加拿大的「老有所依」

在中國人的傳統思想里，兒孫滿堂的晚年才是最幸福的。幾千年來，中國人習慣了養兒防老，一聽說「養老院」或「敬老院」，多少都會覺得有點凄涼。

但是，在當前的歐美社會，情形是迥然不同的。大多數老人不指望孩子，他們退休以後，往往將房子賣掉，找個養老院頤養天年。即使在家居住，也多依靠社區或義工提供護理服務，而不是指望孩子照顧起居。

加拿大作為西方發達國家之一，幾十年前就致力於構建政府和社會養老制度，千方百計讓老人們安享晚年。聯邦以及各省政府不僅為老人發放養老金和補貼，而且還資助或鼓勵社會籌辦養老機構，使老年人能夠老有所養、老有所依、老有所終。

四重養老支柱

加拿大養老保障制度體系比較健全，雖然養老金制度種類較多，但層次非常清晰，大致可分為四個支柱：零支柱為老年收入保障計劃（OAS），第一支柱為加拿大養老金計劃（CPP/QPP），第二支柱為註冊養老金計劃（RPPs），第三支柱為註冊退休儲蓄計劃（RRSPs）。

老年收入保障計劃可以理解為中國的低保，旨在向符合條件的老人提供免費生活保障金。凡是符合條件的老人，年滿65歲以後，無論有沒有工作，無論有多少儲蓄，都可以申請領取。但也別高興太早，加拿大政府的免費保障金不是隨便發放的，它對申請者有嚴格的居住時間及收入限制。

申請老年保障金，居住時間是一個「硬杠」。按照加拿大法律規定，年滿65歲的合法居民，只有18歲後在加拿大居住10年以上，才有資格申請老年保障金。住滿40年的，可以領取全額保障金。根據2017年加拿大聯邦政府的最新標準，有配偶的最高可領取578.53加元，單身的最高可領取864.06加元。如果住不夠40年，就按實際居住年限計算，多住一年就多領取1/40。比如，一個人移民加拿大，從18歲算起居住了15年，那麼65歲後就可以領取老年保障金總額的15/40。

加拿大養老金計劃相當於中國的養老保險。它要求18歲以上、有工作且年收入低於3500加元的加拿大合法居民必須繳納一定比例的保險費，以便65歲後領取退休養老金。繳納的保險費用越多，到時領取的退休養老金就越多。目前，個人與僱主分別繳納一半，比例是個人稅前工資的4.95%。

繳費者到達65歲後，可以領取退休養老金。想提前領取的，養老金數額會減少；延遲領取的，數額則會增加。根據聯邦最新數據，加拿大65歲領取CPP的，每月最多可領1114.17加元，但是多數人拿不到這個數，實際平均領取額僅為685.11加元。隨著物價持續走高，這樣的標準顯然有點偏低。

加拿大養老金計劃不僅支付退休金，還向供款人及其家屬提供傷殘津貼、遺屬養恤金、子女撫養費。如果供款人由於嚴重的傷殘，不能從事任何正常工作，即可申請傷殘津貼；如果供款人生前供款的時間長度達到最低期限，其配偶、同居伴侶可申請領取遺屬養恤金；子女在18歲以前或介於18-25歲且在大學讀書，可申請領取撫養費。這種養老金計劃，頗有點「一人投保，全家均沾」的味道。

其餘的兩個支柱——註冊養老金計劃和註冊退休儲蓄計劃，都屬於補充養老金計劃。

這兩個計劃，都是自願性的，針對的是中、高收入人群，屬於個人補充養老金計劃，試圖讓中高收入群體享有更為體面的晚年。

所謂註冊養老金計劃，即僱主自願為僱員提供的養老計劃。一般由僱主和僱員按照約定繳費比例，將僱員稅前收入的18%存入RPP基金，由保險公司、信託公司等進行投資管理，退休後領取投資收益。它包括待遇確定型和繳費確定型兩種，前者由僱主承擔大部分風險，保障程度較高，多存在於政府公共部門；後者收益取決於基金投資收益，回報不確定，多存在於私人大型企業。

如果一個人不想受單位牽絆，或者還想提高老年收入，那麼可以申請個註冊退休儲蓄計劃。根據這一計劃，個人可以拿出部分收入，總額最多不能超過5000加元，放在專門申請的RRSP賬戶里，用於購買基金、股票、債券、外匯等金融產品。賬戶收益暫時不用繳稅，等到退休取出時，再連本帶利一起繳稅。這算是加拿大政府為了鼓勵大家投資養老而實行的一項稅務優惠計劃。

以上的加拿大養老保障計劃，有普惠的，也有特惠的；有免費的，也有付費的；有保障老人基本生活的，也有鼓勵老人體面生活的。如果將所有補貼、保險，按照最高額度加起來，一位65歲以上的加拿大老人，是完全可以「隨心所欲」生活的。

完善的養老機構

為了照顧不同階層、不同人群，加拿大創建了一套豐富多樣的養老體系，既有政府資助的公立養老機構，也有個人投資的私立養老企業，還有社區或教會創辦的非盈利養老組織。需要注意的是，加拿大所謂的公立養老機構，並非由政府直接創辦，而是受政府財政資助或補貼的非盈利組織，它的性質與公立醫院差不多。

按照不同的護理服務等級，加拿大養老機構可以分為以下幾類：活力老年社區，即老年公寓，主要接受55歲以上的「年輕老人」；獨立生活社區，亦稱退休公寓，主要接受生活基本能夠自理，但需要一定照料的退休老人；輔助生活護理中心，主要接受失去獨立生活能力的老人；長期護理中心，亦稱護理院，主要接受失去生活自理能力的老人；持續護理中心則是一種綜合養老服務機構。老年痴呆護理中心、家庭護理中心被單列出來，作為獨立的兩類養老機構。

養老機構的護理等級不同，收費標準自然也大相徑庭。從獨立生活中心到輔助生活護理中心，再到老年痴呆護理中心和長期護理中心，加拿大養老機構的收費標準是不斷提升的。同時，由於加拿大是聯邦制國家，各聯邦政府自主制定養老產業政策，因而其養老機構的管理模式不盡相同，收費標準也存在一定差異。

舉例來說，卑詩省的長期護理中心多受政府資助，等於半公立性質，收費標準較低，每月從1100加元至2200加元不等。安大略省的長期護理中心每月收費則從1700加元至2500加元不等。總體來說，安大略省的養老成本比卑詩省高一些。

2015年，加拿大健康信息研究所（CIHI）測評了1269家養老院，佔全國總數的57%。根據測評結果，加拿大養老院老人的情緒惡化比例為23.8%，月意外摔倒比例為14%左右，安全座椅使用率為10%，運動機能下降比例為34%。考慮到入住養老機構的都是七八十歲以上的老人，這樣的養老質量顯然還不錯。這也是加拿大老人寧願排十年八年隊，也要等著去養老機構安度晚年的主要原因。

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