卧槽，一個公式就能讓你解決90％的難題
這是糊蘿蔔說糊話的第57篇文章
懂點知識就不怕站錯隊。
前幾天朋友發了條有意思的微博截圖給我，挺有意境的，圖就不上了，免得對號入座，就文字給大家分享下吧。
大意是說，某先生反映他姐姐的前夫，買過一套店面房，當時對方做投資，提出店面房掛在他名下，他礙於情面，就同意了。
後來前姐夫把商鋪拿去抵押了，整個過程，他說他並不知情，後來因貸款還不出，他也被銀行拉進了黑名單。
後來他找到經辦業務的銀行，找出了前姐夫當初申請貸款的材料，其中包含某公證處出具的「委託書」。
他向該公證處求證過，這份委託材料的簽名是假的。
因此他覺得，如果有人假借委託之名，向銀行申請貸款，當事人有責任，作為銀行方面， 也有核實審查的義務。
這種新聞也看的多了，各位心裡可以先想一想如果碰到這種問題，到底誰的責任更大。
前段時間正好看到一個有趣的公式，應該可以解決這道題，沒錯，有些難題確實可以用公式解決，公式的名稱叫做「漢德公式」。
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漢德是美國非常著名的一位中級法院的法官，他很有思想，它寫的判決是美國中級法院的法官當中被人引用最多的。
這個公式的來源就是1947年的美國政府訴卡羅爾拖船公司案。（百度百科說1942年，不要在意這些）
在這個案例有一艘叫「Anna C」的駁船，它是一種自己不帶動力的貨船，它要接駁到別的拖船上面才能被拖走，類似於一艘普通沒有發動機的船。
這艘駁船是跟其他幾艘船綁在一塊停在碼頭的。這時候有一家拖船公司，它為了拖走跟Anna C綁在一塊的一艘船，工作人員就解開了繩索，然後就把他要拖走的那艘船拖走了，但是這時候他沒有把繩索重新綁好，Anna C被鬆綁了，不知不覺漂出了碼頭。
當然卡羅爾拖船公司的人也沒發現這一點，他們拖著自己本來要拖的船就駛離了海港，而Anna C也一點一點的漂移，意外地撞到了旁邊一艘油船，這艘駁船就被撞壞了。
而油船的主人也沒有發現撞壞了Anna C，被撞壞的Anna C就在海上漂著，也沒人發現。
過了整整21個小時，Anna C沉沒了，這時候裝在Anna C上的滿滿一船的美國政府的麵粉也都泡湯了。
於是美國政府就告卡羅爾拖船公司，要他賠償整艘駁船以及駁船上面裝的整船麵粉。
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這個案子就到了漢德法官手裡。
這個案子最早的肇事者是卡羅爾公司，他們由於沒把繩綁緊讓Anna C漂出來了，但對Anna C造成致命傷害的是那艘油船，是油船撞壞了Anna C，而這艘船被破壞以後，造成更巨大的傷害，是由於船上裝滿了美國政府的麵粉被沉沒了，這重大的損失應該由誰來承擔責任？
顯然卡羅爾公司是有責任的，那油船公司有責任嗎？美國政府本身有責任嗎？
整個造成重大損失的過程是環環相扣的，如果卡羅爾把船都綁好了，那麼Anna C就不會漂出來，哪怕是Anna C漂出來了，如果油船不把Anna C撞壞，駁船也不會沉沒，但哪怕是油船把Anna C給撞壞了，只要船上的人在21小時內儘早的發現，也不至於發生全船沉沒，整船的麵粉都泡湯的結果。
那麼到底責任在誰？
到這裡，著名的漢德法官就說出他的「漢德公式」了。
他說在綁滿了船的碼頭上，每一艘船實際上都有可能被鬆綁，有可能碰到別的船，這種可能性總是存在的。所以對任何一位船主來說，他要避免自己的船受到意外碰撞而產生損失的責任取決於三個因素：
避免意外的成本記作B，把產生意外的概率記做P，把意外所產生的損失記作L。
那麼船主要負責任的條件就是B小於P乘L，只要避免意外所要付出的代價小於預期的損失，船主就要付責任。
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根據這個公式漢德法官做了判決，首先卡羅爾公司沒有把繩子綁好，這一點卡羅爾公司要負全部責任。而正因為繩子沒有綁好，Anna C撞到了別的船上，這個損失是直接由卡羅爾公司造成的，所以卡羅爾公司也要承擔這艘駁船被損壞的全部責任。
但是這艘駁船被損壞了以後，在海上漂了足足21個小時而沒有人照看，而它上面竟然是裝滿了美國政府的麵粉，那是寶貴的財富。
負責綁繩子的卡羅爾公司不知道這艘船那麼值錢，旁邊的那艘油船也不知道Anna C這麼值錢，只有Anna C的主人知道自己船上裝的是什麼。
所以根據漢德公式，船沒有綁好被別的船碰上的機會是有的，P是大於零的。L呢，潛在的損失是巨大的，這兩項相乘預計中的損失也還是相當巨大的，也就是根據風險概率預算的損失還是相當大的。
而要避免這麼大的損失，Anna C只要派一個人到船上查看一下，時不時查看一下，不要一整天整整21小時都不去查看，就可以及早地減少損失，甚至完全避免損失的。
所以漢德公式的條件滿足了，也就是說Anna C的主人負有責任，原告人美國政府負有責任。最後的判決是卡羅爾公司不需要對所有的麵粉做出賠償，美國政府要承擔相當一部分的責任。
在整個案件裡面，Anna C的船主或者美國政府，它們本身似乎什麼事情都沒做錯，但恰恰是由於船上的麵粉夠值錢，潛在的損失夠大，法官就判他們應該為自己的財富負有一定的注意義務，支付一定的注意成本，為避免潛在的損失做適當的預防措施。
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所以呢，回到剛才的話題，套用「漢德公式」，該先生發生了委託造假，在不知情的情況下被當做抵押人去申請了貸款，最後造成了貸款逾期，自己被拉入黑名單。
所以漢德公式成立。
那麼接下來討論銀行是否需要負責？
該先生責備銀行沒有做到核實審查義務，這裡進一步討論，如果銀行可以接受委託書，那麼就必須認可（除非不認可，委託書不管真假就都無效了），而且還是公證處出具的，雖然事後被證明是偽造的。
所以銀行所承擔的成本是大於這個意外概率所造成的損失，漢德公式不成立。
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一個看似模稜兩可，各打50大板的問題，利用簡單的小公式就能瞬間解決，是不是很神清氣爽，有些時候學點小知識總比無腦的站隊來的更靠譜。
最後總結，算了，不結了，希望你能明白。
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