馬上消費金融CTO蔣寧：消費金融須鍛造五大核心能力
消費金融的發展已成為助力中國經濟結構和轉型升級的戰略舉措。本文認為，新的經濟時期，消費金融機構應始終堅持普惠金融的發展思路，強化鍛造五大核心能力，讓消費金融市場煥發應有的活力和潛力，回歸金融服務實體經濟的本質，以科技驅動踐行普惠金融。
黨的十九大報告指出，中國經濟已經由高速增長階段轉向高質量發展階段，正處在轉變發展方式、優化經濟結構、轉換增長動力的攻關期。並提出中國特色社會主義進入新時代，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。
在新階段，高質量的經濟發展離不開金融的支撐，金融作為現代經濟的核心，其服務實體經濟的能力是解決「不平衡不充分」問題的關鍵。
當前，中國的經濟增長模式正在從外生的、粗放型、以投資為主要動力的增長轉向以消費為主要增長要素的內生增長轉變，「美好生活需要」的內涵也正在通過消費的不斷升級得以體現。中國正在從「生產型國家」向「消費型國家」過渡，消費經濟時代已悄然而至，消費將是中國經濟穩增長的源泉和現實路徑，也將是推進經濟結構轉型的持久動力。
在消費經濟時代，結合供給側結構性改革還應著力發展刺激和擴大消費並促進消費升級，消費金融的發展已成為助力中國經濟結構調整和轉型升級的戰略舉措。
消費金融市場快速發展與不規範亂象並存
過去，中國的消費金融市場始終以銀行為核心，但多數銀行業機構都是大集團作戰，主做大資金、批發業務，並沒有設立消費信貸專營部門，缺乏系統化的消費金融業務體系，加上自身風險防控體制的限制，導致其服務門檻高、決策鏈條過長、效率偏低，消費者辦理銀行貸款不僅需要抵質押物且手續複雜，即使辦理銀行信用卡，對消費者的信用記錄、穩定收入等硬性條件要求也相對較高。
除了客觀上存在一些局限之外，出於資金周轉、業務成本、管理成本、風險控制等多方面考慮，傳統銀行往往從主觀上也會對個人小而分散的個性化消費金融需求避而遠之。因此在銀行消費金融中住房抵押貸款和中期汽車貸款佔比較大，其他類型消費信貸佔比很小，很多個人的消費金融需求長期得不到滿足。
2015年以來中國的消費金融快速崛起，究其原因，除了政策紅利的驅動以及強大消費動力支撐之外，很大程度上得益於互聯網、雲計算、大數據、人工智慧等先進科技與金融的深度融合和廣泛嵌入。
科技與金融的全面深度融合打破了以往消費金融市場格局，豐富了金融業態，產生了新的金融服務和金融產品，越來越多不同類型的機構依託自身資源、場景、流量、科技優勢介入到消費金融領域，其中包括消費金融公司、互聯網巨頭、金融科技公司、線下服務公司等，在時間和空間上很大程度滿足了市場需求。
研究顯示，截至2016年底，中國消費金融市場規模（不含房貸）估計接近 6萬億元（含房貸規模在25萬億左右）。如果按照20%的增速預測，中國消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元。
巨大的市場空間和多變的市場環境，給眾多新涉入消費金融的機構提供了創新土壤，一時間針對藍領、白領、卡族等不同群體的互聯網消費金融產品蜂擁而出，各類大數據公司、徵信公司、金融科技公司層出不窮，致使消費金融的發展大有超前於監管體系和法律體制約束之勢。而隨著互聯網消費金融的發展，消金行業也暴露了一些令人擔憂的問題，如過度借貸、校園裸貸門、黑色套現產業鏈、暴力催收等。
消費金融須鍛造五大核心能力
在消費金融領域，科技驅動貫穿著從營銷、獲客、風控、審批到客服、催收以及用戶體驗的全過程。
面對龐大的需求、趨嚴的監管，各消費金融機構在追求發展的同時，堅決不能背離質量和效率的基本目標，應共同構建一個良性、可持續性的風險防控業態，這才是可持續發展的根本。只有健康可持續的消費金融才能在一定程度繼續推動消費領域的金融供給，進一步助力解決金融的普惠難題。
在金融科技的大潮流下，踐行「真普惠」，消費金融須鍛造以下五大核心能力。
一是服務大眾的普惠金融能力。央行數據顯示，截至2015年末個人徵信系統收錄8.8億自然人數，其中僅3.8億人有信貸記錄，5億人徵信缺失，但他們同樣有著旺盛的消費需求。在徵信體系尚不完善的情況下，服務好被傳統金融體系未能服務到的大眾群體是消費金融機構需要鍛造的核心能力之一。
誰能將信用風險、欺詐風險相關的各種強相關和弱相關的數據有效整合，利用科技手段主動收集、整合這些數據，並分析挖掘這些數據的價值，為細分人群提供更精準的消費金融產品和服務，誰就有希望佔據行業主流。
以馬上消費金融為例，依託持牌和科技優勢，已成功對接央行徵信系統，以及公安部、社保公積金、芝麻信用、運營商等多種大數據，構建了超過10萬個維度的大數據風控模型。利用大數據+深度學習，多維風控模型可以做到對客戶畫像的精準刻畫和細分，並針對不同用戶進行動態差異化授信流程構建，從而做到對客戶特別是徵信白戶的貸款資質進行正確評價。
二是線上線下消費場景適配能力。在現有的金融機構里，金融服務和產品的價值傳導都是內生的，從設計到風管、風控、財務監督到走向客戶，以及網點服務和信息反饋，完全是銀行內部的一個產品鏈。如今，伴隨著不同垂直領域的細分化發展，生產者和消費者通過互聯網直接對接，這個產品鏈被完全肢解成一個一個垂直的產業鏈。細分市場的公司一個個切入傳統銀行的產品鏈，整個銀行的服務過程變成了社會協作的過程，或者合作的過程、競爭的過程，不再是銀行內部原有體系的內生管理過程。如何把金融和產品嵌入這些細分的領域和平台是關鍵。消費金融公司與這些細分領域的平台快速適配，提供差異化、個性化的產品和服務是快速發展、快速獲客、快速獲取市場紅利的關鍵因素。
有統計數據顯示，2016 年我國線上零售占社會消費品零售總額15%，線下仍佔據八成以上零售市場，但受制於地域、經銷模式及特殊商品或服務不易運輸的特性，線下零售依然呈現區域割據的特點，且中西部落後地區區域割據特點更為明顯。消費金融公司構建一支擁有場景拓展和對接能力的專業團隊，科學地選擇要拓展的線上線下場景，並綜合運用傳統有效+科技創新的方法進行場景拓展，是發展場景金融的基本保障。
在此基礎上，場景金融的落地還需要兩個關鍵能力，第一，多場景靈活的風控流程適配能力，第二，是和場景端保持一致的系統彈性能力。信貸產品和普通金融產品不同，價值傳導的關鍵環節——風險管理是場景金融的關鍵制約因素。整合場景和平台的消費數據和弱相關的行為數據，構建差異化的風控策略和模型，打造與時俱進不斷迭代能力，是場景金融的關鍵成功因素之一。傳統消費金融風控系統是基於集約化的風控模式，不同金融產品走單一固定審批路徑、很難配合審批策略快速調整、快速迭代。其次，和場景端匹配的系統彈性能力，需要整個業務支撐IT系統的系統架構具備高彈性和高可用性，並且要具備開放性的數據交互能力，馬上消費金融基於開放平台技術和開源技術，依託強大的研發能力，完全自主開發了200多個應用系統，搭建了完整的去IOE的互聯網分散式架構，實現了分散式存儲，系統擁有億級賬戶的處理能力和擴展能力。
三是數據驅動能力。消費金融是典型的數據密集型、數據驅動型行業，多種非結構化數據的處理能力和人工智慧是數據驅動能力基礎。跟傳統金融機構用簡單線性邏輯回歸方法不同的是，消費金融的數據大多為非結構化數據，不能通過簡單線性的方法得出合理的結論，這就要求消費金融公司必須具有多種非結構化數據的處理能力，結合深度學習、機器學習等人工智慧技術，實現一流的用戶體驗以及高效的運營體系。
在數據泛濫的時代，擁有大數據不是核心優勢，真正有優勢的是誰能讓數據發揮價值。大數據相當於存儲下來的知識和記憶，只有通過消化、吸收、再造才能創造出更大的價值，而大數據的存儲和快速處理則需要領先的雲平台支撐，該平台必須擁有行業領先的實時計算能力，支持毫秒級變數計算，支持海量數據的記錄存儲和處理，支持深度學習、神經網路等多種演算法。
四是高效率運營能力。消費金融有小額、分散、大量、高頻的特點，針對海量、高頻的用戶需求，消費金融公司需要不斷提升運營能力，在數據的驅動之下，結合深度學習，機器學習等技術，把人工智慧廣泛應用到獲客、風控、催收、客服等多個環節，從而實現較好的用戶體驗以及高效的運營體系。
藉助於數據運算能力的提升，幾十萬大規模離散變數的精準客戶畫像讓精準營銷成為現實。全面對接各條業務線及後台數據，能夠實現精準應答的即時通訊系統，基於電商的智能客服技術+人工智慧+零售金融線上消費場景的智能客服系統，以及基於互聯網架構的軟路由智能催收呼叫中心系統，通過分詞糾錯、實體識別、深度學習、主動學習、強化學習、遷移學習、對抗學習、對話管理等技術精準理解用戶意圖，讓價值傳遞效率更高，運營成本更低。
目前，馬上消費金融已經實現了人工智慧在身份識別、客服、語音分析、外呼等幾大板塊的能力布局，自主研發了Face X人臉比對系統、Luma風控系統、XMA智能客服系統、G!COLO智能催收系統等，極大地提升了運營效率。此外，利用人工智慧技術，還能夠通過智能分流、問題預判、情感探測等實現用戶行為的提前預知，做到對用戶的主動情感關懷，給用戶額外驚喜，最大限度提升用戶體驗。
五是「輕資產」運作的能力。消費金融公司想要長期可持續發展，必須積極尋求新的運營模式。相比重資產模式，輕資產的運營模式以知識和智力資產開發和轉化應用為核心，注重科技和高質量的人力資本與創新能力。也更加註重以減少投資、提高效率來強化企業的核心數據及建模優勢能力。
展望未來，消費對國民經濟的貢獻率將進一步提升，消費金融也將對中國經濟的轉型發展和普惠金融的實現發揮更大的作用。在此過程中，消費金融企業應始終堅持普惠金融的發展思路，強化鍛造五大核心能力，充分挖掘線上線下的全消費場景，通過數據驅動提升風控、優化產品、改善體驗，在充分滿足大眾消費金融需求的同時，降低企業運營成本、提升企業可持續發展能力，實現用戶、企業、行業和國民經濟的共贏發展。
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