置業投資攻略 | 如何正確地申請英國按揭貸款？

咱們買房呢，誰不希望儘可能地貸到更多的款項，以便能夠買到高價格的房產，但是，不少人卻會忽略申請按揭貸款中的一些注意事項。

在英國貸款買房，一般會涉及到兩種形式的按揭，

repayment和interest only

。

Repayment呢，顧名思義，就是連本帶息還完了，房子就是自己的了。

很多人覺得，這種還款方式比較有安全感。

Interest only的話，不用還本金，只用還利息

。月收入沒有很多的話，採用這種還款方式，生活的質量不會下降，現金流也會比較健康。

然而，借了的錢還是要還滴。

在合同期滿後，貸款人必須還清貸款總額

。那很多人一直過得爽爽的，忽然一下就懵逼了。

舉個例子好了：某人申請了20萬英鎊的按揭，償期25年，利率3%；

如果用interest-only，他每個月只需要付500英鎊；用repayment的話，每個月就是948英鎊。

25年過後，如果採用了repayment，那房子就是自己的啦！

如果用interest-only，那...還有20萬鎊的本金要付啊！！

早在2015年，BBC就寫過一篇報道，對持有interest-only的貸款人能力表示擔憂。當時，根據公民諮詢局（Citizen Advice）的一份報告，

約有93.4萬此類按揭持有者不知道如何還清貸款；其中，更是有一半的人稱「從來沒想過還貸問題」。

所以，對這些人來說，interest-only可以說是煮青蛙的溫水。一旦最後無法償清貸款，房子就會被沒收。

一百多萬「有產者」秒變無產階級，對個人和社會的影響都是及其負面的。

而對貸方來說，如果只能把房子收回來，那市場上的房子就會越積越多，進而對整個房市和金融市場造成不良影響。

近日，英國金融操作監管委員會（FCA）發現，無法還清貸款的interest-only按揭持有者數量還在進一步增加，並表示「貸方有必要調整策略」。

FCA稱，interest-only按揭的申請者逐年走高，違約風險也在提高。所以，貸方應該積極聯繫借方，商討出合理的還款策略。

而不少貸款公司則說，自己是有在提醒客戶注意還款日期，但是貌似沒多大用處。很多貸款公司會幫客戶設計出不少合理的還款方案，不過很多客戶說，這「操作起來還是有難度」。

早在2013年，FCA就定出三個interest-only按揭到期高峰點，今年剛好是第一波高峰。在今年這一波還款人里，很多人將近退休，過去都從事這高收入工作，有其他理財產品用來還錢。

但是到了第二波（2027/2028年）和第三波（2032年），還款人的經濟實力就沒有那麼好了。FCA預計，要是不馬上採取措施，幫客戶理性還貸，最後借貸雙方都會兩敗俱傷。

哎，世代變遷，只能說物價越長越快，年輕人消費越來越不理性。貸方和借方，其實有點像學生和老師，都在為刷分努力。說到底，還貸是個持久戰，時間拖得越長，越容易產生「時間還很長」的錯覺。努力掙錢，改善生活，才是亘古不變的真理啊。

最後還是要提醒一下，

是否要申請按揭貸款，一定要理性分析，從自身家庭的財務狀況出發，從而避免未來不必要的還貸危機

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