致單身：你有自由，可你有保障嗎？

寫在前面：

今天的文章是大學君的同事shannon姐寫的。作為一名著名的單身白富美，以及中保協風險管理顧問/專家制式培訓項目的主要負責人，shannon姐對於個人的風險管理有著較為專業的認知，並早就身體力行。今天這篇文可謂是她的專業而又深情的告白，對於單身人士的風險管理具有一定的啟發意義。祝她繼續白富美，早日擺脫單身，過上不僅自由有保障，並且自由有幸福的二人世界以及三口之家。

朋友圈裡刷火車票的人越來越多，距離幸福大團圓的時刻也越來越近，許許多多單身人士又將迎來「每逢佳節被逼婚」的時刻。和風細雨的「有男朋友/女朋友了嗎？」、疾風暴雨的「什麼時候才能有？」、痛心疾首的「明年帶回來！」，這樣的人生終極三連問往往讓單身狗變成喪家犬。但是這樣的三連問里也包含了父母親友的無盡愛意和深深擔憂：

你生病了怎麼辦？

你老了怎麼辦？

我們老了怎麼辦？

1

無論男女，未來單身的可能性會越來越大

2017年，西南證券發布了一份名為《眾里尋他千百度，那人或在屏幕深處》的單身狗報告，指出我國目前單身人口已接近2億，正面臨第四次單身潮。《2014 年中國人口與就業統計年鑒》、《2014 年中國統計年鑒》也指出：男性多出女性3500萬，而且未來此差異將不會發生改變，再加上傳統婚姻觀念的加持，當90後進入婚育年齡，此現象會更加嚴重；另一方面，女性受教育程度不斷提高導致高學歷女性更難找到相應配偶。2010年，女研究生的結婚率下降到 50%以下，其中 25-34 歲這個年齡段下降明顯。網路上大量的「日常恐婚教育」，也讓越來越多的女性推遲甚至不願意走進婚姻。種種跡象表明，如果你現在單身，那麼未來繼續單身的可能性會很大。

2

無論男女，單身意味著要面臨更多的壓力

雖然許多所謂「中年危機」的人都會羨慕一個人吃飽全家不餓的單身狗，但是作為單身狗，一定要保持頭腦清醒：雖然此時不用「養小」，但是未來也沒有人給你「養老」；雖然此時不用伺候丈母娘，但是未來也沒有人幫你照顧父母；雖然此時不用上交工資，但是未來也只有一份養老金可用。

單身的第一大風險：父母養老。

這裡有兩重含義：

一是父母自己的養老金是否能夠應對他們的老年生活，比如醫療支出和看護費用；如果不能，那麼子女在某種程度上就是父母養老的保證，這個保證是否安全？

二是精神壓力，俗話說「久病床前無孝子」，其實這也不能完全怪「孝子」，畢竟一邊工作一邊照顧父母壓力很大，精力上難以顧及，從古至今多少人在忠、孝之間糾結。尤其是作為空前絕後的獨生子女一代，幾乎是父母老年生活幸福的唯一所系，你是否計算過在實現「你養我小，我養你老」的路上要打多少怪？

單身的第二大風險：自己養老。

一般情況下，養老分為兩個階段，一是積累階段，二是老年生活階段。決定養老生活質量的首先是年輕時的積累，而單身在積累方面有天然的劣勢。

西諺有云：Two can live as cheaply as one.（兩個人過比一個人省錢。）比如一個人要住60平的房子，兩個人住也可以，依此類推，生活中的很多問題都是如此；而且社會對單身並不友好，比如單身的人名下只能有一套房子的規定讓多少單身錯過了投資房產的好時機。此外一人生活，空閑時間多，花錢的途徑更多，除了「做馬雲背後的女人/男人」，健身、旅遊、馬拉松幾乎是很多單身的生活標配，這些費用並不比養個娃少。到了養老生活階段，住養老院或請看護幾乎是必須的，這樣的費用你是否計算過呢？年輕時的積蓄能覆蓋這些支出嗎？

單身的第三大風險：重大疾病或意外。

很多人認為自己有社保，生病或意外的支出並不大，其實生病或意外真正可怕的地方在於對一個人收入能力的打擊。生病或意外，會在很大程度上降低一個人的工作能力甚至導致工作能力喪失。假設一個人年收入50萬，一旦生病不能工作，那麼意味著家庭收入下降50萬，而單身就意味著家庭收入為0，如果還有3-5年的康復期，將以何為生？康復期後回歸職場，是否還有年收入50萬的職位？尤其是單身，一旦生病或意外，別說為父母養老了，恐怕「啃老」是不可避免的。

3

有保障方能得自由，

擁有詩和遠方的前提是處理好眼前的苟且

單身不可怕，可怕的是所有的事都要自己扛。如果想真正的享受單身的自由，那麼一定要設定好自己的安全底線。

（一）給父母購買重疾險或醫療險，既是孝心的體現也會在未來減輕自己的負擔

如果父母年紀還不大，還能夠購買重疾險，那麼可以購買重疾險作為父母未來的醫療費用補充；如果父母已經超過購買重疾險的年齡或者重疾險太貴，現在很多互聯網醫療險也是不錯的選擇，每年少量的保費就可以獲得高額的醫療費用報銷，有些保險產品還有誤工補貼，這樣請看護或自己照顧父母壓力都小了很多。

（二）給自己購買定期壽險、重疾險、意外險和醫療險，保護自己也是保護父母

定期壽險的特點是保費低、保障高，可以以比較低的價格在責任最高的時期獲得高額保障，非常適合年輕人購買。比如我大學畢業購買的第一款保險就是定期壽險，每年只要繳費900元，二十年繳費不到2萬元，就能獲得10萬保障直到45歲，正好覆蓋了「上有老、下有小」的家庭責任最重的時期。重疾險或意外險與醫療險共同構成較為完整的個人保障體系，一旦發生風險，通過重疾險或意外險可以一次性獲得高額賠付作為治療費用，治療結束後通過醫療險的報銷又能獲得一定的康復費用，而且目前很多的互聯網醫療險都可以做到保證續保，保證連續治療的費用。

（三）未雨綢繆，補充足夠的養老險，做富有的「孤寡老人」才能晚景不凄涼

準備養老金的一大難題是：不知道要準備多少。因為死亡是肯定會發生的，但是發生的時間卻是不確定的，無論是「錢沒了，人還在」或「人沒了，錢還在」，都會讓人痛苦。所以我們對養老金的要求是「與生命等長的現金流」，實現活多久、領多久，而且容易變現。這就需要提前規劃。

現在有些公司推出終身年金保險型產品可以在一定程度實現這樣的功能；終身壽險產品在一定時期通過解約釋放現金價值也能一定程度解決問題。而1月8日保監會發布的《人身險保單貼現業務試點管理辦法(徵求意見稿)》，意味著保險產品在未來養老領域的功能會更加多樣。

（四）不斷投資自己，提升自身價值

如果說保險是為人生兜底的安全底線，那麼不斷投資自己，提升自身價值就是讓自己有安全感的根本解決之道。每年投資一筆錢給自己，持續保持自己在社會和職場中的競爭力，跟上時代變化發展的步伐，再加上豐富的生活閱歷，才能越老越值錢。

當然，面對人生中的風風雨雨，如果有人能和你風雨同舟是最好的，所以最後，還是希望大家在今年父母親友的人生三連問中都能給出讓他們滿意的答案，如果不能，那希望這篇文章能帶給你一些啟發，至少，能讓自己既有自由，又有保障，做自己人生的風險管理師。

祝所有人都自由且幸福，都自由且有保障。

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