移動支付三張王牌，為何說在出海這條路上銀聯更容易？

有中國新四大發明背書的移動支付，真真正正成為新時代中國創新的一張名片。

在國內，移動支付已成為國民級應用。全球知名的調查機構益普索去年9月公布的一組數據顯示，我國移動支付普及率已達77%位列全球第一。其中，支付寶和微信支付合計佔據了83%的市場份額。

儘管支付寶和微信支付獲得了絕大多數的市場份額，但並沒有泯滅其他玩家對支付市場的渴望，銀聯、京東、美團甚至蘋果都在努力讓自己融入國人的移動支付生活。這種渴望在年底顯得尤為旺盛。

2月1日，中國銀聯攜旗下「雲閃付」加入春節紅包大戰。我們知道，過去幾年紅包大戰都是支付寶和微信支付之間的戰爭，今年國字頭的移動支付公司開始嘗試互聯網化的營銷和運作，這有些不尋常。

與支付寶、微信支付搶紅包的方式略有不同，雲閃付App的新老用戶，只要在2月1日至3月2日之前登錄並完成簽到、邀請、轉賬等任務均可獲取最高2018元紅包。此外，用戶在12306 APP購票時，選擇通過「雲閃付」APP支付還有望獲得立減2018元的優惠。

不尋常的地方在於，以互聯網化的方式進行營銷和推廣並不是國字頭企業的風格。「雲閃付」這一次直接參与到紅包大戰中來，在我看來，並非是想與阿里、騰訊對壘，而是釋放一個積極信號，移動支付市場的第三股力量覺醒了。同時，作為移動支付的國字頭代表，銀聯的目光也不會局限在國內，放眼全球真正將移動支付這張名片打向世界，或許這才是最深層的含義。

移動支付已走出國門

在此之前，阿里和騰訊已將移動支付帶出國門。沿著國人出國旅行最熱的路線我們發現，在韓國、日本、泰國等亞洲國家，微信支付和支付寶的二維碼已經攻佔了這些國家的百貨商場、餐飲店。移動支付出海的種子用戶就由此而來。

以為旅行者提供便捷的移動支付為契機，阿里和騰訊從去年開始不約而同的對海外市場展開了大規模進攻。阿里2015年就投資了印度版支付寶Paytm，去年又投資了菲律賓金融公司Mynt、韓國最大社交平台Kakao、印尼Emtek等海外金融支付企業，在中國香港也發布了港版App。

在海外市場，騰訊也十分激進。去年7月，騰訊在日本舉辦了首場微信支付境外開放大會，上線全新微信支付境外開放平台。據公開數據，去年一年微信支付在日本接入的商家品牌增加了20倍，門店數增加了35倍。同時，微信支付還接入了法國百貨公司「老佛爺」位於巴黎奧斯曼大道上的旗艦店和旗下位於巴黎市政廳附近的百貨公司，以及倫敦消費地標之一的卡姆登市場。

與阿里、騰訊的激進不同，國字頭的銀聯一直在默默推進。截至2017年末，銀聯受理網路已延伸到全球168個國家和地區，覆蓋超過5100萬商戶、257萬台ATM。同時，境外18個國家和地區、近100萬台POS終端可用銀聯手機閃付。在港澳、新加坡等多地商家，消費者還可以通過「雲閃付」APP使用銀聯二維碼進行支付。

從目前情形來看，移動支付在海外的現狀仍以服務國內遊客為主。更多的當地商家選擇接入支付寶或微信，為的是招攬更多的中國遊客。以此來看，或者回顧國內移動支付市場的發展路徑，未來中國移動支付真正進入海外市場仍有很多機會。

例如隨著出國旅遊熱，更多的遊客勢必會帶動更多的商家接入，以此為起點移動支付再滲透到當地人的生活中。這並非天方夜譚，像歐美等發達國家和地區，他們的無現金支付多以信用卡和支票為主，而這並不是阻礙他們普及移動支付的主要原因。

更深層次的原因在於國外以盈利為目的的銀行和卡組織，並沒有像國內銀行為移動支付不計成本的提供土壤，導致在第三方支付上十分閉塞。所以無論是移動支付手段還是移動支付技術，我國都在了世界前列。

雲閃付的機會

從全球市場來看，第三方支付公司在海外有著均等的優勢，並非誰先出海誰就更有優勢。支付寶和微信支付更多是在亞洲國家和地區，因為出國旅遊的熱門路線在此，服務國人目前還是它們的首要任務。在歐美市場，所有的第三方支付企業都要面臨嚴峻考驗。而這恰好就是機會，尤其對於銀聯雲閃付來說。

首先，雲閃付有銀聯做背書。銀聯與各大國有銀行、商業銀行尤其是海外國家的國有銀行、商業銀行都有密切合作，在此基礎上推廣第三方支付其後台結算、清算系統更易打通。更重要是的是，去年7月，在中國銀聯的積極推動下，EMVCo正式面向全球發布了《EMVCo用戶出示二維碼模式技術規範1.0版》，為二維碼支付的全球推廣與應用打造了一套各參與方權責明晰、交易風險合理分散、具有全球實施可行性的技術解決方案，彌補了全球統一二維碼技術規範的空白；

其次，銀聯有政府背書，這樣的背書在國家政策帶動下將會成為最大優勢。譬如在一帶一路下，銀聯就有機會將雲閃付推廣到沿路國家和地區。比如，目前塞爾維亞、白俄羅斯、塔吉克等國家的支付轉接網路正以銀聯標準進行建設或升級，阿爾巴尼亞、保加利亞、坦尚尼亞等10多個國家也表達了希望銀聯幫助其建立轉接清算網路的意願；

第三，阿里、騰訊等互聯網公司在試水海外市場的過程中，銀聯作為國家金融機構坐鎮後方，同時也能知曉前方市場的調研、預判以及風險評估，這些在雲閃付拓展海外市場上都會成為助益；

第四，移動支付出海最重要的有兩點，一個是支付場景，這需要移動支付企業與當地長期合作，以培育市場，另一個就是移動支付技術，它涉及到銀行內部的結算、清算以及各種連接協議，銀聯作為世界級卡組織在中國移動支付市場已經成熟的情況下，是可以也有能力將移動支付經驗推廣到其他國家和地區，而這恰恰是支付寶、微信支付們所不具備的關鍵優勢。

寫在最後

總而言之，移動支付出海必須兩條腿走路。市場生態和第三方支付能力雙管齊下，才能將移動支付成功推向全球。在這期間，支付寶和微信支付已經是排頭兵，而銀聯雲閃付未來更像是集大成者，將完整的移動支付體系、成熟的金融模式推廣到世界各地。

戴維·沃爾曼在《無現金時代的經濟學》一書中提到，目前以中國為首的發展中國家正在發生的移動支付革命是一種「跨越式現象」。我理解這種跨越式現象，不僅是支付方式的改變，也是技術的變革。就像我們津津樂道的中國新四大發明一樣，以銀聯雲閃付、支付寶、微信支付等為代表的移動支付，未來必定會將這張中國新名片傳遞到世界每個角落。

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