P等金融機構，但催收方式還和戰國時代差不多。

不過，當金融已經成為國家經濟命脈、推動社會發展的重要力量時，老辦法顯然已經不夠用。同時，一些不合規的手段時常出現，例如去年的「辱母案」、「裸條裸貸」等事件就將催收行業推向了風口浪尖。

有沒有可能找到既能滿足合規要求，又適應社會發展要求的新玩法？

為催收插上科技的翅膀，或許將成為破題良方。

科技的發展迅速改善原有規則，形成了全新的社會生態環境。無論國家、企業還是個人，都能在新的生態環境中吸收「科技養分」，快速發展。

相比其他行業，催收登上「科技列車」的時間要稍晚一些。直到近兩年，科技催收的概念才逐漸誕生。

科技能夠給不良資產處置帶來什麼樣的改變？

科技催收可以在合規的前提下，放大不良資產的實際價值。

以1億元的不良資產為例，假設催回率為60%，催收成本是2000萬元，那麼這1億元不良資產的實際價值是1億元×60%-2000萬元=4000萬元。這還是最簡單的演算法，實際上，不良資產的價值會隨著時間的推移呈指數級下降，時間越久、催回率越低，可能逾期時間較短的債務催回率有60%，逾期時間較長的債務催回率就只能到40%。

大數據、互聯網等科技的應用，可以大幅提升催收效率、降低催收成本。例如，一站式不良資產處置平台資易通，利用自動外呼技術提升4-5倍的電催效率，利用知識圖譜，通過檢索互聯網公開信息召回失聯借款人。

這些技術的綜合應用，能提高債務的綜合催回率，讓1億元不良資產的實際價值從4000萬元上升到4500萬元甚至5000萬元。

在金融閉環體系下，放大不良資產的實際價值等同於降低資產流動的減損，有助於金融生態更加健康、持久。

真正讓催收行業發生顛覆性變革的還是AI（人工智慧）技術，通過AI將互聯網、大數據等技術串聯，能夠打破傳統人力的限制，讓機器代替一部分催收員的工作。伴隨催收主體轉變所帶來的一系列變化，能夠真正讓催收行業發生質變。

變化一：100%合規

催收行業最受人詬病的是不合規的催收行為。近日，中國互聯網金融協會召開研討會及座談會，形成《互聯網金融逾期債務催收自律公約》，預計春節前後正式*。其實，相關的催收標準一直在不斷完善，但因難以監管，導致違規催收屢禁不止。AI催收就不會出現此現象，只要調出相關數據，是否違規便一目了然。而且機器人沒有情緒，不會因為情緒失控和借款人吵架。

變化二：高效率、低成本

正常情況下，一位電催員每天撥打200-300個號碼，其中能形成有效溝通的不超過百通；藉助自動外呼系統，電催員每天接入100-200個號碼，基本上都能夠形成溝通；而機器人不受人力擴張成本的限制，每天能實現成千上萬次的交流，實現催收效率的指數級增長，並且不會增加人員開支。

變化三：提升催回率

傳統的談判模式下，培養一位話術豐富的催收員起碼需要2-3年的時間。而且，溝通的天賦並非人人具備，優秀坐席的催收技巧難以直接複製到其他人身上。而AI的深度學習能力可以讓其變身「學霸」，甚至青出於藍而勝於藍，阿爾法狗都能戰勝李世石和柯潔，AI催收機器人超越最優秀的催收員也有很大概率成真。

（資易通-雲電貓發布會現場）

目前，市場上已經出現了不少「智能催收」產品，多數採用「定製式模板+決策樹」的模式，嚴格意義上不能稱之為「人工智慧」。

直到資易通發布了「雲電貓」，通過「睿言對話系統」和「睿算導流模型」兩項核心技術，可實現「文字（簡訊）+語音（電話）」交互的工作方式。其中，睿言對話系統能夠準確學習溝通話術、分析客戶意圖，從而生成相應回復；睿算導流模型能夠從已有案例中，找到最佳溝通時間、預測溝通效果，為後續的溝通指明方向。

雲電貓也是市場上首款擁有深度學習、信息挖掘、策略研判、生成處置檔案等能力的智能催收產品。測試數據顯示，以2天為周期，雲電貓的催回率基本與人工持平。

當AI的能力進一步增強時，以雲電貓為代表的人工智慧催收工具，將最大化的提高不良資產的實際價值。屆時，1億元不良資產的實際價值可能不僅僅是4000萬元，而是6000萬元，甚至7000萬元，從而實現不良資產價值的真正回歸。

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