關於社保，你不知道的都在這裡

我們每天不辭勞苦的工作，茶餘飯後談論的單位福利，其實就是「五險一金」。「五險」包括養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險，「一金」指的是住房公積金。

養老保險、醫療保險和失業保險這三種險是由企業和個人共同按比例繳納，工傷保險和生育保險完全是由企業承擔的，個人不需要繳納。

養老金和失業金不能同時兼得，所以每月扣繳的社保費中，對我們生活水平影響最大的只有兩種：一是養老保險，能提供我們退休之後的生活開支；二是醫療保險，能解決我們平時患病時的治療花銷。

那麼養老保險和醫療保險是否能有效的保護我們免於遭受未來生活可能發生的風險呢？

養老保險

據人社部發布的《中國社會保險年度發展報告2016》，2016年城鎮職工養老保險基金收入增長19.5%，而支出增長23.4%，支出增幅大於收入增幅，收不抵支現象日益顯現。

2017年一些知名媒體也爆出中國養老金入不敷出空賬規模達1.3萬億，現在正在繳納養老金的一代人，未來退休後可能無錢可領。

所以政府正有意通過推遲退休來緩解正日益嚴重的養老金空賬危機，預計到2045年男女退休年齡均為65歲。

按此發展，未來很可能出現這樣的情景：

「

當你60多歲，白髮蒼蒼、佝僂駝背的你還要擠公交車、擠地鐵到公司上班，為的只是能再工作幾年才可以拿到你已經繳納了40多年的養老保險，獲得一點老年的生活費用。

」

網路流傳已久的一個段子很形象的描述了我們這一代人的無奈。

1985年：「只生一個好，政府來養老」

1995年：「只生一個好，政府幫養老」

2005年：「養老不能靠政府」

2012年：「推遲退休好，自己來養老」

2013年：「以房養老」，抵押你的房換養老金

話說回來，你手裡的房子足夠以後養老嗎？

醫療保險

醫保指社會醫療保險，向投保人提供患病時的基本醫療需求保障，覆蓋面很廣，但其缺點也十分明顯：

1

跨區繁瑣。由於地方經濟發展的不平衡性，除了少數省份有互認機制外，一般只能在參保地區使用，而且辦理跨區手續十分繁雜。

2

異地醫保結算期較長。據媒體報道，目前有地區的醫保還只能結算到2014年，所以即便費用全部都在額度之內，拿到現金仍然需要等待幾年的時間。

3

報銷額度設限。對於超出年度額度的部分，本年度內不會再報銷。

4

藥品設限。甲類葯會完全報銷，乙類葯按比例報銷（但甲類葯數目遠少於乙類葯），進口藥品則不報銷。以非常高發的乳腺癌為例，典型的手術+放化療+靶向治療花費在50萬元左右（由於保命和副作用等原因，含大量醫保外用藥），而醫保能報銷的費用大概是15萬元，報銷比例僅為30%。需要自籌35萬元治療費用，是人均年退休工資的10倍！

單位補充醫療

福利好的單位會給員工購買補充醫療險，解決社保中自費部份的報銷問題，那就可以做到全方位保障了嗎？

非也。由於這種補充的商業險也同社保掛鉤，極有可能發票里出現的自費項目還是不能報銷，除非是特別高端的商業醫療險，才有可能不受報銷範圍限制。

阿果的一位客戶，1月份剛在國內公立醫院做了個小手術，社保報銷了一部分，剩下的申請補充醫療險報銷，但被保險公司告知不能報銷，因為該項目在社保中屬於自費項目，最後客戶只能自己承擔剩下的費用。

由此可見補充醫療險只是單純提高報銷額度，但並非增加報銷範圍。

需要提醒的是，如果個人更換工作的話，醫保可能會斷繳，一般來說養老保險斷繳後可以補繳，但醫保斷繳後就不能用了。

醫保斷繳超過3個月，需等待2-6個月才能重新生效，等待期內看病住院的費用不能報銷，而斷保超過1年，即使再次補繳費，也需要繳滿1年後才能再次享受醫保待遇。如果希望退休之後仍然可享受醫療報銷，則要求女性繳納醫療保險滿20年、男性滿25年。

社保的保障能力是有限的，如果想在退休後過上體面的生活，需要在個人有能力時就開始籌劃，做好家庭財富規劃，為將來的生活保駕護航。

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